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昨日晚间，浦发终于发了2019年财报。
这年头，信用卡业务炙手可热，很多银行在年报中对信用卡业务大书特书。不过，浦发却轻描淡写，用100多字一笔带过：
报告期内，公司信用卡业务各项指标保持稳健增长，风险平稳可控。截至报告期末，流通卡数4,399.08万张，较上年末增长17.30%；流通户数3,201.94万户，较上年末增长9.16%；信用卡透支余额4,213.97亿元，较上年末下降2.75%。报告期内，信用卡交易额21,743.19亿元，同比增长20.36%；信用卡业务总收入530.88亿元，同比下降3.96%。
看似波澜不惊乃至不乏亮点，实则是一个充满悲哀与遗憾的故事，掩藏着浦发信用卡失去的两年。
经历了2014-2017年的狂飙突进，浦发信用卡在2018年踩下急刹车，一直踩到现在。
它还在为曾经的过度激进付出代价。
连续两年刹车，坏账率压不住
从发卡量来看，截至报告期末，浦发信用卡流通卡数4,399.08万张，较上年末增长 17.30%；流通户数3,201.94万户，较上年末增长9.16%。
去年全年，浦发信用卡交易额21,743.19亿元，同比增长20.36%。
这两项指标都维持了相对快速的增长，但是势头不及招商、平安等股份行，因而被这些银行进一步拉开了差距。
2019年，招行信用卡流通卡量突破9500万张，交易额突破4万亿元；平安信用卡流通卡量超过6000万张，交易额突破3万亿元。
真正惨淡的是资产状况。去年末，浦发信用卡贷款余额4,213.97亿元，较上年末下降 2.75%。与2017年末相比，基本原地踏步。
浦发与交行一起，成为行业里极少的信用卡贷款余额负增长的银行。去年末，交行信用卡贷款余额4673.87亿元，同比下降7.48%。
从资产质量来看，截至2019年末，浦发信用卡不良贷款余额97.15亿元，同比上升18.83亿元；不良贷款率2.30%，同比上升0.49个百分点。与2017年末相比，不良率攀升了0.98个百分点。
经历了连续两年的业务调整，尽管浦发加大了拨备与核销力度，仍未能压住信用卡不良率的快速上行。
在疫情爆发之前，信用卡不良率超过2%的大中型银行，除了浦发，就是交行与中行。
这种收缩还带来了营收负增长。去年浦发信用卡总收入530.88亿元，同比下降 3.96%。
同期，中信信用卡总收入605.09亿元，较上年增长31.47%；光大信用卡总收入475.67亿元，同比增长21.84%。
逆水行舟，不进则退。好一个“各项指标保持稳健增长，风险平稳可控”。
出来混，终究要还的
一脚急刹，踩了两年，看上去非比寻常之事，其实在情理之中。
那是你们不知道浦发信用卡前些年有多猛。
这么说吧，从2014年到2017年，浦发信用卡累计发卡量，从930万张飙升到了4117万张，3年时间增加3倍。
在此期间，浦发信用卡的贷款余额从591亿元飙升到了4181亿元，增加了6倍；同期其信用卡总收入从48.27亿元飙升到了487.51亿元，增加了9倍。
作为比照，同期交行信用卡的发卡量从3628万张增长到6243万张，信用卡贷款余额从2236亿元增长到3990亿元。
如果你们认为交行太保守，那就看看平安银行好了。2014-2017年，平安信用卡贷款余额从1028.99亿元增长到3036亿元，远不及浦发之彪悍。
至于资产质量，2016年和2017年，规模上的狂飙突进令分母急剧膨胀，浦发信用卡不良率得以降至1.21%和1.32%。
2018年以来，浦发信用卡突然踩下急刹车，贷款余额基本停止了增长步伐，同时加大拨备和核销力度，但是不良率还是一路上升到去年末的2.30%。
此次新冠疫情，对整个信用卡行业都是一次剧烈冲击。这也意味着，浦发信用卡想要脱离当前的困境并不容易。
金融公司终究不是科技公司。先发展再收拾，先扩大规模再处置风险，这条路子有其合理性，但玩的过头了，就是引火烧身。
从全行来看，浦发的资产质量更不乐观，相关指标几乎都是行业落后水平。
数据显示，截至去年末，浦发不良贷款余额为813.53亿元，比上年末增加132.10亿元，不良贷款率2.05%，较上年末上升0.13个百分点；不良贷款的准备金覆盖率达133.73%，比上年末下降21.15个百分点；贷款拨备率2.74%，比上年末降低0.23个百分点。
我知道，会有人跳出来说，浦发去年末刚刚换了董事长和行长，新官上任需要洗澡甩锅，给后续再次起飞铺路。
问题来了，自2017年浦发成都分行爆出775亿元大案之后，它就开始了大洗澡。
什么澡需要洗那么久呢？