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支付宝关闭信用卡充值 第三方支付市场激战正酣
第三方支付市场一直新闻不断。最近，登录淘宝网的买家会看到一条通知：2月8日起，支付宝将关闭信用卡充值服务。这是因为支付宝即将执行中国人民银行公布的《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》。根据最新规定，除了信用卡透支充值不再被允许外，支付账户也需为实名制，月充值额度大于1000元的支付账户还必须与银行账户挂钩等。与此同时，在2011年底央行发放的第三批第三方支付牌照也预示了市场的火热行情：且不说此批61张牌照数量较前两批都大，仅中国联通、中国移动、中国电信等三大运营商获得了第三方支付牌照，就足以引发业界的热议。
迄今为止，央行已经发出101张第三方支付牌照，获照企业的类型也涉及互联网支付、银行卡收单企业、预付卡企业、电信运营商等不同类型，这就使得第三方支付市场竞争愈加激烈。
老少通吃的市场
第三方支付的市场空间究竟有多大?艾瑞咨询的数据显示，2011年中国第三方网上支付行业持续保持强劲增长，整体交易规模突破2万亿元大关。在市场格局方面，支付宝以49%的市场份额大幅领先于其他支付企业，财付通和银联在线分列第二、第三位。
前不久，拥有超过6.5亿注册账户的支付宝也发布了2011年度全民年度网购大账单。作为网上经济生活的晴雨表，这份账单透露出网友们在第三方支付上的喜好。从支付规模看，经济发达的东部省市占据了消费能力城市榜排名的前五位，其中广东用户的支付总额占全体的14.2%，为消费能力最强城市;浙江紧跟其后，以总份额的12%排名第二;上海、江苏、北京紧跟其后。但数据也显示，以支付宝为代表的第三方支付已经开始在中西部地区发力，其中西部城市成都和重庆名列消费城市榜的第六和第八位。榜单还显示，西部城市仍有很大增长空间，呼和浩特、银川、西宁、拉萨等目前排名靠后的省市有明显增长势头。
原以为第三方支付是年轻人喜欢的交易模式就好比银行卡自助服务，推广已久，很多老年人仍有所顾虑，使用起来也不熟练可在第三方支付市场，偏偏出现了老少通吃的特点。支付宝全民年度账单显示，80后用户使用支付宝人数最多，人均年消费达到万元;但60后、70后的人均年支出达到了1.5万元左右，显示出更强的消费能力;更值得注意的是，60岁以上很多爷爷奶奶级网友也偏爱用第三方支付进行账单缴款，其中来自上海的60岁以上用户使用网上支付比例最高。
可以预见，随着第三方支付牌照发放量的增多，第三方支付市场继续在快车道上发展。艾瑞咨询认为，第三方支付企业合规身份得以确立后，将为传统行业带来更多合作伙伴，也创造更为丰富的业务模式，而庞大的市场接纳量足以支撑起整个行业的高速增长。
有待细化的功能
蛋糕很大，但如果服务方式都局限于传统的网络支付或预付卡支付，那么101家获牌企业必然会陷入激烈的红海竞争。所以，当第三批获牌企业名单公布后，业界人士认为，这透露了央行对手机支付等新技术的积极态度，因为曾两次铩羽而归的三大运营商得以悉数上榜，必将带动第三方支付在移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等领域进行拓展。而从产业链角度看，这些业务的开展可带来相关芯片、手机的生产，越来越多的消费者有望将手机作为第三方支付载体，在超市卖场或餐饮娱乐等场所通过刷手机进行小额支付。在第三批获照企业中，还有一家从事指纹支付业务的企业上海指付通，其推广的指纹应用技术也反映了第三方支付市场的未来发展有望走功能细分之路。
行业领头羊企业支付宝制定的发展方案也印证了这一发展趋势。一方面，支付宝积极拓展第三方支付的各种功能，目前已提供超过30项功能，除网上购物消费付款之外，还包括水电煤缴费、信用卡还款、找人代付、固话宽带交费、还房贷、交房租、送礼金、买保险、买彩票、买机票等。另一方面，支付宝还计划在近日推出国内首个二维码支付解决方案，该方案将利用手机识读支付宝的二维码，为用户进行即时支付。据消息人士透露，支付宝二维码支付方案是一种基于账户体系的无线支付创新应用，商家通过该方案可把账户、价格等交易信息编码成支付宝二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上，用户使用手机扫描二维码后，便可实现与商户支付宝账户的结算，方便快捷。
类似的想法已经有电商企业在地铁、电梯内进行初步尝试。1号店在地铁广告上增设了应用二维码的虚拟商店，用户可以用手机拍下商品下单。但鉴于没有二维码支付方式，1号店只能采取货到付款的方式。而支付宝的解决方案将解决用户从下单到付款的全部过程，使一张简单的广告海报真正成为一个全功能的虚拟商店。业内人士对此评价说，这样的第三方支付解决方案将令电子商务企业占据线上、线下买卖多被归类为传统商业的时代渐行渐远，第三方支付对整个商业环境的影响也将越发明显。
需要关注的风险
1月5日，央行发布的《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》显示出第三方支付市场的风险将受到有关部门的严格监管。新规定指出，需要对支付账户的开立实行实名制，客户不得利用信用卡透支为支付账户充值，支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务。正是因为这一规定，支付宝在1月9日发出即将暂停信用卡充值业务的声明，其他第三方支付公司也开始有所行动，包括财付通等均表示不再允许信用卡直接充值。原来的先充值再付款方式只是一个过渡，本身并不利于信用卡的网上使用。支付宝方面表示，眼下暂停该业务是因为它完成了历史使命，因此并没有什么遗憾。可见，新规定的实施在规范网络支付、预防信用卡套现等方面，作用还是明显的。
第三方支付在其他领域的风险也有待关注。眼下，预付卡企业占了获照企业的一般以上，在国内规模以上的零售企业中，预付卡的渗透率也已超过90%。但相对而言，预付卡产业的集中度比较低，企业规模比较小，风险控制能力也比较弱。
在市场上，即便是可以进行第三方支付的预付卡，消费者也经常遇到不记名卡遗失不补、账户被盗用、超出有效期而不能再使用等问题。至于部分企业设置的所有解释权归本公司所有的霸王条款，也没有得到根治。业内人士指出，获牌的预付卡企业需要在新形势下进行业务整合和拓展，以减少消费纠纷矛盾，这不仅是监管部门需要引导规范的内容，也是企业自身发展应当思考的内容。