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发现精彩5.0升级的不止是APP，还有思维方式。
移动端APP一直是银行信用卡与用户接触的最前端，也是拉动信用卡业务增长的重要前哨。与手机银行不一样的是，信用卡APP承载了更多金融以外的用户需求，包括衣食住行，部分零售领先的银行还包括丰富的购物与社交场景，是银行体系中最为市场化也最为开放的APP。因此，对于银行零售生态而言，信用卡APP对MAU的贡献和意义早已远大于AUM——走出银行体系，打造移动生态，才是信用卡APP带给零售银行的“第二曲线”。
01
“第二曲线”不只有增长
混沌大学的“第二曲线”理论为人熟知，也经常被理解为企业在高峰到来时开辟的“新道路”，是代表企业寻找新增长点路径。然而，将“第二曲线”简单理解为新增长，其实相对简单粗暴。在很多企业管理者看来，“第二曲线”与其说代表增长，还不如说是代表寻找成长的一种思维方式。
伦敦商学院的创始人之一查尔斯·汉迪（Charles Handy）就曾在其80岁高龄写的《第二曲线》中，从企业、组织与人等多维度的关系来阐述关于“第二曲线”的思考方式，打开企业和个人成长的思维束缚，学会“开放”性思考，引导人们根据新的时代与外部环境重新看待这个世界。并且，当第一曲线还在上升阶段时，第二曲线就该启动了。
这种思维方式，在数字经济时代颇为适用。众所周知，我国信用卡行业的黄金发展期已有近20年，“第一曲线”虽仍在上升阶段，但也迎来了激烈的同质化竞争，走在前面的银行早就已经启动了“第二曲线”。
可是，“第二条曲线”该如何实现？在移动互联网时代，以金融为锚连接用户的移动数字生活一切所需，从而构建移动数字生态，毫无疑问是最佳选择。
“我们不是为了短期增长而去做开放生态，而是先把开放生态做好了，长远增长是自然而然的事情。”广发信用卡运营发展总监张国樑对周观新金融表示，目前广发信用卡发现精彩APP去搭建的很多场景，都是为了打造一个开放的数字生活平台，同时也为打造开放的零售生态“链接”更多用户和资源。
张国樑看来，与其说要寻求新增长，不如说是要寻找实现新增长的思维方式和路径，而通过信用卡APP链接的无界生态，就是这条最佳路径。这也是为何广发重视移动端技术和场景开发的原因。
从11月6日刚发布的发现精彩APP5.0来看，不仅场景覆盖比之前更广，玩法也更为创新。以餐饮为例，除各类餐饮优惠之外还上线了“约饭吧”，支持用户线上约好友票选餐厅，结合饭票业务上线的饭票销量榜、商户销量榜等玩法，不仅让用户餐饮消费有优惠还有直接参考，还能有社交有互动。再以购物为例，不仅有3C数码、家用电器、美妆个护等全品类商城，还开放了“试用商城”，免费试用的商品也涉及衣食住行等精选产品。目前，广发商城的合作品牌已累计达8000个，较去年增加25%。
“约饭吧、商品试用、全局搜索等等都是发现精彩APP今年新增的场景，有些也是同业没有尝试过的。这就像微信不同于QQ，信用卡APP也不同于手机银行，前者模式更轻更外向，边界也可以更广阔。” 广发信用卡APP项目组副总经理朱小凡透露，得益于更多开放场景的新尝试，发现精彩APP月活用户增长明显，预计年底就可以达成2000万的目标。
截至2020年，发现精彩APP已有超4万大牌商户入驻，覆盖1000余商圈，较2017年分别增长200%、500%。截至目前发现精彩APP5.0上线，其用户数已突破了5000万，月活用户超过1800万。
02
放长线与稳增长
拼发卡量的时代早已过去，除了拼生态拼MAU，最重要的就是拼资产质量。
今年以来，受疫情影响，银行业信用卡业务的增速较去年同期有所放缓。从已披露的半年报数据来看，多数上市银行信用卡透支余额增速不超过15%，其中呈负增长的银行有6家，不良余额和不良率均有“双升”趋势。
▲上半年银行信用卡不良率变化情况
在这种复杂的形势下，信用卡业务在寻求增长的同时，如何保证“稳健”增长才是关键。
广发早在2019年年报中，也已经提及这一点：面对行业风险暴露严峻形势，广发信用卡早谋划、早落实、主动管控风险，在发卡客群准入、交易监测、额度维护和催收等环节多管齐下，持续提升资产质量。
一边主动调整资产结构，一边以信用卡APP为抓手打造移动生活平台支持消费金融稳步增长的策略，可以说是广发零售业务的主要策略。信用卡APP不仅用户数、活跃度连续三年实现倍数突破，对消费金融业务的带动作用也是有目共睹：
发现精彩5.0实现了注册用户5000万，月活用户超过1800万的跃进。预计年底月活目标将达2000万。截至2019年，广发个人消费贷款在零售贷款中的占比进一步提升，消费贷款余额较年初增长29.91%，其中抵质押贷款占比提升至78.79%，结构更加稳健。
零售信贷业务总体增速较快，贷款余额增幅在全国股份制商业银行中排名前列，不良贷款余额及不良率则较2018年实现双降。
去年全年，广发信用卡全年新发卡833万张，累计发卡突破8100万张，交易总额2.41万亿元，同比提高14.90%。
今年，通过结合疫情对地区、行业等影响，广发信用卡也调整了运营策略。贷前，严控多头公债客群准入，提高学历客户、高收入客户、高端客户与高价值客户占比；贷中，结合大数据能力提升风险识别能力和客群精细化管理；贷后，优化催收策略，调优催收资源，提高催收业务自动化效率。虽然全年业绩数据尚未出炉，但从发现精彩APP5.0的用户数量及活跃度来看，受疫情影响并不大。
“我们并不追求短期快速的增速，只要砸推广砸营销短期增速其实不难实现，但随着热度的消散增速也会往下走。” 正如张国樑所说，只有构建符合用户需求的开放生态，才是留住客户实现精细化运营的前提，也是信用卡APP发挥长远价值的关键。
03
走出银行，才是信用卡APP的未来
近年来，不少零售业务走在前列的银行，都非常重视信用卡APP的打造。通常一家银行都会有两个看家APP在手，一个是手机银行，一个是信用卡APP。虽然都是诞生于银行体系内的APP，发展方向却截然不同。
手机银行金融属性更强，主要也是为满足用户在自家银行体系内的日常资产管理的需求。而信用卡APP则越来越“外向”，也越来越“开放”，链接的场景也越来越多。与其说是信用卡APP，不如说是一个建立在信用支付上的移动数字生活平台。
而未来，信用卡APP终将走向何方？这是业内都在思考的问题。
宏观上而言，数字经济的力量，我们已经在产业数字化的相关文章中提过无数次，数字和技术对各行业发展的影响已是不可逆转，金融行业也一样。受产业互联网大潮的影响，银行也把很多业务触角深入To B（面向机构）和To G（面向政府）领域，未来银行能为自己生态链接的场景、资源，也只会越来越多，有兴趣可回顾《从银行半年报窥见产业金融3.0》。在这样一个大背景之下，数字货币试点也已经落地，无论是金融的包容性、支付效率、支付操作系统还是网络安全，在数字货币的加持下也只会日益强化。
就个人而言，以前的信用卡APP对我们而言只是查账还款，现在对我们生活场景的参与度却日益提高，不仅吃饭用，买电影票用，买东西用，出行用，交水电费也用……未来只要To G的链条打通，未必不可以实现办证、查公积金、个人税务等基础政务。
综合大小世界的角度来看，也许我们更能预见信用卡APP未来发展的关键词：开放链接、数字生活、走出银行。
谁说银行就造不出生态？不妨看多几年再说。