近年来,我国银行信用卡发卡量呈现快速增长,随着信用卡发卡量、交易额、贷款余额等的普遍升高,信用卡资产的质量和业务风险也备受市场关注。特别是信用卡发行门槛逐渐降低,呆账等危险风险也在增加。
信用卡资源利用率低
信用卡业务已经成为各商业银行的重要业务。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者说,信用卡是消费金融的最早形式,对推动消费起到了很大的作用。“目前,网络平台和消费金融公司也在进行消费金融业务,但信用卡在整个消费金融市场中仍然是重要的模块,占比较大的比例。”
据悉,许多商业银行的信用卡业务收入已达到200亿至300亿元,招商银行的信用卡业务收入已超过600亿元,总销售额比重达四分之一。
过去银行信用卡审查比较严格。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对记者说,过去信用卡处理过程很复杂。“门槛高、信用卡办卡周期长的话,一般总部可以直接发行,分支机构、支付宝信用卡需要向总部的信用卡中心发送文件,提交文件、审查并得到反馈,当时我国平民也没有使用信用卡的习惯。”
“过去几年里,一些银行为了业绩采取了比较激进的战略。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对记者表示,银行为了在贷款前阶段不断加强客户确保,推出了数字信用卡、跨境联名、采用明星模式等多种措施。如今,一些银行已经经历了大规模扩张阶段,银行也在采取自救措施,例如打击一些羊毛党。
他还表示:“以银行卡发行量作为业绩评价的指标,也造成了信用卡的大量闲置和资源的巨大浪费。”董登新认为,过去很多银行卡的信用卡发行是通过审查指标分配的,因此很多职员通过亲戚、朋友、同事关系发行,导致很多没有资格持有信用卡的用户发行信用卡,甚至部分用户个人发行了10多张信用卡。“这会造成道德风险。一些没有偿还能力的用户可能会在银行信用卡上出现呆账、烂账,很多信用卡额度较低,因此银行的债务回收费用比较大。”
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