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大家好，这里是“品存课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“余额宝VS存款”。
今年上半年，作为曾经的国民理财的余额宝，规模出现骤降。不过正所谓瘦死的骆驼比马大，虽然目前余额宝的规模已不足其巅峰时期的一半，但仍然有7800亿元，超过了大部分银行的存款数量。可现在余额宝的收益率仅为2%左右，而一些银行的存款利率可高达4%以上，为什么还是有很多人宁愿把钱放在余额宝，而不是存银行呢？
为什么很多人宁愿把钱放在收益较低的余额宝？
如果仅从收益率上看，明眼人都知道选收益率为4%的存款更划算。可既然有这么多人宁愿把钱放在收益率低的余额宝，也不愿放在利率高的银行存款中，肯定是有原因的。
虽然现在有银行的存款利率可以达到4%以上，但自从存款利率的报价机制调整之后，能达到这个利率水平的就只有5年期的存款了。而且因为靠档计息、周期付息等创新型存款纷纷被下架，目前的5年期存款基本都是传统型的存款，即必须存满5年才能拿到全部的利息，若是提前取出就只能以活期利率计息。
而对余额宝来说，就不存在必须存多久的问题，随时可存随时可取，并且存一天与存一年的计息利率也差不多，除非其利率本身出现较大变化。
因此对于很多人来说，5年期的存款虽然利率较高，但因为存期太长，未必能坚持存那么久。如果没有信心能坚持存那么久，那还不如把钱放在余额宝里。尽管余额宝的年化收益率仅为2%，可也总比活期存款利率高出好几倍。
所以，对于把钱放在余额宝里的人来说，应该是更看重余额宝可随存随取的灵活性，以便在需要用钱的时候比较方便支取。这是不是意味着利率4%的存款就不值得存了呢?
4%的银行存款值不值得存？
把钱放在余额宝，最主要考虑的用钱方便，而不是资产的增值。可目前把钱放在余额宝的人，应该也不太可能所有的钱马上就需要用到，肯定会有一部分钱是闲在里面的。比如目前余额宝中个人持有规模最高的有2.2亿元，这么多钱肯定不会很快就要用，而那些暂时用不到的闲钱并不能起到很好的增值作用。
因此从理财的角度来说，把钱都放在余额宝绝非最佳选择，因为理财的目的就是追求收益最大化。
要实现收益最大化，就需要利用好每一笔资金。因此对于手上的一些闲钱，就可以根据用途分开放在不同的理财产品上。只有近期需要用到钱才放在余额宝里，其他的钱就可以选择一些收益率较高的产品，比如5年期的银行存款。
只要是能有部分的闲钱在5年内都用不到，那么存一个利率为4%的5年期定期存款就是一个不错的选择。因为之前也说过，现在利率超过4%的存款，只有5年期的存款中才有，而且即便是5年期的存款，能给出4%以上利率的银行也不多。即便是储蓄国债，收益率也达不到这个水平。在基本无风险的理财中，4%的收益率即便不是最高，也接近最高。
要知道，虽然二者的利率仅相差了2%，但随着时间一长，收益的差别还是很明显的。假如同样存10万，以30年为期限，如果是2%的利率，30年后的利息最多也只有8万左右，而如果是4%的利息，30年后的利息最多可超过22万。利率仅相差一倍，但最终的利息却相差了近2倍。
所以，如果不是短期需要用到的钱，存在银行比放在余额宝里更佳。毕竟有机会拿到更多的利息，为什么不要呢?