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14家上市银行去年新发卡超过4300万张
分期付款手续费成利润增长点
与中间业务收入相比，信用卡业务已经成为银行零售业务的另一重要利润贡献点。在过去几年中，各家银行对于信用卡发行一直保持着高度热情，已披露的2011年14家上市银行年报显示，仅在去年一年中新发的信用卡超过4300万张，累计发卡量超过2.87亿张。虽然多家银行的信用卡透支余额的不良率稳中有降，但随着刷卡交易量的飙升及催收压力的增加，信用卡业务高速发展背后依然存在不少隐忧。截至2011年底，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额也大幅上升，110.31亿元的数字同比增长43.5%。
信用卡透支额大增八成
记者盘点了已发布年报的14家上市银行数据发现，截至去年底信用卡累计发卡量已经突破2.87亿张，其中去年一年就新增超过4300万张，平均增幅在20%左右。其中，目前发卡量最大的银行依然是工商银行，以7065万张的累计发行量居首，其中去年新发卡量达到699万张，四大行累计发卡超过1.6亿张。
在股份制银行中，招商银行(600036,股吧)依然位居2011年信用卡发卡量和新增卡量首位。财报显示，截至去年底招商银行累计发卡3961万张，当年新增484万张。紧随其后的是民生银行(600016,股吧)，去年底的信用卡累计发卡量达到1153万张，一年新增240万张。位居股份制银行第三位的是光大银行(601818,股吧)，去年新增253万张，累计发卡量达到1112万张。
新发卡量的激增，也带来交易额的暴涨，央行发布的《2011年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年末，国内信用卡透支额达到8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长幅度高达81%。以工商银行为例，其去年信用卡透支余额增加了862.39亿元，增幅高达94.2%，主要原因就是大力发展信用卡分期付款业务以及信用卡发卡量和消费额持续快速增长所致。
分期付款手续费率超过贷款利率
在财报中，各家银行也丝毫不掩饰对于发行信用卡的热情，而其背后的关键动因在于刷卡消费所带来的利润贡献。刷卡消费的利润有三大部分，第一是刷卡交易的手续费，第二是刷卡透支后的产生的逾期利息，第三就是分期付款等业务带来的分期手续费等收入。有银行信用卡中心负责人向记者坦言，目前各家银行都大力推动分期付款业务，其背后的手续费收入是一个很大的利润增长点。相比一年期贷款利率6.56%的水平，分期付款手续费率虽然每期只按消费金额的0.6%-0.7%来收取，但折算成年利率平均都在8%以上，超过了贷款利率。
以建设银行为例，信用卡业务带来的贡献增幅就超过了借记卡业务。财报显示，建设银行去年底的信用卡累计发卡量达3225万张，全年的消费交易额5889亿元。银行卡手续费收入149.10亿元，增幅为20.79%，但其中信用卡收入增长接近30%。而去年新发了189万张信用卡的兴业银行(601166,股吧)，其去年信用卡交易金额1144.52亿元，同比增长也达到72.76%;累计实现收入25亿元，同比增长111.49%;实现账面利润逾10亿元，同比增长更高达233.82%。相比之下，浦发银行(600000,股吧)、中信银行(601998,股吧)去年的信用卡收入增幅也都超过40%，超过净利润的增幅。
逾期半年坏账增长逾四成
根据记者统计，去年四季度，上市银行中有7家的不良贷款率环比上涨，10家银行的不良贷款余额出现环比上涨(详见本报4月26日A41版)。虽然同期各家银行的个人贷款(包括信用卡贷款)不良率保持稳中有降，但业内人士也担忧，随着信用卡交易额的井喷，以及经济下行的压力，令信用卡贷款余额的资产质量也开始承压。主要是企业经营压力增大，会直接影响个人的就业及收入，从而可能传导至信用卡消费领域，导致无法偿还或逾期偿还。上述银行业内人士分析称。
而央行此前披露的数据，也再次印证了这种隐忧。《2011年第四季度支付体系运行总体情况》中显示，截至2011年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，环比增加了3.79亿元，但较2010年末就增加33.42亿元，增幅超过43%。受发卡量大幅增长带来的稀释效应影响，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.4%，较2010年末回落0.3个百分点。