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近日，央行发文明确，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
业内人士认为，这一政策的实施，是我国利率市场化改革背景下，顺应金融市场发展的必然选择。预计信用卡透支利率尤其是优质客户的利率将会下行，但预计定价不会短期内大幅调整，银行间也不会打无底线的“价格战”。
银行间的“价格战”不会打起来，但笔者认为，银行与互联网信贷的“角力”却会白热化，银行有望夺回逐渐被互联网信贷吞噬的部分阵地。
大家都知道，用信用卡来“提前消费”，是有一定时长的免息期的，但信用卡透支提取现金，不免息，且利率较高，通行的日利率为0.05%，即月息为1.5%，年化利率为18%。前些年，“信用贷款”门槛较高的情况下，急需用钱周转的持卡人，对这个利率并不敏感，或者即便觉得贵，也因为没有更多的选项，会去用它。但是这几年，随着互联网信贷的壮大，信用卡透支已经不是多数人的“信用贷款”的首选，银行在信用卡端的小额信用贷市场逐渐被互联网信贷侵占。
你会在很多场合看到各种互联网信用贷款的广告。这些广告有一个共同点，就是会告诉你“日息最低多少起”，多个平台的日息最低至0.02%，虽然这个“最低日息”或许很多人无法享受，但理论上它们的确可以做到，因为对这些平台来说，利率可以自己做主。
反观银行的信用卡，相关规则由央行统一制订管理。2016年以前，信用卡透支利率统一为日息0.05%。2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起实施，其中最重要的一个变化是发卡银行可以在信用卡透支日利率0.05%的标准上打七折执行，即日息0.035%。也就是说，即便央行送过一次绑，但信用卡透支的利率依然有个下限，而这个下限，比互联网信贷平台给出的“最低日息”高出近一倍。在这种限制下，“信用卡透支”就无法与“互联网信贷”在同一起跑线上比拼。
此次央行对信用卡透支进行了“再次松绑”，不再有下限的限制，那么至少，银行在宣传时，也能做到像互联网信贷平台一样喊出“最低日息0.02%”的口号了。至于最终给到消费者手上的利率是多少，这跟互联网信贷平台的做法应该也差不多，根据客户的资质等，进行三六九等的划分，上下的差距会拉大，但整体的利率水平不太会大降或大涨。
信用卡透支与互联网信贷的运行逻辑是一致的，靠信用来获得贷款额度。因为不需要提供抵押物，这种贷款的风险系数相对会大一些。银行或互联网平台并非慈善机构，它必须依靠较高的利息收入会平滑坏账。所以，除非此前银行信用卡透支0.05%的日利率对银行来说属于“暴利”，存在很大的下降空间，否则，银行不会冒着亏损的风险去占据没有意义的市场。因为如果是一门亏本生意，那么市场越大，亏损也就越大。银行又不是初创时期的互联网平台，为了“流量”可以无节制地往里贴钱。