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近日，央视报道“一名持卡人透支11万，5年后要还44万元”的案例，再次引发对信用卡“全额罚息”及高额滞纳金的质疑。
18日，本报记者对多家银行信用卡欠款还账情况调查发现，除了此前一直推行部分欠款罚息的工商银行外，目前已有建设银行、农业银行、兴业银行、华夏银行、民生银行、交通银行、招商银行和中信银行等10多家银行推出容差还款，免除欠款零头罚息，其中华夏银行和民生银行指定卡种实行“欠多少，罚多少”的部分罚息政策。本报记者陈张书长沙报道
工商银行率先取消了“全额罚息”制度
所谓信用卡“全额罚息”，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。如，持卡人消费了1万元，即便是10元没有还清，银行也要全额按照1万元来计算每天万分之五的利息。
多数消费者往往只大约记得透支账单的整数，极易出现部分零头未还的情况。不少银行推出“容差还款”以缓解当前市场的不满。
2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。每月免息最短20天，最长50天。超过还款日的欠费将按照万分之五计算利息，直至还清欠款为止。例如，消费者在本月内用信用卡消费1万元，在还款日期间仅还9000元，利息则按照所欠的1000元的万分之五来进行罚息。
“容差还款”是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。
“容差还款”最高上限为100元
18日，记者在咨询多家银行客服时发现，包括建设银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、交通银行等在内的10多家银行对于10元以下的欠款零头未还可以视作全额还款，不计利息直接滚入下期账单。其中，中信银行的“容差”是1元以内，广发银行[微博]的“容差”是5元，大部分银行是10元，而农业银行为消费总额的10%，也就是说只要还款超过当前账单的90%以上，就只按照未还款部分计提利息，容差最高限额是100元。
记者还发现，目前有不少银行仍执行着“全额罚息”。中国银行(2.76,0.01,0.36%)信用卡客服表示，即使1元到期未还，都将按照全额的万分之五从消费日起计算利息，并将收取滞纳金每月10元。还有长沙银行也执行着“全额罚息”。而招商银行信用卡客服表示，如果客户账单本期是10元以下没有按时还款，虽然不会收取滞纳金和全额利息，但可能会对持卡人产生不良信用记录。
“全额罚息”违背了鼓励消费的初衷
11月5日，山东大正泰和律师事务所律师王新亮在个人博客、微博上发表了一封公开信，内容直指银行信用卡的诸多霸王条款，并请求银监会对银行业涉及信用卡的不合理规定进行整顿和废除。
针对消费者的质疑，有银行业人士表示，全额罚息符合国际惯例，也符合银监会的规定。记者随机采访了多位市民，他们并不认同这一条款。“其实就是银行的霸王条款，客户没有选择的权利，只能根据银行寄来的账单全数还款，否则影响个人信用，得不偿失。”市民刘荣说。
之所以多数商业银行仍然坚持使用“全额罚息”的方式，专家道出了更深层的原因。“主要由于国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足，每家银行都有其固定的客户源，客户不会因为单方面实施何种罚息方式而调换银行。同时，客户处于弱势地位，银行只希望自己的利润能做到最大化，而忽略了部分客户的切身利益。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启曾表示。
对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示，“全额罚息是国际惯例”是偷换概念。“利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓‘罚息’是不对的。”郭田勇称，利息不是“罚”的，更不应该是“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。
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银行罚息教你算
记者在调查中发现，除了一直推行部分欠款罚息的工商银行外，华夏银行和民生银行的指定卡种“按照欠款部分计提利息”。只要还清最低还款额后，就按未还款部分的万分之五计算罚息。
那么，全额罚息与部分罚息，两者之间的差异到底有多大？分段罚息、滞纳金是怎么个算法，延期还款有多长期限呢？
部分罚息
记者细算了一笔账：假如持卡人今年10月1日刷某国有银行信用卡购买了一台笔记本电脑，花费8000元。当他11月1日收到账单后，于11月8日还款4500元，剩下的3500元暂不归还转为循环信贷。到12月1日再出账单时，账单将显示应还款为3608.5元，其中利息108.5元。计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数，即3500元×0.05%×62天=108.5元，持卡人在最后还款日前归还3608.5元即为全部还清。
全额罚息
持卡人要注意的是，全额罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起。
但如果换做是全额罚息方式，持卡人12月1日的账单将会显示应还款为3696.25元，其中利息196.25元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期)，即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元，两种不同的罚息方式，持卡人需要多还87.75元。
分段罚息
也有银行已经实施分段罚息的方式，即从消费第二日起至已还部分日按照账单全款计息，从已还部分之日起到还清之日按照欠款部分计息。
例如，消费日是9月9号，账单日是10月1号，截止还款日是10月18号，如果在9月9日消费8000元，10月13号还款7000元，则银行计收的利息是从9月9号至10月13号按照8000元的万分之五收取，从10月13日起至欠款全部还清之日止按照剩余未还1000元的万分之五收取。
滞纳金及延期还款
除了欠款罚息外，各家银行对未偿还足额的最低还款额度的持卡人还进行滞纳金的罚款。滞纳金的罚款是收取最低还款未还部分的5%，最低10元起收，最高不设限。仅工行表示，滞纳金的收取最低为1元，最高为50元。
为了避免逾期还款，持卡人还可以致电银行延期还款。记者调查发现，建行、交行均有2天宽限期，而光大银行有3天宽限期，兴业银行和中信银行则有半天至1天的宽限期。