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小贷公司负责寻找客户及贷后管理，P2P平台负责融资，随着银行、担保公司、房地产企业等各路机构先后杀入，P2P平台而今又成为小贷公司觊觎的对象。小贷公司进军P2P，目的只有一个：绕过监管借道融资，以打破资金瓶颈，而P2P平台则可借此降低风险。
由于受监管政策限制，小贷公司普遍资金紧张，且短期破局无望。在此情况下，爆发式增长且缺乏监管的P2P，为小贷公司提供了融资的新途径。但问题在于，业内人士认为，按照现行规定，小贷公司这种做法已违反监管规定。而这也正是小贷公司经营P2P业务的最大政策风险，这种“自融”的业务模式，此前引发不少问题，小贷公司虽风控能力相对较强，但如果处理不当，不但不能控制平台风险，反而可能累积风险。
小贷公司与P2P联姻，主要有两种模式，一是P2P与第三方小贷公司合作，平台负责融资，小贷公司则提供客户，并进行贷前调查和贷后管理等风险控制；另一种则是小贷公司直接发起成立P2P平台，为其业务开展提供帮助。
需要借助小贷公司的风控能力，小贷公司也需要通过互联网平台，实现业务突破，这是行业发展的正常现象。小贷公司与其合作，可以突破地域限制，并能获得更多客户。上述深圳P2P董事长亦称，借助P2P平台，小贷公司确实可以扩大业务辐射范围，目前其已开拓了部分外地的贷款客户，但出于风控考虑，目前数量还比较少。
上述业内人士称，受融资杠杆限制，资金紧缺是小贷公司普遍面临的问题。小贷公司发起P2P平台，主要用意就是规避监管，突破融资限制，从而实现放大贷款杠杆。为了规避监管规定，在具体操作模式上，小贷公司一般并非直接从P2P平台向出借人融资，少数是通过债权转让方式进行，更多的则选择先由P2P发布融资包融资，再将资金供其使用的模式。
平台的借款客户主要来自小贷公司，通过上述方式，P2P平台实际已经成为小贷公司获取资金的通道，作为后者附庸而存在。这种模式对双方均有一定好处，小贷公司进军P2P将会成为小贷公司的一种趋势。
按照现行规定，小贷公司只能向不超过两家银行或股东处融资。业内人士认为，通过借道P2P融资，与监管规定有所违背。小贷公司的监管机构、经营范围、杠杆率均有明确规定，小贷公司无论是自行成立P2P平台，还是与其他平台合作，均与现行监管政策相违背，而这将成为其经营P2P的限制因素。
值得一提的是，浙江省此前已出台规定，严禁融资性担保机构参股或控股P2P平台，禁止融资性担保公司以任何名义从事网络贷款业务，且不得为股东或其他关联方的P2P平台贷款业务提供担保。
与小贷公司合作或由其发起的P2P平台，本意是为了控制风险。上述业内人士认为，若处理不当，这种模式不但不能降低风险，反有可能累积风险。
相对小贷公司，P2P平台处于弱势，难以对小贷公司全部掌控，小贷公司发起的平台更是如此，风险极易转嫁给平台，另一方面，一些小贷公司信息不透明，P2P平台又缺乏约束能力，也极易发生风险。