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信用卡申领、审核、发放应有严格的程序，但是一些银行为了追求业绩、忽视社会责任、风险控制，放松信用卡资信审查和管理，既给客户带来伤害，也不利于建立良好的金融秩序。日前，针对中国建设银行（601939）深圳市分行违规向三级精神残疾人员发放信用卡一事，记者展开了调查。
精神残疾人竟有信用卡
深圳市民文某（化名）及其家人没有想到，申请办理信用卡竟惹来一连串挥之不去的烦恼。
1983年出生的文某是持有残疾人证的三级精神残疾人，长期处于无职业、无收入的状态。2009年5月，文某向深圳建行申请办理龙卡信用卡，他填写的资料信息并不完整，工资收入一栏是空白，但深圳建行仍然向其发放了信用卡。
由于未按期还款，截至2011年3月22日，文某共拖欠深圳建行信用卡款项本金、利息及滞纳金等费用共计人民币19402.11元。在多次催款未果的情况下，深圳建行将文某告上法庭，要求其偿付信用卡欠款本金、利息及滞纳金等费用。
深圳市福田区法院一审判决文某败诉，他不服判决上诉至深圳市中级人民法院。深圳中院认为，文某属于三级精神残疾人员，其与深圳建行签订合同属无效行为，因此驳回深圳建行的诉讼请求。
2009年4月27日，有关部门发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》规定，商业银行要严控信用卡发卡风险，认真分析申请人的资信状况，合理确定授信额度。同时，发卡机构还要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。但文件下发不久，5月12日深圳建行就向文某发放了信用卡。
信用卡背后的利益驱动
对有精神残疾且无职业和收入的申请人，深圳建行却“闭眼放行”，为其办理信用卡，难道不担心风险吗？
业内分析人士称，深圳建行的具体动因无法获知，但有些银行确实存在一种心理，认为一张信用卡捆绑的是整个家庭，申请人背后还有家人为其买单；此外，发放一张信用卡所需成本不高，但背后隐藏着巨大的经济效益，比如每个月伴随信用卡而来的透支消费和利息收入等。
近年来，各家银行发行信用卡如“跑马圈地”。央行公布的《2012年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2012年第四季度末，全国发行银行卡35.34亿张，环比增长4.2%。
记者调查发现，尽管相关金融监管部门三令五申要求规范信用卡业务管理，但在利益的驱动下，一些银行依旧我行我素。
有关监管部门要求，对于申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。但记者发现，银行在街头摆摊设点，以赠品吸引顾客现场办卡情形非常普遍。
广州公园前地铁站出口聚集了不少股份制银行的信用卡流动摊点。两三个销售人员支起一张小桌子就可以开展业务，以赠送咖啡杯、玩具公仔、旅行袋等产品吸引顾客办卡。记者注意到，只用填一张申请表、拍下顾客的身份证即可完成办卡程序，当有顾客表示疑虑时，销售人员立即强调办卡不激活不会收取年费，就当是“顺手拿了件赠品”。
但事实上，各家银行对信用卡的领用约定并不相同。如建设银行《信用卡领用合约》约定，信用卡一经核发，无论是否激活，甲方（即申请人）均授权乙方（即建设银行）扣收信用卡年费。
滥发信用卡引发各种纠纷
近年来，银行滥发信用卡引发的各种纠纷屡见不鲜：此前，上海一名大学毕业生在毫不知情的情况下，“被办理”了北京和深圳两地的信用卡，涉及四大国有银行；南京一名女子冒用招聘者的身份信息办理了300多张信用卡，然后通过自己公司的刷卡机套现等。这些案例均反映出银行在信用卡审核环节罔顾职责，风险控制形同虚设，潜藏着巨大的系统性金融风险。
深圳建行在审核文某的信用卡申请时，只需打个电话，或者上门了解即可避免日后的诉讼纠纷。此外，即使不考虑文某是三级精神残疾人员，不能独立实施民事行为的因素，在其收入证明一栏为“空白”的情况下，还能顺利通过审核实属“奇迹”。在出现纠纷后，银行考虑的不是自身的失察给客户带来的损失和伤害，而是忙着算计如何讨要欠款、罚息和滞纳金，其社会责任心堪忧。
业内分析人士认为，加强对信用卡发卡前端环节的审核管理其实并不困难，这不仅关系到银行的自身利益，也有助于维护金融安全，也是商业银行自身管理和社会责任的体现。对此，银行切不可“因小失大”。
同时，金融监管部门也应当进一步加强针对信用卡滥发问题的管理，对那些在信用卡发放管理松散的银行，建议采取一定的惩戒措施，严格限制其发卡规模数量，必要时可取消其发卡资格。