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“一张普通信用卡的成本，包括设计、制卡、快递等费用，大概150元左右，整个行业也基本都是这个水平”，一位股份制银行信用卡部门的相关人士称，“一般来讲，目前开办信用卡是不收手续费的，如果这张信用卡变成了睡眠卡，那么这部分钱银行就相当于打了水漂。”
在银行开拓信用卡市场的初期，开信用卡只为好“礼”的心态对很多人来说并不陌生，“赔本赚吆喝”也经常被业内用来形容信用卡业务。
然而从业内公认的2003年这一信用卡元年到2013年年末，11年的时间里信用卡的发行数量已由300万张，增至3.91亿张，130倍的增长透露出银行想从中赚钱的迫切愿望。
信用卡的盈利，主要来自于三个方面：年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入。年费方面，目前很多银行大部分还是采用的刷卡免年费的优惠活动，因此在年费方面收入很低。利息和商户回佣目前是银行信用卡的主要收入来源。
“还有一种隐性回报，很多信用卡是绑定借记卡还款的，我们分行的一种信用卡去年带动存款日均余额2.4万元”，一家股份制银行中部某分行的相关负责人透露。
你不知道的信用卡成本
“一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括设计、快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要150元左右。白金卡包含了更多的服务成本，信用卡的成本会更高些”，一家股份制银行信用卡中心的相关负责人说，“如果客户不激活，不刷卡消费，那么这150元银行基本上就相当于打了水漂。”
信用卡推销员刘女士介绍，以前为了跑马圈地，各家银行都会有礼物相送，但是监管新规出台后，这种做法被禁止。“但是还是会有竞争问题，我们就自己掏钱来买礼物”，刘女士介绍。
这仅仅是一张普卡的成本，如果是白金卡或者DIY的个性定制卡，制卡成本会更高。
比如目前多家银行推出的DIY信用卡，现场制卡，一分钟立等可取。这样的业务会在营业网点安装制卡机，包括专人服务的人力成本，统计下来一张信用卡的成本会更高。“目前我们这样的卡是要收取手续费50元的”，其中一家股份制银行的业务人员介绍。同时，额度较高的白金卡和定制卡，受到了包括中小企业主在内的持卡人的广泛欢迎，国内最具竞争力的融资服务平台一秒通，年至少帮助万家企业解决融资难题，众多企业主客户，通过办理大额信用卡，快速摆脱资金周转的困境。
渐入佳境的高回报
如此高成本的信用卡却依然能够让各家银行乐此不疲，背后的逻辑是高额的回报。
“近两年信用卡已经结束了疯狂圈地的阶段，逐步过渡到相对稳定的增长，银行也开始逐渐走出高投入的时期某股份制银行的信用卡收费标准包括了各种卡的工本费、补发新卡工本费、邮寄加急费、挂失手续费、取现费、滞纳金、补制对账单、分期手续费等近20项收费。
“若您当月账单未全额还款，但已偿还最低还款额，则当期账单不享受免息还款期待遇，从消费入账日起每天以万分之五计收利息；按月计收复利。若您未能偿还最低还款额，除上述利息外，还将按您上期账单最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低10元或1美元”，交行客服人员称。
“利息从用卡入账那天起收，截至全额还款到账停止收取。”，广发银行客服人员称，“除此之外，如果未达最低还款额还需另缴纳滞纳金。”
除了这些费用以外，信用卡更多的利润来源于分期贷款和商户回佣。“信用卡传统的盈利模式有两种，一种是以利差收益为主，也就是从信用卡的贷款功能赚钱，另一方面是从信用卡的消费功能赚钱，从上游商户中得到回佣。”
“我行信用卡分期付款分为3期、6期、9期和12期，手续费分别为2.9%、5%、7%和9%，但是现在12期的分期付款有活动，可以选择自选分期业务，手续费为5%”，一家股份制银行信用卡中心客服人员介绍。
去年开始多家银行上调分期付款手续费，以此计算，多数银行分期付款的年化费率已经远远超过央行基准贷款利率。
此外，商户回佣也占据信用卡利润来源的相当一部分。
根据2013年2月公布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。餐娱类整体费率由原来的2%下调到1.25%，降幅达37.5%，其中，发卡行服务费0.9%；一般类整体费率调整为0.78%，发卡行服务费0.55%；民生类整体费率调整为0.38%，发卡行服务费0.26%。
在此之前，商户需支付的刷卡手续费更高。
业内人士透露，银行卡收单业务手续费分成一般遵循7：2：1的比例，其中七成归发卡行所有；两成归收单机构所有；一成为银联所有。在实际操作中，一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低分成比例，让利于签约商户和银行。也就是说，银行可能得到更多。