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随着第三方支付的迅速崛起，网络支付也变得异常便捷。一说起网上订机票、酒店或者餐饮，大多数首选的必然是信用卡。不过，也许很多持卡人都遇到过这样的情况：因为某些原因，所购买的商品申请了退款，这就意味着会有一笔已支付资金在数日后退回到自己的信用卡中。
在这种情况下，多数持卡人都可能会自然而然地认为，这笔退款可以在当月自动冲抵信用卡消费扣款。
但是，近日笔者进行了一番了解后却发现，事实并非如此。信用卡退款不一定能抵消当期应还款，而起决定性的关键因素就在于退款到账是在账单日前还是账单日后。
信用卡退款不能视同还款
刷信用卡购买商品,已经成了不少持卡人的首选。如果遇上商品或服务不满意需退还，已支付的款项也会退回到信用卡里，非常地方便。
不过，近日家住商业街附近的陈女士遭遇了一件关于信用卡退款的烦心事，为了一笔根本没有的消费，她需要自己额外掏钱还款。
据陈女士回忆，上个月自己在网上看中了一款手机，并选择用某股份制银行的信用卡支付，但是收到手机后感觉质量不太满意便申请了退货和退款。本月9号那天，款项退回到信用卡上，本以为这样一来自己的信用卡就算还款了，但是银行的账单提示却让她伤神不已。
“我信用卡的最迟还款日是23号，这笔退款明明在还款日之前，为什么不能当做是我还款了呢？”谈及自己要提前给这笔不存在的消费买单这事，陈女士表示非常地不解。
那么，陈女士的信用卡退款为何不能抵扣当期的账单呢？对此，笔者咨询了陈女士所持信用卡的银行信用卡中心客服。客服方面回应称：“陈女士的账单日是每个月的5号，而钱退回账户时已是9号。银行规定，在账单日之前的退款，可以直接冲抵消费；在账单日之后的消费则不能冲抵。”这也意味着，即便这笔消费并不真实存在，但为了避免产生额外的利息，陈女士眼下依然需要先买单。
至于退回到信用卡的资金，客服则表示，陈女士只能留待下次刷卡时使用，或者冲抵下个月的还款。
是否算当期还款取决于账单日
客服的一番解释，解开了陈女士心中的疑惑。那么是不是所有银行的信用卡都会如此呢？
笔者随机拨打了包括工行、中行、招商、光大在内的多家银行的信用卡中心客服进行咨询，发现尽管各家银行的具体规定有所不同，但账单日后的退款不算当期还款是如今许多银行的通行做法。
光大银行台州分行的客服告诉笔者：“像机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销等退款都不能直接抵消当期还款，具体要视还款账单日而定。一般情况下，只有持卡人存入信用卡的资金才能直接被视作还款。”
虽然退款能否算当期还款由账单日决定，但让部分持卡人纠结的是，在最后还款日之前，这笔资金已经回笼到了信用卡上，对银行而言，这与现金还款并没有区别，为何非要账单日来定？
对此，我市某股份制银行信用卡中心的相关负责人给出了自己的解释。据该位负责人表示，银行的这种做法有其合理性，“若持卡人与商户合谋，在每个信用循环周期开始时，在信用额度内刷掉一笔资金，然后在循环周期即将结束时，再由商户退还到信用卡账户内，如果系统自动把这笔退款默认为持卡人还款，那么就等于持卡人永远地无偿占用这笔资金。
因此，‘若退款在账单日后到账，无法冲抵当月还款，只能冲抵下个月还款’这种做法可以一定程度上防范信用卡套现。”他详细地解释道。
信用卡退款成溢缴款可免费取出
笔者了解到，账单日之后退回信用卡里的钱会被视作信用卡的溢缴款。顾名思义，所谓的溢缴款，就是指用户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。
光大银行台州分行的客服表示，溢缴款可增加信用卡的可用额度，或可直接用于消费还款。
如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。不过，该客服还给出了另一个建议：陈女士的这笔退款除了留在账户里用于消费还款，还可以以现金的方式取回。
不过，退款从信用卡中取出，会不会被视为信用卡取现要收取手续费和利息呢？其实不然。笔者以客户的身份致电多家银行客服了解情况，发现目前多家银行已实行溢缴款取现不收费的政策。
具体而言，工商银行规定在信用卡所有欠款（包括已出账单和未出账单）均还清的状态下，卡内仍有多的资金将视为存款，持卡人可以通过柜台或atm机免费领取；农行部分卡种取出溢缴款不收取手续费，如都市爱车卡、公务卡等；交行在同城本行取回溢缴款免收手续费，跨行则需支付2元/笔的手续费；广发银行在任意银行柜员机（无论是跨行、本行还是异地）提取卡内自有存款都是免费的。
此外，对于溢缴款直接取现要手续费的银行，持卡人也不必过分担忧。比如中信银行信用卡溢缴款取现手续费按照取现金额2%收取，但溢缴款转到本行借记卡账户再取出则是免费的。
无独有偶，浦发银行的信用卡持卡人也可以选择这种“曲线”取现的方法免除手续费。