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据苏州工商部门的信息显示，截至今年2月底，苏州个私小微企业注册数达63.86万户，比去年同期增加7.4%;其登记注册资金高达8825.02亿元，同比增长15.1%。尽管近几年我市小微企业始终保持总量增长、质量提升、贡献提高的发展态势，但融资难问题依然成为小微企业发展的难。小微企业融资难，究竟难在哪里？为了破解小微企业融资难，市相关部门及金融机构又做了哪些努力一个小微企业主的困惑：我怎样才能贷到钱
“最近我真的烦透了，公司好不容易有了一个数额较大的订单，但这些天一直没找足钱进原料，再这样拖下去，生意很可能就黄了。”小企业主丁建无奈地说。
丁建在苏州吴江区经营着一家生产服装面料的小公司，企业有20多个工人。在他的客户中，国内、国外的客户约各占一半，生产的服装面料主要供给一些生产床上用品的厂家，每年的销售收入约上千万元。“公司开业到现在，经营资金都是靠自己或向亲戚朋友借来的。正因为此，我一直不敢轻易扩大规模，生怕资金链断了，对公司造成灭顶之灾。”丁建说，与去年相比，今年的情况并不乐观，特别是这几个月人民币升值非常快，外贸方面的生意更是比较差。“现在我们这个行业景气度不高，虽然我们厂每年都能盈利，但赚的钱并不多。”“前些天，一个长期合作的伙伴突然给我来了一个200多万的大订单，当时接订单的时候开心极了，但事后安排买原材料生产时，却遇到了资金难题。”丁建说，他把自己能凑的钱全部凑了，发现至少还有50万元的资金缺口。后来，也找了几家银行想办抵押贷款，但因为现在的厂房是租来的，在重视抵押品的银行眼中，他不能成为合格、安全的放贷对象，如今一个星期过去了，还是没能贷到钱。“难道就这样放弃这个订单吗？我实在不甘心！”
两大焦点问题，成小微企业融资“拦路虎”
像丁建一样，在发展过程中遇到融资难问题的小微企业，在苏州不在少数。
小微企业作为一个经济体，其外来资金来源主要有三个方面：银行机构的间接融资、资本市场的直接融资、民间借贷。从资本市场直接融资，如公开上市、发行私募债等，小微企业根本就没有能力和渠道来获得资金；对于民间借贷，由于利息普遍大大高出银行利息，小微企业不到万不得已之际，不会向民间借贷伸手借钱。因此，从苏州当前的金融情况来看，银行仍然是社会资金的最主要供给方。
那么，为什么小微企业无法比较顺利地获得银行的信贷资金呢？调查显示，问题主要出自小微企业自身、银行金融机构等两个方面。
苏州一家国有商业银行信贷部人士“正常情况下，规模在500万以下，尤其是200万以下规模小微企业，其普遍存在各种报表不完整、缺失，甚至只是手写记账，这对于人手有限、业务却很庞大的大型商业银行来说无疑是比较头疼的事情。“由于没有比较完整的企业财务报表，在小微企业和银行之间就形成了严重的信息不对称，这种信息不对称对银行来说就构成了潜在的高概率风险。”
苏州另一家股份制商业银行信贷部客户经理说，与此同时，不少小微企业都是租厂房租设备雇人来从事生产销售业务，没有充足的抵押品，银行没法放贷后，他们最后的无奈选择就是去求助民间借贷、亲戚朋友。“小微企业由于本身信息不完备、不透明造成银行的风险评估困难，以及本身资产缺少造成抵押困难，形成了小微企业事实上的融资难问题，而这个问题在现行的金融行业规则下，是小微企业本身特点所造成的，而非银行故意刁难的结果。”
除了小微企业自身的原因，银行业从自身利润和风险角度来看，做小微企业成本高、收益小，相反由于大企业本身经营比较规范，信息相对透明，潜在风险容易识别，使得这些企业成为众多银行进行争夺的客户对象。“银行做一笔大企业和优质企业的信贷服务，不仅收益大、风险小，同时与小微企业比，人工费用等相关成本却相差不大，做大中型企业的信贷服务自然就成为了银行业共同的市场选择。”苏州上述国有商业银行信贷部人士直言不讳地表示。
银行创新贷款产品，满足小微企业需求
尽管没有像样的抵押品，但刚刚开设一家超市的微企业主小任，就获得了泰隆银行苏州分行发放的10万元的“创业通”贷款。
小任之所以能拿到贷款，得益于泰隆银行苏州分行最新推出、专门支持中小企业创业的“创业通”贷款产品，其最大的特色在于泰隆银行根据独特的小额信贷管理模式———“三品三表”，来决定是否给企业发放贷款。
“创业通”贷款是泰隆银行为处在创业发展阶段的个体经营户、小企业提供的一项贷款业务。“其中贷款人的人品特别重要。”周路说，人品的考察包括调查贷款人的朋友、亲人、生意伙伴乃至所在社区等“关键人物”，了解客户的诚信、道德等情况，有没有赌博等恶习、甚至对老人孝不孝顺也在考察之列。另外，小企业主如果向泰隆银行提出贷款申请，客户经理还会上门调查贷款人的水表、电表，如果有出口产品的，还要调查海关报表等。
苏州荣昌水产公司则因为招商银行推出的“动产抵押”的融资方式，得到了1000万元的有效融资。该公司相关负责人余经理说，公司的年营业额在5000~6000万元，因为从事水产生意，除了现有的几家仓库，他们特别想建立一个冷库，一方面可用于保存水产品，另一方面也能将业务范围扩大到海鲜，还可以发展租赁，却一直苦于不知用何种方法融资。后来在沧浪工商部门的引导下，通过招商银行“动产抵押”的融资方式获得1000万元融资。“成功融资后，今年1月公司第一时间开建了3000平方米的冷库，目前已经投用，多了这个利器，估计今年我们的销售额可以在去年的基础上增长15%~20%。多亏有了动产抵押融资，公司迈出了多元化发展的第一步。”而光大银行创造性推出的“房抵快贷”产品，为苏州经营快餐的王先生顺利融资，使其顺利地为苏州一所私立小学学生供应套餐。在抵押仍是银行主流担保方式的融资环境中，“房抵快贷”扩大小微企业抵押物所有人范围、土地性质范围，提高抵押率，充分开发了小微企业主自有不动产及人脉资源。
近年来苏州各大银行金融机构通过产品创新，来尽量满足小微企业的融资需求。数据显示，截至今年一季度，仅泰隆银行苏州分行进驻苏州两年来，就已累计发放贷款35.8亿元，惠及苏城1.2万小微企业主。
多措并举，政府部门全力扶持小微企业
除了苏州各银行机构加大金融产品创新力度，支持小微企业发展外，政府相关部门也是多措并举，全力扶持小微企业。
近年来苏州市小微企业始终保持总量增长、质量提升、贡献提高的发展态势，已成为苏州经济发展重要的推动力量。为扶持苏州小微企业发展，去年底，我市出台了《关于进一步减轻企业负担促进小微企业健康发展的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》指出相关部门一方面要规范清减涉企收费，另一方面要落实小微企业财税优惠政策，同时优化小微企业融资服务、加强小微企业服务保障、进一步优化小微企业发展环境。另外，还应积极开展银企对接活动，鼓励符合条件的小微企业通过资本市场直接融资，促进小微企业创新发展。
为了拓宽小微企业融资渠道，今年来苏州工商积极搭建银企对接平台，充分发挥动产抵押、股权出质、商标权质押登记、“重守”企业信用融资等工商登记服务职能，探索实施知名字号企业信誉质押贷款，拓宽企业融资渠道，帮助小微企业解决贷款难、担保难等问题。
而作为苏州金融机构的主管部门，今年来人民银行苏州中心支行持续推动小微企业金融产品和服务定价机制创新，引导商业银行扩大对小微企业的信贷投放，确保对小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速。截至今年3月底，苏州市中小微企业贷款余额为8409.98亿元。