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Nubank诞生于金砖四国之一的巴西，作为主打信用卡低利率的数字银行，问世以来，他一直受到巴西人民的热烈欢迎。创始人大卫?维莱兹（David Velez）拥有斯坦福大学管理科学与工程学士学位，以及斯坦福大学商学院工商管理硕士学位。大卫?维莱兹本人从业经历丰富：2005年到2007年，在摩根士丹利行业担任分析师；2007年到2010年在General Atlantic担任高级助理，并在此期间开创了公司的拉美业务；之后加入红杉资本。
虽然巴西的经济处在一种不稳定的相对高速增长中，但较高的通货膨胀率成为经济发展的重大隐患。巴西银行业受到严格的监管，五家银行控制了全国90％以上的资产，为客户提供了几乎相同的产品和价格点。大卫?维莱兹也正是充分分析了巴西的金融状况，决定依托技术创新来改善传统金融服务的低效率现状，利用低成本来打破金融市场利率居高不下的现状，这也就是Nubank成立时的使命。
Nubank采用Datomic技术，构建了十几个数据库，在CTO Edward Wible的带领下，团队打下了坚实的技术基础，将数据审查维度从传统银行的数十个维度提升到上千个维度，依托于信息技术的不断提高，对申请人的资料审核工作变得更加高效，这也是Nubank开展业务的基础，也正是这样的稳定的基础，才使Nubank获得众多投资人的亲睐。
一、“好产品”让用户说话
在手机客户端上，Nubank为用户提供了三大服务：消费实时提醒并建立消费分类列表，信用卡远程控制，金融交易税、汇率及分期付款等。Nubank和万事达推出联名信用卡，用户的消费积分可以在万事达官网上进行积分兑换，同时享有万事达卡的相关活动优惠。取消了信用卡纸质账单，客户的信用卡账单也只通过电子邮件来发送。客户持卡可在国际购物中心消费、提取现金，当然，这会收取一部分的保证金和交易费。
Nubank是巴西手机银行的引领者，同传统银行相比，他不收取管理费、工本费，通过用户在手机客户端提交信用卡申请。按照客户提交的信息，后台会按照姓名和SSN（社会保险号）在市场上搜集客户的交易数据。根据搜集到的数据，客户信息将会被分为三组：信息丰富的客户将会在一周内收到申请的回复；信息相对不多的客户会经过进一步的测试，在90天内会收到申请的回复；当客户信息较少时，该客户不会收到邀请，6个月后可以再次提交申请。
根据网站Reclame Aqui网站的统计，客户对Nubank信用卡的满意度为85%。到2016年12月底，约有700万人申请信用卡，处在审批过程中的有50万人。目前，Nubank的信用卡已经在全球170个国家和地区使用。
巴西信用卡利率一直居高不下，2016年11月，巴西信用卡年化利息平均高达475.8%，在拉美国家居首位。Nubank根据客户的信用状况提供从2.75%到14%不等的月利率。根据央行2017年6月的每周信息，即使按照14%的上限来计算，Nubank提供的利率依然要比巴西最大的银行所提供的平均利率低。下图展示了巴西商业银行2012年-2017年的借款利率，在巴西“高通胀、负增长”的经济环境下，利率波动幅度较大。
二、找到先下手的那块“蛋糕”
根据Payssion支付平台2016年的数据：巴西用户使用最多是Boleto Bancário，约占总量的56%，其次是信用卡，约占总量的37%（本地信用卡2/3，国际信用卡1/3），网银转账4%，货到付款3%。Boleto是由多家巴西银行共同支持的一种使用Bar Code识别码的支付方式，在巴西占据绝对主导地位，客户可以到巴西任意一家银行、ATM机、彩票网点或使用网上银行授权银行转账，超过90%的巴西人会使用Boleto在线购物。
巴西的互联网金融发展也较为迅速，出现了许多金融科技的公司，包括Zoop、PagPop、PagSeguro等，他们也都致力于移动支付、财务管理等与人们生活息息相关的金融行业。除了金融行业的强烈需求，巴西还有另一个优势。该国的宽带普及率很大，主要是通过智能手机的增长。在巴西2亿人口中，有超过1亿的互联网用户，智能手机的覆盖率达到70.3%，手机购物在巴西逐渐成为主流，61%的网民有过网购经验。
三、“用户”决定企业生存，而不是短期利润
根据巴西媒体Conexao FinTech的报道，伴随着用户的快速增长，Nubank也面临着连年的亏损。2015年公司亏损3270万巴西雷亚尔（约合881万美元），营业收入6669万巴西雷亚尔。2016年公司亏损扩大到1.22亿巴西雷亚尔（约合3900万美元），营业收入增长到7709万巴西雷亚尔。Nubank的首席财务官Gabriel Silva认为，作为巴西最大的FinTech公司，公司正处在加速增长阶段，公司目前的现金流为5亿巴西雷亚尔，这些钱会用于信贷业务融资、拓展用户以及投资技术和基础设施。公司会更加关注盈利账户本身，而不是把重点放在净利润上。
综上所述，在巴西经济不稳定，金融欠发达的情况下，Nubank以居民消费场景作为切入口，将信用卡作为主营业务，凭借自身优势能够迅速占领市场，但是巴西的利率风险是公司经营面临的重大风险，公司在做好基础技术的同时，要更加重视对货币政策的研究，最大程度降低利率风险和汇率风险。
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