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信用卡还款日来临，若遇资金紧张无法还款，不仅要承担透支利率，还要支付一定滞纳金，因逾期产生的高昂费用正催生余额代偿业务的兴起。“高昂的透支利率让 卡奴 产生了寻求分期手续费率更低的信贷产品的需求，而目前市面上代偿平台正满足了这样的需求。”卡牛信用卡专家杨仁杰介绍，信用卡余额代偿服务的普遍玩法是：信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款，以供一次性偿还银行的信用卡卡债，之后以分期还款的方式偿还平台的贷款，平台的分期手续费一般低于银行的账单分期手续费。
目前市面上此类产品包括维信金融的“卡卡贷”、拉卡拉的“替你还”、萨摩耶金融的“省呗”和数禾科技的“还呗”等。卡卡贷的代还金额为最低1000元，最高5万元。还款期数可选7天、6期、12期、18期、24期；替你还的主要代还金额范围在最低1000元，最高1万元，申请周期在1～4周，不收取利息，但要收取手续费。目前在省呗可申请到的最高额度是2万元，在还呗可申请到的最高额度是3万元。
那么，这样的新兴还款方式真能省钱吗？以5万元分期为例，某银行信用卡中心分6期的费率为4.80%，每月手续费400元；分12期的费率为8.85%，每月手续费368.75元。而优质客户使用卡卡贷分6期、12期、18期，最低每月费用都是325元。如果跟信用卡透支利率比较，信用卡代偿的利率更有优势，尤其是部分产品利率还有打折优惠。如还呗最低利息为8.99%，仅为信用卡透支利率的5折。
“信用卡代偿核心逻辑在于通过提供更低的分期服务费率来抢夺银行分期付款市场，实质上也是借用了银行的风控系统，在信用卡利率市场上的竞争无疑对用户来说是一种利好。”杨仁杰表示，随着利率市场化的到来，信用卡利率的进一步放开，今后信用卡代偿将可针对不同用户提供更加优质化的个性化服务，信用程度越高，分期费率越低，增加了银行业务的竞争。同时，对于互联网金融平台来说，其提供的信用卡代偿服务也可能是积累有信贷需求的潜在用户的一个手段。
中山大学金融学教授黄伟则指出，虽然信用卡代偿业务具备灵活、低价，可避免持卡人因逾期而留下信用污点的好处。不过，信用卡余额代偿容易催生信用卡套现行为，同时还有信息泄漏的风险，需要引起持卡人关注。
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