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网络贷款，敢问路在何方
银监会向网络贷款开刀
8月25日，银监会印发了《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构建立与人人贷中介公司之间的防火墙，严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。
相关监管部门认为，人人贷非法集资迹象突出，网络平台公司向不特定的对象筹集资金，用于民间借贷，成为借贷双方的资金中介，具有非法集资的行为特征。
随着银监会的一纸通知，一直不事张扬的人人贷网站，一跃成为公众瞩目的焦点。
银监会此次通知目的直指近期信用风险凸显各类人人贷网站。7月21日，哈哈贷网站因中国市场的信用问题及运营资金的短缺等原因宣布关闭，根据数据统计自09年5月起至今，哈哈贷短短2年内已拥有近10万会员。而在近期关闭的人人贷网站也逐渐增多。
什么是人人贷?
所谓人人贷，即是P2P(Peer to Peer)借贷的中文翻译，实际上就是传统民间金融的互联网版本。通过网站这一平台，借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要钱的人发布信息，有闲钱和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。
人人贷模式2005年首创于位于英国伦敦的Zopa网站，目前国际上比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。在国内，人人贷在近几年刚刚兴起，以网上借钱，解决燃眉之急的口号吸引着大学生、微企业、农民等缺金者。目前，国内人人贷公司快速增长到1000多家。
根据数据显示，自2011年上半年开始，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元飙升至60亿元，年复合增长率达到225%。网络借贷平台也开始从北京、上海等大型一线城市向二、三线城市发展蔓延。而人人贷也从最初的信贷中介平台发展为线上、线下兼营模式。业务范围也扩展到了理财信托等综合业务。
什么造就了人人贷?
作为一个小规模贷款的平台，人人贷是如何在众多大的合法机构之间取得近几年爆发式的增长呢?
著名互联网专家、隆文互动营销研究院院长于明接受《证券日报》采访时指出：当前，至少持续了20年的货币超发，致使多余的钱在市场中乱窜，多年累计起来的过量货币已经给中国经济实体带来了巨大的通胀风险。流动性泛滥对经济和社会的危害日益显现，资产泡沫和高通胀反作用于宏观调控政策，经济政策开始面临持续的被动收紧压力。执行货币从紧的信贷政策直接导致了中小企业以及个人信贷难的问题。急需资金者不得不把目光投向民间借贷，与往年同期相比，典当行、小额贷款业务大幅攀升。但是，这种借贷贷款利率普遍较高，往往让一些亟需借贷的人望而却步。于是，网络借贷以其快捷便利等诸多特点进入人们的视线。
不过，网络贷款的成本也并不低。以拍拍贷网站为例，在收费上，借款人的成本主要由贷款利率、第三方支付平台费用和网站的管理费用构成，这三项费用累计加起来将近30%。
监管真空，早就贷款灰色地带
随着以国内最严谨网络借贷平台自居的哈哈贷宣布关闭，人人贷的高信贷风险也开始暴露出来，据银监会对网络借贷的相关情况调查显示，人人贷目前处于监管真空状态。和民间金融一样，人人贷模式目前并没有受到任何监管部门监管。目前此类公司只需在工商注册一个公司，便可进行人人贷业务。而作为一个经营金融业务的公司，工商、金融等法律法规还未对人人贷制定出相应的管理要求及准入资质。
人人贷敢问路在何方
在银监会下发关于人人贷有关风险提示的通知之后，人人贷网站声明称，公司作为行业中的领先企业，一直致力于严控风险、自我规范。同时，人人贷作为中国小额信贷联盟的会员正在参与建立行业自律委员会。人人贷随时准备接受政府的监督，也期待着相关部门正式出台法规、条例监管整个行业，使整个行业可以向健康、规范的方向发展。互联网的发展为人类的生活带来巨大的变化，人人贷网站作为金融与互联网的结合，是一种崭新的模式。人人贷团队相信我们的努力与创新必将推动民间金融秩序化、规范化和阳光化。
人人贷作为一种新型的借贷模式，能取得今天的市场影响力，最终应归咎于市场的选择，而其自身的信用风险，主要因为我国信用制度建设的不足，对于人人贷这类新兴产物与其扼杀不如积极寻求发展之道，同时更可以满足我国现阶段中小企业融资困难。