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北京市丰台区检察院去年曾受理多起信用卡类诈骗案，检察官发现其中四起案件均与“地下钱庄”有关，有5名被告人系利用“地下钱庄”实施犯罪，涉及银行达16家，涉案数额达270余万元。
“拆东墙补西墙”滚动透支套现
经过几次利息支付后，众被害人见信用卡欠款能及时还清，误认为二被告人确实经营高盈利性业务，进而对其更加信任。
据检察官介绍，借“地下钱庄”运作，使用信用卡恶意透支、套现问题比较严重。这类案件主要涉及诈骗罪与信用卡诈骗罪，多有两罪并发情况。与“地下钱庄”有关的案件中，犯罪嫌疑人兼有信用卡诈骗、普通诈骗犯罪事实。如焦小青、常久福信用卡诈骗、诈骗案，二被告人借口自己经营的公司需要借用资金，以10%的高额利息回报为诱饵，从多名被害人处骗得信用卡套现融资，并使用从信用卡套取的现金，不时支付一些事先承诺给被害人的高额利息。经过几次利息支付后，众被害人见信用卡欠款能及时还清，误认为二被告人确实经营高盈利性业务，进而对其更加信任，二被告人于是借机继续编造事由，共向众被害人直接诈骗人民币达120余万元。
其次，被告人文化程度皆仅为初中水平，且无正当职业，多以刷卡套现方式维持生存。利用 “地下钱庄”制造及时还款的假象，并不断滚动增加债务。如胡永恕信用卡诈骗案、焦小青等两人信用卡诈骗、诈骗案中，上述3名被告人自2007年以来，在“地下钱庄”的协助下，向多家银行申领多张信用卡的方式，获取远超出自己还款能力的信用额度，并使用“拆东墙补西墙”的方式，滚动透支套现借款，累计达130余万元，直至2009年被抓。
极具隐蔽性 难以被银行察觉
由于恶意信用卡透支操作极具隐蔽性，难以被银行察觉，案发事由多具偶然因素，无法作为查办此类犯罪的可靠信息来源方式，因此，隐性犯罪难以被发现。
“代还款”的循环是一个较为长期的过程，个别犯罪过程可能维持数年之久。法官认为，就目前所审查起诉的该类案件来说，只是因偶然因素而曝光出来的冰山一角，若不采取措施使隐性案件及时曝光，而单纯依靠等待该种循环“代还款”犯罪模式自行循环终结、无法为继而案发的话，其所衍生的犯罪数量与金额将更可观。
在这一犯罪中，犯罪成本极为低廉，循环以套得的赃款支付资金操作的手续费，使欠款事实得以长期维持不被发现。无论是违规套现还是“养卡”，被告人只需向地下钱庄交付所套出现金数额2%-3%的低额手续费即可，犯罪成本非常低廉。在每次信用卡还款期届满时，只要从套出的现金中拿出若干向地下钱庄支付手续费，就可以保证欠款事实不被发现，使还款期限得以不断延长，进而继续借款，恶性循环，持续膨胀债务。
同时，骗取、盗取甚至伪造他人身份信息申领信用卡情况多发，申领过程获得地下钱庄协助。在“地下钱庄”对信用卡的操作过程中，不审查持卡人的签名，即使信用卡是骗取或盗取而得，也可以在地下钱庄正常使用。
“地下钱庄”在收取一定“佣金”后，即为被告人出具可用于申领信用卡的虚假收入证明、虚假背景资料等全套文件，并可代其申办信用卡。
通过“养卡”实现虚假信用额度增长
焦小青、常久福把持有的数十张信用卡全部委托给“地下钱庄”实施定期“养卡”，进而实现规模化的信用额度增长。
由于“代还款”的资金处理方式实际上是一种虚假交易，在银行终端仅表现为信用卡额度的频繁正常使用。且根据大多银行的信用卡管理条例，信用卡额度的频繁使用可以促进信用卡信用额度之大幅提高(通过恶意操作，使信用卡信用额度得以“成长”，即所谓的“养卡”)，这进一步为被告人利用信用卡进行更高额的透支套现创造条件。如焦小青、常久福信用卡诈骗、诈骗一案，两被告人将此“养卡”方式用至极致，甚至把持有的数十张信用卡全部委托给“地下钱庄”实施定期“养卡”，进而实现规模化的信用额度增长。
“地下钱庄”的违规运作，毫无资金安全保障机制可言。例如，在杨磊诈骗案中，犯罪嫌疑人利用“地下钱庄”资金操作机制的漏洞，伙同共犯，使用已欠款信用卡至“地下钱庄”处进行代还款，待还款操作完毕后，在实施下一步套现之前即行持卡潜逃。以此手段，直接骗取“地下钱庄”资金人民币4000余元。此起典型的“黑吃黑”案件，凸现“地下钱庄”资金存在状态的薄弱性。
业内人士分析，“地下钱庄”现象的产生与信用卡随意申领现象的发生，其根源在于各大银行在信用卡业务领域的无序竞争，导致银行业信用卡业务管理体制薄弱。在商业银行的竞争中，信用卡消费扣率返点收入已经成为商业银行的主要利润来源。对于扣率返点，参与交易的金融机构对商家返点按照发卡行70%、POS机提供行20%以及银联10%进行利润分成。由于商业银行的逐利性，各银行必然追求尽量多发信用卡，尽量多装自己的POS机，这直接导致信用卡申领与POS机安装的门槛越来越低，各方面资格审查难以落到实处，逐渐形式化、无效化。
高额利润驱动“地下钱庄”现象产生。“地下钱庄”虚构自身的经营资质，假称为超市或商户向银联与商业银行申领POS机，但是其在事实上既没有经营场所也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现与还款养卡。地下钱庄向持卡人收取的手续费一般为3%-4%，交付发卡行及银联0.5%-2%之后，高额的差价成为其利润来源，这直接导致地下钱庄如雨后春笋般，数量越来越多。
相关规制在司法实践中仍为盲区
由于刑法修正案出台时日尚短，相关解释尚未完备，针对套现问题的规制在司法实践中仍为盲区，尚需等待“两高”的进一步解释以明确界定。
《经济参考报》记者了解到，目前我国规制“地下钱庄”现象的法律法规与监督机制尚不完备。地下钱庄社会危害巨大，2009年4月，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发出《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，其中将信用卡恶意套现行为作为打击重点，并确定了人民银行、公检法、工商行政管理部门等职能机关对套现现象的规制权责。但该《通知》施行六个月以来，就北京丰台区所发涉信用卡类犯罪来看，“地下钱庄”现象仍频频发生。