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国际知名研究和咨询机构Celent的报告显示，中国借贷市场规模已经从2009年的3000万美元，增长到2012年的9.4亿美元，并将在2015年达到78亿美元。
网贷行业的快速发展，加之此前的监管缺位，导致整个行业鱼龙混杂，接连倒闭的公司为行业蒙上了一层阴影。在行业重新洗牌布局的同时，不变的是小微企业居高不下的融资需求。面对巨大的市场空间，互联网金融行业内，像是国内最具竞争力的一秒通，每年至少帮助万家小微企业成功解决融资难题；金融互联网方面，以招商银行、浦发银行为代表的数家银行已推出网贷业务，或者已有具体的布局计划。
银行渗入
招商银行通过小企业融资平台“小企业e家”，悄然推出P2P贷款业务，一款预期年化收益率6.1%，以一万元为最小投资单位标的5000万的“e+稳健”融资项目，轻松完成募集。与招行的低调运作不同，平安集团早先以4.2亿元人民币注资成立陆金所独立第三方网络平台。此外，浦发预计与第三方合作以P2C的方式进入这一领域。而正在关注和了解P2P网贷的地方性商业银行更是不一而足。
业内人士认为，银行涉足P2P网贷的目的在于优化自身的生态体系。某银行人士表示，银行做P2P网贷可谓双赢——平台吸引的大量投资个体可以在网上购买理财产品，这就降低了银行的销售成本。此外，银行在不占用信贷额度和存贷比指标的情况下，创造了一块中间业务收入。也有观点认为，部分银行推出P2P网贷业务不排除是在为小微金融另谋出路。随着监管部门对银行通道业务政策的收紧，网贷业务的推出可以助其实现“监管套利”。
新金融记者发现，招行推出的产品，投资者得到的年化收益率在6.1%至6.3%，陆金所的年化收益率比照央行同期贷款基准利率上浮40%，约在8%至9%。而传统P2P网贷平台给出的收益动辄15%至20%。尽管银行产品的收益率远低于传统P2P网贷网站，却仍轻松吸引了大量投资者。招行一笔5000万的标的不到一天就被抢购一空。一位投资人告诉新金融记者，在网贷平台水平参差不齐的背景下，“银行”身份让他感觉资金风险较小。
目前，P2P网贷行业大多数平台还处在亏损或前期投入状态，收支难以平衡。那么，银行强势进入会改写P2P网贷行业暗淡的盈利业绩吗？业内人士认为，财大气粗的银行有实力“耗下去”，即使拉长投资周期，银行也完全负担得起。
错位经营
对于银行发力P2P网贷，传统网贷平台认为这对行业而言是一个积极信号，对此并未表现出担忧。某网贷平台首席运营官石鹏峰在接受新金融记者采访时表示，银行的涉足对P2P网贷行业来说是一个正向的信号，说明银行等金融机构开始认可民间网贷模式。由于现有市场潜力巨大，虽然会引入竞争，但目前来看银行业与网贷平台公司的竞争并不在同一个维度上。未来市场逐渐达到饱和，银行和传统P2P网贷平台才有可能进入一个正面的战场。
“我们应对的客户群体和银行是有分层的，通常贷款额度低于银行客户规模。平台与银行在客户来源方面有错位。国外的这种小型机构也有生存空间，不可能一家机构把所有的业务都做掉，只要我们找好产品定位，市场空间肯定会有的，至于这个空间有多大，现在还不太好说。”有银行背景的某网贷平台副总经理周治翰告诉新金融记者。像是互联网金融行业内发展模式较为成熟的B2B网贷平台，一秒通这类的在线金融产品服务超市，目标客户多为中小企业主，不同于银行主要像大型或是国有企业提供贷款。
尽管银行有很强的公信力，但通常银行开出的收益率较低，这可能会吸引到一些相对保守的投资人，但在一个市场化的竞争环境中，很多投资人更愿意寻求高回报，而传统P2P网贷平台更能满足他们的要求。事实上，银行和传统P2P网贷平台的客户群的交集并不多，两个独立客户群体像是在两个战场各自成长，还没到正面交锋的时候。
由于此前缺乏监管的P2P网贷乱象广受诟病，银行的渗入被看作是一股“正规军带来的正能量”。一位资深投资人在网贷QQ群里打趣地说：“银行已经来了，监管还会远吗？！”
监管出手
事实上，P2P网贷行业存在的各类风险已经引起监管层重视。本月初，浙江省经济和信息化委员会发文，严禁融资性担保公司控股或参股P2P网贷平台，禁止融资性担保机构以任何名义从事P2P网络贷款业务。“担保公司有杠杆限制，如果担保从事P2P网贷业务可能会突破这个限制。目前整个P2P网贷行业比较混乱，有的平台有第三方担保公司进行担保，有些平台没有，所以杠杆也比较混乱。如果允许担保在P2P网贷上操作的话，就相当于把这个杠杆放大了。”石鹏峰说。
不只是浙江，12月18日，上海市网络信贷服务业企业联盟率先发布国内首个网络借贷行业准入标准。某网贷平台董事长张博宇在接受新金融记者采访时估计，大浪淘沙下，未来可能只有10%-20%的平台能继续在这个市场上生存下去。尽管残酷，但这个洗牌的过程对当前混乱的网贷行业来说可谓恰逢其时。
事实上，银行的介入给现有的互联网金融网贷平台在风险控制、交易系统等方面打开了思路，而传统平台的创新与经验对银行来说也是一个借鉴。目前服务客户的分层留足了各自的成长空间，二者的发展无疑会带来P2P网贷行业的整体进步。“把互联网的思维与金融的思维进一步融合，利用大数据的魅力降低风险控制成本，最终降低融资方成本。找准自己的定位，提升服务水平，新兴的网贷平台公司一定可以找到自己的一席之地。”周治翰表示。