如此循环总共10次，本月账单就完成了全额还款！这个过程如果纯粹手工的话，花费的时间和精力就会很大。

但如果借助一些App的话就高效实现，譬如智能代还软件。可以匹配积分商户，多元化消费美化账单，解决还款压力。

这里不推荐各类代还产品，但可以针对智能代还APP，给大家以下几点注意事项：

• 第一个需要共识的是：还款是还本月的账单，而从卡里刷出的钱，是计算在下个月的账单；
• 意思是总欠款仍然没有减少，仍然是10万，但是能够缓解压力，不用承担那么高的利息或分期手续费；
• 市面一般的代还APP需要收取0.7%左右的手续费，但是对比分期手续费和最低还款利息，都要划算很多，还10万的手续费一年大概在8500元左右；
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  • 代还的方法和好处是什么？为什么要使用代还，一方面是可以实现零出整存，好一点的平台可以实现每笔都是模拟真实消费，和平时的消费还款方式方法一样，用得好还可以提额，尤其在POS机无法自选商户的大环境下；
  • 不影响征信，不会造成逾期，也不会有银行催收。可以延长还款，适合经济非常困难或者因投资等原因暂时没有办法还上款的人群；
  • 需要甄别市场上的App，切勿上当受骗，选择App一定要有支付牌照等靠谱背景。

    最低还款成本

    如果不能接受代还或没有靠谱渠道，我们只能接受分期来解决目前的周转困难。

    分期还款的费率折合成年化可以高达14%，因此要结合个人的实际情况，尽量不要有太长的分期期数。

    还款的底线是最低额还款，信用的重要性就不给大家重复多讲了。为避免失信，我们有时候不得不接受这个高额利息的还款方式。

    那最低还款利息具体有多少呢？

    例子解析

    小明因为还款困难，欠款十万元，使用最低金额还款：个人信用卡账单为每月5日，还款日为25日，信用卡交易日统一在账单日前一天。最低还账单金额的10%，账单周期为30天。

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    ①第一个月还款金额为10000元，因为没有全额还款，所以第二期的账单会有利息；

    ②第二个月账单金额是剩余本金100000-10000=90000元，利息为100000×0.05%×20+90000×0.05%×10=1450元，最低还款金额为9145元；

    ③第三个账单金额是剩余本金91450-9145，加上利息91450×0.05%×20+（91450-9145）×0.05%×30=2149元，合计84454元。

    

    还款成本对比分析

    ①假设第三个账单出后有钱一次性还清，那么3个月合计还款金额是10000+9145+84454=103599元，最低还款利息费为3599元；

    ②假设十万元我们用分期还款，三期费率如果按2.4%计算，分期总手续费为2400元；

    ③假设十万元我们用借呗或微粒贷等现金贷还款，借款费率大约是万分之二点五到三点五的日息费率，按照等额本息还款，3个月借下来，总共需要还2250元到3150元的利息；

    ④假设十万元我们用信用贷的方式来还款，按照6%~8%的年化计算，3个月利息大概为1500元到2000元的利息；

    ⑤假设十万元我们用套现或代还工具还款的方式还款，若按0.7%的手续费进行计算，成本大概在700元左右。

    ⑥当然，如果只是短期周转，我们只需要修改账单日延长还款时间，而这种操作是不需要付出任何费用的。

    

    虽说还款困难无法避免，但是还款顺序我们却可以选择。

    优先级最高的是修改账单日来延长还款时间，因为这是免费的不需要付出额外成本的；

    其次呢，我们如果对POS机套现比较熟悉的，我们可以选择使用POS机刷卡的还款方式，如果不熟悉的可以使用代还工具来还，这都是低成本的还款方式。

    

    再来则是信用贷和小额现金贷，这种时间短的话也可以使用，相对而言成本会高一点；

    最后我们再来考虑分期还款和最低金额还款，时间短的选最低，时间长的选分期。因为这两种还款成本都是相对较高的。