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信用卡业务本质还是小额不定期贷款，盈利模式并非看发卡量而是贷款余额。
从2003年算起，信用卡在进入中国的第8个年头，终于迎来了业绩的集体爆发。
广发银行日前发布数据称，该行信用卡业务去年利润增长率近80%，年末信贷余额超过300亿元人民币。而兴业、中信银行信用卡中心相关人士此前曾透露，信用卡业务利润有望高增长。据信用卡业内人士透露，去年有银行信用卡业务利润已经突破10亿元。
在摆脱了市场培育初期的亏损之后，部分已经在信用卡业务盈利的银行开始从“圈地”转向精耕细作，盈利模式并非看发卡量而是贷款余额。交行信用卡相关负责人亦称，对于信用卡业务已盈利的银行，未来竞争将聚焦产品服务和风险控制。
信用卡利润跨越“十亿”门槛
“跑马圈地”一直是国内各银行在信用卡市场采取的模式，但是面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，拥有一定市场占有率的银行逐步进入“精耕细作”时代。而已经实现盈利的银行而言，信用卡业务的利润增长亦驶入“快车道”，据知情人士透露，个别股份制银行信用卡去年利润已跨越十亿元大关。
根据各上市银行2010年半年报、三季报及行业公开数据来看，主要发卡银行2010年发卡量规模增幅约在20%-30%的区间，同信用卡行业“圈地运动”热潮的2007年与2008年已不可同日而语。广发行信用卡中心有关负责人对记者表示，信用卡业务增长要看的不是发卡量而是贷款余额，资产回报率与资本回报率，这三项元素才是银行信用卡竞争的主要武器所在。对于信用卡已经实现盈利的银行而言，精耕细作带给盈利的贡献将会快速增长。
据介绍，广发银行信用卡去年年末信贷余额超过300亿元人民币，利润增长率近80%。中信银行信用卡中心人士此前亦对记者表示，中信信用卡已经连续三年盈利，到2009年的时候盈利已经超过了3亿元，2010年估计整体盈利水平还会在此基础上实现翻番。
“信用卡未来的盈利模式并非靠‘卡海’战术，信用卡业务本质还是小额不定期贷款，其核心收入来源应该还是利息和手续费收入。”广发银行信用卡中心负责人对记者表示，该行信用卡的卡户比约在1.1左右，不会向同一个持卡人销售很多信用卡。
交行信用卡相关负责人表示，相比单纯的“跑马圈地”式发展，他们已经开始在信用卡细分领域发力，形成拓展客户与细分客户齐头并进之势。招行主管零售副行长丁伟对记者称，信用卡早期的跑马圈地时代确实为银行带来数量可观的客户数量，但不能单以发卡规模来衡量业绩的好坏。精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。”
二度细分成“圈地”新战略
尽管从“圈地”转向“精耕细作”已经成为国内银行信用卡业发展的趋势，但上述广发行信用卡中负责人表示，在提高存量客户服务、提高客户贡献度的同时，通过产品创新满足寻找更多潜在客户亦同样是开展信用卡业务的重点。
此前有机构发布《国内银行信用卡测评报告(2010)》也指出，由于各银行的信用卡业务发展水平不一，逐渐出现了银行卡业务的阵营分化。“发卡规模相对较大、竞争力强的银行在进行市场扩张的同时，更注重对已有市场的维护和价值挖掘。而一些银行卡业务规模较小的银行，仍然会将更多精力放在拓展市场规模上”。在2010年，平安银行、北京银行、宁波银行、杭州银行、浙江泰隆银行甚至更多的城商行正成为这个领域的“后起之秀”。有业内人士指出，国内信用卡行业在产品服务和风险控制上竞争愈演愈烈的同时，扩大版图依然是交行、广发、中信、兴业、深发展等银行实现客户拓展和细分的重要前提。
据悉，今年以来，四大国有银行和招商银行凭借自己庞大的优质客户群，已经在高端信用卡领域、团购和移动支付方面密集开发相关的信用卡产品，此外大行亦开始将信用卡作为开拓个人消费贷款业务的载体。如工行去年曾提出“信用卡+信贷产品”的经营模式，推出专用信用消费新产品，大力拓展分期付款业务，而股份制银行对于市场细分亦有着自己的理解。
广发银行信用卡中心总经理林德明表示，广发卡在对商旅类市场二度细分基础上采取发行联名卡的方式来实现产品创新，即使是针对高端人群发放的白金卡，也存在对服务继续细分推出相应产品的需求。去年以来广发标准白金卡就新细分为高尔夫、商旅、车主等白金卡。
上述广发行信用卡中负责人也表示，未来对市场二度细分的联名卡将会成为信用卡产品发行的新趋势，而女性、车主、商旅人士更深入的用卡需求也会成为银行开发信用卡产品的重点依托。