根据央行的统计数据显示，我国存款类金融机构2月的人民币存款为168.58万亿，与去年同期相比增长近13万亿，增幅8.3%;而同期的人民币贷款为123.24万亿，同比去年增长13.8万亿，增幅12.6%。从数据可看出，在过去一年里，存款类金融机构的不仅在贷款增量上超过了存款增量，而且贷款的增速更是远高于存款增速。

银行放贷资金从哪来的？

存款类金融机构过去一年的贷款增速远高于存款增速，说明了银行在吸收存款上遇到了不小难题。但这也同时引发了另一个问题，那就是既然存款增速这么低，而贷款增速这么高，那银行用来放贷的钱是从哪来的？

显然，由于存款增量低于贷款增量，所以仅仅靠存款的增加，是不可能维持当前的贷款增量的。但我们可以看到，目前存款类金融机构的存款总量仍然是高于贷款总量的。这就可能说明，银行还是可以从原有存款中挤出一部分用来放贷的。所以，贷款增量中高出存款增量的部分，很有可能就是像挤牙膏一样从原有存款中挤出来的。事实上，在过去一段时间里，为了能帮银行挤出更多“牙膏”，无论是央行还是银监会都做了一些事。

央行、银监会为银行做了哪些事？

1、普惠金融定向降准

普惠金融定向降准是央行针对面向小微企业、个体工商户等贷款的银行实施的优惠政策。具体来说，凡是在上一年对小微企业、个体工商户等贷款的增量或余额占比达到1.5%的商业银行，可对其下调0.5%的存款准备金率;而上述贷款增量或余额达到10%的商业银行，将在累计基础上再下调1%的存款准备金率。可见，如果一家商业银行可达到第二档，其存款准备金率就可以下调1.5%。

我们知道银行的存款必须留一部分作为存款准备金，不能用于放贷，而存款准备金率的下调，也就意味着银行可以拿出更多的存款用于放贷了。

2、下调商业银行的贷款拨备率和拨备覆盖率

根据此前银监会《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，将商业银行的拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。拨备覆盖率和贷款拨备率，是银行每贷出一笔款项后，需要预留一部分用于应对不良贷款的资金的比率。简单来说，银行每贷出一笔款，其中有一部分就可能成为不良贷款再也收不回来，而通过拨备覆盖率和贷款拨备率预留的资金，就是为了填这个坑的，而且只能用来填坑，不能用作其他。

所以，下调拨备覆盖率和贷款拨备率，银行就可以预留更少的钱，从而就可以拿出更多的钱用来放贷了。

3、支持商业银行多渠道“补血”

近日，中国央行、中国银监会等五部门联合发布《关于进一步支持商业银行资本工具创新的意见》，从拓宽资本渠道、增加资本工具种类、扩大投资群体、简化资本工具发行程序四个方面支持商业银行多渠道“补血”。很显然，如果商业银行能把这些都利用起来了，即使吸收存款不力，也能获得更多资金用来放贷了。

作者：龙小林/审核：禹君健>>查看更多