中小企业因为融资困难,资金积累较少,抗风险能力弱;所以经常会陷入资金困境。所以小微企业与民间小额贷款公司有很多的合作。江苏民间借贷活跃,据中国人民银行7月29日发布的数据,江苏省共拥有529家小贷公司,数量居全国之首;此外,还有上千家担保公司。
大多数小贷公司会游走在高利贷的边缘,而大多数担保公司都只是企业用来向银行融资的空壳公司,完全是看资金链能拖多久。部分银行的小微企业贷款形势不好,主要是因为银行对担保公司与小企业处于信息不对称,很多担保信息银行很难掌握,小企业通过担保公司向银行贷款可能不是一个好方法。
此外,一些股份制银行发行的大额信用卡引发了不良贷款的上升。据一位股份制银行苏州分行信用卡中心负责人指出,一些小微企业为向银行借贷,或银行业务员为了“拉单子”,企业可通过中介找到客户经理,违规办理大额信用卡业务,金额在30万元到99万元之间,企业直接把可透支金额当作贷款使用,还不起就不还。
针对上述中小企业的信贷风险,一些银行出台了相应的管理细则,或预警清收方案。一家国有大型商业银行江苏省分行的内部文章指出,对于中小企业的贷后检查工作,应定期收集反映真实财务信息的企业财务报表,特别应关注现金流分析;同时还要高度关注企业非财务信息,甚至包括企业水、电、气变动情况。
对于授信到期30天后仍然无法归还贷款、或涉及民间高利借贷、或对银行加快授信回收的要求态度不明朗不配合的中小企业,上述银行认为,应在强化授信管理工作的同时,还要同步启动硬回收。