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早先的银行理财产品是个人投资者的第一选择，这主要是基于银行的保障，投资者可以放心选择。但是随着银行业的发展，非国有银行的大批涌现，如今的银行理财产品还靠谱吗？对于个人来说，我们没有专业的理财顾问指导，想要知道银行理财产品有效与否就一定要学会自己辨别。如何辨别呢？了解银行理财产品的构成，将有助于你的鉴别能力的提升。
1、发行者
理财产品的发行者就是卖家，这个角色的实力将很大程度上决定理财产品的前景。投资者要注意的是发行者的研发及投资管理能力。一般实力强劲的发行者发行的理财产品更靠谱，并且这些发行者拥有更多的投资渠道，会影响到理财产品的收益率。因此，选择实力雄厚的机构更可靠。
2、认购者
有些银行理财产品是有投资人条件限制的，对于这类产品，符合条件的投资人可以有选择的进行投资。
3、理财期限
银行理财产品的期限选择主要结合投资人自身的经济状况，想对一个时期内的资金充裕度，同时还要很好的判断理财周期内国家经济的发展趋势，了解利率走势，借势而为。
4、价格和收益
理财产品的价格和收益反映的就是成本和回报的问题，一个合理的回报率是投资者选择理财时最为关心的，但结合理财期限考虑，收益是不可控的，投资者应当是，在对经济形势有良好的预测的基础上做出相应的选择。
5、理财风险
由于有信息不对称等因素的存在，市场上就可能存在低风险高收益、高风险低收益的可能。所以投资人应该详细了解理财产品的风险结构状况，从而对其做出判断和评估，看其是否与所得的收益相匹配。
6、流动性
流动性指的是资产的变现能力，它与收益率是一对矛盾，这也就是有些经济学家将利息定义为“流动性的价格”的原因。在同等条件下，流动性越好，收益率越低，所以投资人需在二者之间作出权衡。
7、嵌套的其他权利
理财产品，尤其是一些结构性理财产品中，常常嵌入了期权等金融衍生品。例如：投资人可提前赎回条款，可提前赎回是一项权利(尽管不一定是最好的选择)；银行的可提前终止的权力则是有利于银行的条款。
综合来看，大家在纠结银行理财产品的靠谱程度时，更多还是要做到对理财本质的了解，同时结合国家经济形势做好预判，如此才能选择到相对稳健或者效益好的贷款产品。银行理财产品的收益回报不可以单独来看，理财产品的选择也不是一个方面的因素所能决定的。