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“随着人民银行取消了贷款利率下限,利率市场化实质推进,小企业贷款将成为未来银行竞争的焦点所在。”浙商银行宁波分行小企业信贷中心总经理章爱斌说。解决小微企业贷款难问题已经提了好几年,随着利率市场化的效果逐步显现,这一课题似乎出现了新转机。
2013年,国内部分股份制银行下沉业务重心,转型小企业贷款,城商行、农商行也进一步立足当地加强业务拓展,宁波区域小企业业务竞争明显加剧。“小企业贷款利率趋于下行,预计这一趋势在2014年将更加明显。”2014年的小微企业贷款,是否将迎来春暖花开的季节呢融资难“小额贷款”搜索词排第一
“小微企业信贷需求很旺盛,这一情况不单发生在宁波,据数据显示,80%-90%的小微企业没在银行贷过款,这主要有两个原因,一是银行不愿意做小微业务,还有就是企业不知道银行相关政策和产品。”中信银行宁波分行网络银行部总经理张栩青介绍。
根据百度数据,在今年的搜索量中,与小微金融有关的100个关键词,“小额贷款”排名第一,这也从侧面反映出“小额贷款”的社会需求较为强烈。“在当前需求放缓,企业成本持续上升的情况下,小微企业营收增长艰难,盈利表现差强人意。一些效率低的企业遇到经营困难,有些就选择了主动调整,通过提升产品质量、设备升级改造、设立自主品牌等方式进行转型升级或进入新产业。”宁波银行相关负责人分析,目前,在企业转型升级过程中,企业融资需求也随之变化,“小微企业融资的期限变长,希望得到长期资金支持,同时抵押担保品更少,希望能创新抵押方式,其金融服务需求正从单一化转向综合化、一体化。”
香饽饽小微金融“跨界”成趋势
一方面是小微企业贷款难,另一方面,民间资本的注入似乎要将这潭水搅得更混。华夏银行宁波分行相关人士认为,随着阿里巴巴、百度、腾讯、苏宁、京东等电商纷纷注资进军小贷领域,这部分互联网企业目前虽不至于对银行构成威胁,但是确实分流了客户。长此以往,如果银行不及时采取行动,影响就很难估量。因此不少银行开始与互联网金融展开业务合作，在一秒通这类的在线融资服务平台，年至少帮助万家企业解决融资难题，上游就有数十家银行作为资金供应方。
经济增长趋缓、利率市场化、金融脱媒、存款保险制度即将推出等多重因素的冲击下,中国银行业发展无疑已经来到了新的转折点,尤其是中小商业银行将面临前所未有的挑战。同时,随着互联网金融时代来临、民资准入金融业渐成气候,金融市场的一大主体小微金融也迎来了发展的黄金时期,以往为众银行所不屑的小微贷如今也成了各家机构的座上宾。
今年,小微金融领域将不乏“科技”、“跨界”等关键词。信息产业的科技进步最终将影响到金融业的发展,尤其是互联网科技、通讯科技、支付与加密技术、新媒体技术等,对未来金融业态的影响将越来越大。另外,金融领域的跨界经营也已经有了两个大的趋势,一是互联网金融,一是金融互联网。
换方式零售化批量模式或成方向
为什么小微企业从银行贷不到款?成本和风险,是商业银行开展小微业务的两大绊脚石。不过华夏银行宁波分行工作人员认为,在政策的推动下,现在越来越多的银行开始意识到,做小微企业金融是一篇更大的文章,而采取零售化的批量经营模式,正被实践证明,将是小微业务未来发展的方向之一。
“如果采取和大中企业同样的业务流程,小微企业融资业务要耗费大量人力、物力和精力,这也是很多银行不愿做小微业务的原因之一。”这位工作人员说,零售化发展的最大要义在于以标准的模板进行规模化处理,节省银行业务的处理成本,并提高贷款发放效率。华夏银行将自身定位为中小企业金融服务商,主打“平台金融”,即以中型客户为平台,服务其上下游及周边小微企业的创新业务模式,是将传统的企业融资、现金管理、资金结算等金融服务电子化的系统平台。
与零售化相呼应的便是银行由“放贷款”到“圈客户”、由“混合经营”到“专营”的转变,“把小微贷款业务归类到零售板块,这意味着小微信贷的操作流程、体系和思路都与以往不一样了。”中信银行宁波分行张栩青说。
讲创新如何避免同质化很关键
“银行同质化问题一直存在,中信银行针对小微信贷推出的POS贷和品牌加盟贷就是创新的一种模式,另外还推出全流程线上授信的POS商户网络贷,依据商户交易流水和征信进行授信,也得到小微企业的欢迎。”
在竞争压力下,国内银行业纷纷推出特色小企业产品,并在提高效率方面做文章。如浙商银行“农房抵押贷”积极探索三权抵押贷款的率先尝试,在指定区域内接受集体土地证和房产证抵押,唤醒“沉睡”的农村资本;“村民担保一日贷”创新引入“金融顾问”制等。
宁波银行也推出了包括转贷融、捷算卡、小微融等创新产品,其推出的打分卡等则是提高审批效率的一种措施,用打分卡替代人工审批,并对100万元以下小额授信业务,通过个人产品叙做,简化业务资料,提高效率。
借助网络大数据做小微信贷业务也是业内比较普通的一种发展思路。除了中信银行POS商户网络贷、华夏银行“平台金融”之外,浙商银行开通的“小企业贷款e申请”功能等也是类似尝试。