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怎样使用信用卡才能发挥最大功效？如果可能的话，要尽量减少开户银行数目，把手中的信用卡集中到三张卡中。这三张卡按功能可划分成日常消费卡、投资卡和资金积累卡。下面是具体的操作步骤。
1、不要随身携带太多钱。日常消费卡，顾名思义首要用于日常消费。估算一下自己的日常花销，卡里长期保持一个相对稳定的数额即可。日常消费卡由于随身携带，所以钱不可过多。钱太多，一是不安全，二是花钱难于控制。花钱比较有节制的人，也能够用这张卡支付物管、水电煤气、按揭、电话、手机、保险等各类费用。
2、集中投资细算收益。有了日常消费卡，还需要有一张投资卡。每个人或者一个家庭可以用这张卡购买股票、基金、债券等一切投资品种。生活中不少人把工资卡（折）办成了银证通，其实这样做，并不妥当，主要是不便于核算投资收益，每一项投资是赚了还是赔了不清楚。投资卡只用于投资，看好了某个投资品种，规划投资多少钱，按额度转钱到投资卡里即可。这样做资金利用率较高，不会呈现闲置。投资卡不要随身携带。专家建议，对各家银行纷纷推出的人民币理财品种等长期理财项目也应该将资金先打到投资卡上，再举行投资。
3、设定"钱生钱"功能消费卡、投资卡原则上都不应有太多活期备用金，因而，每个人或者家庭还应有一张资金积累卡，如果个人或家庭的首要收入是工资，则可将工资卡默认为资金积累卡。这张卡的功能有二：第一，积累资金，第二，负责向投资卡、消费卡划转资金和支付划转水电煤气、按揭等费用。如果奖金和工资是在两个银行发放，最好将资金收拢在一张资金积累卡上。
4、固定支出轻松调拨如果条件允许，可以把水电煤气、物管、按揭、电话、手机、上网包月等各种固定支出放在一张卡上，定时按具体需要划转资金。最好将资金积累卡同时开通网上银行，这样坐在家里就可以轻松自若地调拨资金了。您就不再需要将每张卡都盲目留出预存额度，资金使用效率自然提高。
5、个人理财业务，一般都设有资金门槛，资金过于分散，有些银行服务就难于享受。并且，资金积累卡必然要开设活期自动转存定期功能，避免利钱损失，做到钱生钱。
6、给手中的卡做过功能规划后，必然要将不必要的卡清除掉。现在有些银行已经开始收管理费。别忘了给存折、银行卡做档案，摘记开户行、卡号、开户时间、功能设定、密码等信息，卡万一丢了，挂掉也方便。