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信用卡行业在2015年迎来全新增长势头。截至今年上半年,国内主要上市银行累计发放信用卡4.33亿张,银行业整体信用卡授信余额达6.4万亿元。广发银行是率先发行真正意义信用卡的发卡行,截至2015年广发卡累计发卡量超4000万张,活跃率高达76.4%,信贷余额、卡均消费均位于行业前列。
“互联网+”时代,传统信用卡行业的竞争重点从单一的发卡、促销费转换成集风控管理、市场营销创新、科技创新、客户体验优化、系统基础设施比拼、危机突发与预防等为一体的全方位综合竞争。日前,广发银行信用卡中心率先通过国家业务连续性管理体系认证,招行紧随其后,掀起行业新一轮竞争。
深挖大数据引领风控升级
2015年一至三季度,全行业信用卡不良率上升13%,I类机构(发卡量超过2000万张的发卡机构)信用卡不良率上升17%,信贷潜在风险管控压力增大。
广发信用卡在2013年就提前布局风控,提早制定适应移动互联发展趋势的风控战略。通过建立信用消费风险动态监测机制、深挖大数据、实施全流程风险管理等引领风控升级。
在“互联网+”时代,运用大数据实现风险经营是各银行都在尝试的课题。尤其是挖掘和分析内外部数据,使审批、授信、调额、催收等业务活动与大数据有机结合,准确评估风险。目前,广发信用卡已使大数据应用贯穿发卡、信用维护、催收等信用卡整个生命周期。
通过稳健科学的风险管理手段,2015年广发信用卡实现了业务发展和风险管理的良性联动,风险控制成效显著,不良率控制在全行业及同类机构平均水平以下。
紧握“互联网+”新机遇
回顾过去一年,虽然信用卡行业面临风控和转型双重压力,但总体经受住了国内外宏观经济波动的考验。2016年是“十三五”开局之年,更是金融领域深化改革之年。对于信用卡行业来说,开好局的关键在于把握“互联网+”的机遇,快速对接互联网新技术,使信用卡与互联网的融合朝着纵深方向发展。
一方面,要顺应大众消费习惯向移动端转移的趋势,深入打造移动金融平台。目前,各大银行除了拓展“微信银行”新功能,优化移动消费场景外,今年以来纷纷加速布局移动支付市场,广发、兴业、浦发等多家银行都推出了移动支付产品。
广发信用卡在今年率先试水HCE“云闪付”,依托于移动支付技术和云计算技术的完美融合,刷新无卡支付体验。随着Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入华,广发银行作为支持银行,将为用户带来简单、安全、私密的移动支付体验。
另一方面,互联网开放、共享、互动的特性决定了行业之间不能孤立发展。信用卡通过与互联网巨头、电商、海外消费平台的合作,可以利用彼此在用户、渠道等方面的优势,深挖互联网方面的合作能量,实现优势互补。
锐意创新 打造差异化竞争
无论是大数据风控管理还是“互联网+”创新,都离不开信用卡核心系统的支撑。核心系统好比信用卡的“心脏”,决定了发卡行体量的大小,也是各行进行精细化运营、个性化服务、差异化竞争的基础。
近年来广发信用卡业务发展迅猛,截至目前累计发卡量超过4000万张。庞大的数据量和精细化经营模式对后台系统提出了更高要求。因此广发卡在今年完成了一项被称为在“高速公路上边行驶边换胎”的壮举——成功上线主机平台核心应用系统(简称大机系统)及客服中心新系统,确保上千万客户“无痛换心”。