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浦发AE升级的时候，我觉得无所谓，因为我没有浦发AE；交行5积分升级的时候，我觉得无所谓，因为我也不常刷交行；现在中信也升级了，我到底该何去何从……虽说银行温暖升级基本上是大势所趋，但是易卡活动停止还真是让不少人觉得不舒服。对我个人来说，影响其实不大，毕竟我易卡下卡一年，消费了还不到一万，被群里大佬戏称为“丢了易卡持卡人的脸”。不过我是理论派，脑杀党，对理论分析乐此不疲，本文我也简单的说说我视角下的中信新政。虽然新政策开始时间已经不短了，不过看中信板块的每日热帖，似乎大家对政策也并不那么明晰。这一节总结一下我所了解到的政策条款，欢迎捉虫。1.易卡多倍积分停止消息来源:https://creditcard.ecitic.com/gonggao/news_190802_3.shtml这个不用多说。简单讲，易卡支付不再享有奖励积分，只有基础积分(2倍)。2.零钱包活动这部分是争议比较大的。我们能看到的官方规则，主要是两个，一个是动卡空间app上零钱包部分的规则说明，一个是来自中信微信客服的解释。(后者权威性稍差，不过在没有其它更权威的解释的情况下，也只好参考这个了)零钱包活动一说明零钱包活动二说明客服关于零钱包的说法划一下重点(有些和之前是一样的):1. 零钱包活动包括两部分:一部分是直接给积分的，必须持有白金卡才能参加，根据充值金额有不同的倍数；另一部分是线上消费赠送五倍积分+9元享看权益。两个活动可以同时参加。2. 线上消费赠送五倍支持的姿势:微信，支付宝的天猫及淘宝交易(包括飞猪的交易)，银联云闪付(各种Pay，HCE，动卡空间主扫，云闪付app被扫)。这个地方客服贴的规则和解释是矛盾的，而且客服似乎没有意识到两者的区别。我更倾向于认为应该是两个app的主/被扫都可以。如果不是，那这是一个盲生发现的华点，值得关注。3. 线上消费中的云闪付部分，要求对应消费是中信计积分交易。4. 支付宝只支持天猫和淘宝的交易，个人乐观的认为即便这些交易跳银联，依然应该是有五倍奖励积分的，理由是: 淘气卡的多倍积分要求是“支付宝快捷支付”，而这里的口径是“支付宝在淘宝和天猫的交易”，两者有细微的差别。跳不跳银联是银行的操作，但是对于普通消费者，既然有淘宝的真实交易，就应该享受相应的权利。虽然规则解释权归银行，但我觉得至少撕逼时候是有底气的。零钱包部分大致就是这样—————————————————————————————3. 淘气卡积分问题客服关于淘气卡的说明3.1 新的多倍积分这次中信调整易卡多倍积分的同时，也调整了网上消费的积分策略。按照客服的说法，现行的中信积分体系包括基础积分+网络交易积分+其他奖励积分。基础积分随账单支付，网络交易积分统一次月5日入账。其中基础积分指之前的线下交易(包括银联云闪付)，网络交易积分包括支付宝，财付通，美团支付，翼支付，京东支付，小米支付，中信银行自有平台。对于淘气卡来说，奖励积分是和消费日及淘宝账号等级有关的，分别为1/2/4/6倍。(插句题外话，我对中信这次积分调整还是挺满意的。在一个前程序员眼里，这个有点升级架构的感觉，比之前积分规则清晰了很多。)简单讲，淘气卡维持原来支付宝快捷支付的倍数，在不跳银联的情形下，依然是3/4/6/8倍。只不过2倍基础积分(现在叫网络交易积分)不是随消费到账，而是次月5日统一到账。3.2 断直联问题其实大家哀嚎淘气卡废了比说易卡更早，就是因为中信支付宝端的消费经常会以银联的形式出现。从线下支付宝商户跳开始，发展到支付宝亲儿子的淘宝天猫饿了么也跳。具体标志，就是消费记录可以在银联云闪付app查到记录。虽然支付宝断直联转银联是大势所趋，但是横向对比，要说里面没有中信主导，大家肯定都不相信。断直联之后，对于淘气卡的损失是比较大的。因为消费直接不算做支付宝快捷交易，自然就没有了多倍积分。更惨的是，断直联之后的归属mcc似乎和实际商户关系也不大，属于随机跳的系列。换句话说，甚至可能一分没有。而新的规则和断直联问题相互独立，互不影响。4. 小米卡因为我本人消费不多，所以易卡下卡之后就从来没有存钱过。我一开始就觉得小米卡要优秀的多(毕竟miboy...)。这次易卡活动停止，小米卡也更显得优秀了。基础2倍积分+奖励5倍积分，嫌额度不够还有四张独立卡片可以持有，真实消费党应该足够了。而且，只要走MiPay渠道，不限时间不限地点，还完美叠加零钱包五倍活动，比淘气卡省心的多。(不过没法替代，应用场景不同)小米卡积分规则奖励5倍积分，每月上限30000，意味着消费6000以内都有额外奖励积分。小米卡有四张独立卡片，因此极限状态下，每月的6000*4=24000的Pay类消费是可以拿到奖励积分的。此外，之前小米卡微信端支付是有四倍积分的。最近我消费少，没有实测过，不知道这个福利是否还在，知道的大神望告知。 5.悦卡这张卡好像前几天有大神详细核算过，现在手机码字也不方便链接，回头我搜到帖子补个链接。悦卡没有新政策，规则没有歧义，但是规则略微复杂，我们直接放规则，具体核算放在下一部分。悦卡规则简单讲，悦卡的收益是一个阶梯函数，具体地，资产不足5w时，相应的积分为 / x, x5000f(x)=｜1.5x-2500,x∈ \ 2x- 7500，x10000.资产为5w/20w时，相应的在此基础上乘以2/4。这部分我计划对几张关键卡片的收益做个核算。首先，我们来统一一些关键数据。a.由于零钱包和悦卡都和理财挂钩，所以理财收益是个不得不考虑的数字。由于我个人理财不在银行，不知道通用的数据如何，我搜到一篇两年前核算易卡收的旧帖子，其中中信的年化收益率设定为4%，其他外部收益率设定为6%，这里暂且沿用这个数据，不过本文旨在说明思路，具体数据调整无妨。b.里程价值:为了积分利益最大化，一般是考虑积分换里程的，这里就涉及到一个里程价值的问题，这里取100里程价值6元核算。下面是核算结论:1.零钱包我用Excel做了简单核算，结论如下:可以发现，单从年化收益率看，20001，50001，100001是年化收益率最高的，达到了9.3%，9.7%，9.5%.其中0-5w部分收益率9.7%；5-10w部分收益率9.2%；10万以后的增额，年化收益率为7.3%。2.淘气卡支付宝快捷交易中，分别为3/4/6/8倍，收益率对应为0.72%，1%，1.4%，2%。3.小米卡7倍积分，收益率为1.7%。4.悦卡重头戏来了，我们来核算悦卡的刷卡收益。由于悦卡需要配置资产，因此悦卡的收益核算，需要考虑其资产的收益问题。先考虑第一个问题:悦卡和零钱包哪个更划算(二者资产冲突)？核算过程并不复杂。以五万档为例，假设消费额为X，则所得积分的价值为为(4X-15000)/25*0.06，因此对应的年化收益率为(4X-15000)/25*0.06/50000*12。由于我们假定中信的资产收益为4%，因此悦卡收益至少要达到5.7%/5.2%/3.3%，才能和上述零钱包的收益持平。此时对应的X分别为28663/26694/18072。换句话说，每月消费额达到这个数字的时候，悦卡的收益才刚刚能达到零钱包的收益，相当于此时的刷卡消费是没有回报的。这显然不是我们希望的，我们希望刷卡有一个不错的回报率，比如1%。(这个回报率还是不错的，收益不错，也不算太难达到，比如交行沃尔玛卡，领取最红五积分三倍权益之后的交行优逸白都是这个回报率，前几个月没撑多久的广发粤港澳也是这个比例)。我们再来试试，想达到回报率1%，至少要消费多少。核算同样不复杂，以二十万档为例，回报率如下:((8X-30000)/25*0.06-200000*p/12)/X=1%，其中p表示对标的收益率损失。例如对标p=4.3%，计算得X=85724.也就是，多于二十万档，悦卡至少要消费85724才能在保证不损失零钱包的收益下达到1%的收益。大家可以类似的计算五万档，容易发现，无论消费多少，五万档都不可能做到1%的收益，因为五万档的极限回报率是4/25*0.06，不到1%.结论:零钱包收益远超悦卡，因此，有资产的前提下，应优先配置零钱包。下面考虑第二个问题:悦卡和小米卡哪个收益更高？现在我们抛开零钱包活动，假设我们零钱包存满20万之后还有余力参加悦卡活动。类似上面的计算，用其他理财收益做参照，取p=2%，计算二十万档需要消费多少能达到小米卡的1.7%的收益，结果为X=184242.这是一个天文数字，我们有理由相信这是一个不可能完成的任务。结论:悦卡消费回报不如小米卡，应该优先消费小米卡。继续第三个问题:零钱包配置完还有多余资产，悦卡是否值得玩？类似地，现在我们取p=2%（对标外部理财），收益率1%，计算对应的X为44057.结论:要想玩悦卡，至少应该具备:1.45万+资产；2.月消费6万8以上。我觉得这个门槛算是很高了。下面是我个人的用卡建议:1.一张收费小白金是必要的，因为需要25:1兑换里程+参加零钱包活动一+线下换星巴克。这个时候，如果手持易卡，就没必要折腾了，因为看一圈会发现，虽然易小白没什么权益，但别的小白也没有啊；如果是新人入坑，可以考虑淘气白金，这样少持有一张卡。当然，不介意多持的话，也建议易小白，说不准以后有什么奇迹呢。2.淘气卡还是有必要的，尤其是前期开过网付卡的朋友。对比发现，任何线上场景，淘气卡消费都是比易卡不差的，运气好还能拿到支付宝奖励积分。如果有网付卡，还可以更灵活的选择。3.小米卡是线下支付神器，线上支付就指望雷布斯赶紧拓宽市场了。如果现在MiPay支持京东，那画面就美的不得了了。4.非土豪（45万以上闲钱）且大老板（能搞到6万8以上的消费额）不建议玩悦卡。5. 总结用卡思路: 线下无脑MiPay，不支持的前提下优先考虑微信（绑定小米卡），最后考虑支付宝（跳银联概率很大）；淘宝天猫使用支付宝绑定淘气卡；其他线上支付优先考虑微信。————————手机码字，错误在所难免，排版估计也不算友好，感谢看到这里的朋友。过几天有了电脑，我会重新排版，并补一些其他设定下的结果，以及计算用到的相关Excel。欢迎捉虫！