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银联的一枝独秀时代终结，银行卡清算市场开放的另一只靴子终于落地。6月7日，央行正式发布了《银行卡清算机构管理办法》(以下简称《办法》)，在去年4月的开放决定和7月征求意见稿的基础上，进一步确定了银行卡清算机构的准入门槛与业务开展具体条件等监管指标。如此，境内外机构只要符合规定，就可以正式申请清算牌照了。
对于我国清算市场这片静海的对外开放，市场期待已久，那么，谁将成为下一个“入港”的机构?我国的清算市场又将走向何方?
疏风险 破垄断
当前，国内仅有银联一家清算机构，2015年银联网络转接交易金额为53.9万亿元，由此不难看出，银行卡清算市场“蛋糕”巨大。
早在今年4月，央行就曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，就信用卡利率、违约金、期限、预借现金业务等方面做了优化和调整。“从全球来看，清算服务只存在于少数有资格的机构，这类服务在金融基础设施里属于标准和要求较高的，银行卡清算组织之间必然存在一定的竞争，完全一家独大也不符合市场规则”，社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛对《经济》记者表示，《办法》进一步落地，是为了使得我国清算市场恢复正常，对于银行卡上下游产业是一件好事。
垄断会带来低效率、高成本，也不利于风险的分散。确实，早在2006年，银联系统突发故障，导致全球至少34万家商户以及6万台ATM机受到影响，跨行业务、刷卡消费中断6小时左右。
除此之外，《办法》也是遵循WTO的市场开放承诺。融360信用卡分析师孟丽伟告诉《经济》记者，2010年，曾爆发过银联和Visa之争，Visa认为中国银行卡清算渠道并不开放，美国政府将这一争端诉诸WTO。按照WTO的裁定，我国应在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，即开放其他卡组织进入中国市场。所以从2014年下半年开始，逐渐放松管制，为银行卡转接清算市场开放做了充分铺垫。
《办法》不仅对银行卡清算机构的准入门槛、规则和要求进行了细化，也对申请机构注册资本以及机构人员组成均提出了要求。此次央行正式开放银行卡清算牌照申请，不仅会打破目前我国银行卡清算市场银联一家独大的局面，同时给信用卡行业带来巨大变化。今后，国内的人民币卡不再只有银联这一个品牌，这对目前一枝独秀的银联无疑是个冲击。
竞合博弈 短兵相接
此外，觊觎国内银行卡清算业务已久的境外卡机构，同样也终于迎来政策机遇期。按照《办法》规定，无论是第三方支付机构还是境外卡组织，只要符合条件的都可以申请成为类似银联的银行卡清算机构。这就意味着万事达、Visa、JCB等国际卡组织，也可以正式进军我国银行卡市场。
Visa和万事达蛰伏多年苦等中国开放银行卡市场，但始终未能如愿，多年来只能分享中国人境外消费的部分市场。“我从来没把支付宝当成挑战，银联真正的对手是国际巨头Visa和万事达。”银联总裁时文朝曾表示，如今，这个真正的对手要来了。
万事达也公开表示，将与中国的金融机构、消费者、商业机构和政府部门通力合作，中国市场充满机遇并拥有广阔前景，《办法》的公布将成为产业大发展的重要里程碑。
中央财经大学金融学院应用金融系主任、金融证券研究所所长韩复龄对《经济》记者表示，境外卡的放开，增加了市场的充分竞争，Visa和万事达在国际市场有一定的美誉度和影响力，会对国内的银行卡产生一定的影响，特别是对双币卡的结算和便利性方面的超越。但银联对市场开放也早有准备，两年前就提出“二次创业”的概念，正逐渐退居机构客户身后，扮演起平台服务的角色。
随着银行卡清算市场的开放，阿里、腾讯等互联网巨头获得了新的发展契机，有望迎来一个更开放、高效的银行卡清算市场，这对于我国银行卡行业和支付行业的创新发展都有着重大意义。
杨涛也表示，境外机构进入，还是利大于弊，“市场未来竞争的原则就是要符合国际化的要求，虽然开放必然会对本土的机构带来一定的竞争，以及来自于数据安全方面的担心，但境外机构在国际化规则、运行模式方面有它的长处，其进入国内市场，也会对本地清算机构起到一定的促进作用”。
“随着人民币国际化，金融市场走向外部，我国的清算组织肯定要到国际去布局，在这个不断做大的‘蛋糕’下，国际上的清算组织也能够在竞争当中带动卡组织走出去，进一步服务于人民币国际化的这个跨境市场”，杨涛说。
对此，恒丰银行研究院执行院长董希淼告诉《经济》记者，银行卡清算市场需要更加开放，但银行卡清算组织设立，应避免“大跃进”思维，为放开而放开的做法并不可取。“可以预见的是，‘第二银联’不会大量出现，清算机构重在质量，而不是数量。”
谁将拔得头筹
《办法》对于很多有兴趣进入银行卡清算市场的第三方支付企业不啻为一大喜讯。谁会成为“第二银联”，市场拭目以待。
韩复龄表示，Visa、万事达有一定的先发优势。目前，Visa和万事达两大清算机构在全球支付清算市场占有七成以上的市场份额。
另外，孟丽伟也表示，国内规模较大、资质较好的两大机构是工商银行和支付宝两家，也比较有望。
工商银行是国内银行业的龙头老大，拥有最大的线下收单业务，且自身发行银行卡，进入清算市场有着天然的优势。更有市场消息表示，工行有意牵头成立卡组织。易观智库金融行业中心研究总监马韬对《经济》记者表示，工行等银行机构在发卡量以及专业程度上具有很大优势，尤其是收单量较大的国有商业银行。
不过也有人士指出，考虑到工行和银联同为传统金融机构，以及工行对于银联的重要性，在市场开放之初，监管层允许工行“独立”的可能性不大。
事实上，对于银联来讲，来自第三方支付的竞争压力不容小觑。之前银行卡刷卡收费率的分成比例为7:2:1，随着快捷支付的兴起，第三方支付公司直接与银行连接，银联作为清算机构也倍感压力。马韬表示，第三方支付公司在国内拥有广泛的客户基础，对于支付宝、财付通等大型支付公司来说，系统和技术优势相对明显。
但是第三方支付公司申请银行卡清算牌照也并非易事。值得注意的是，《办法》对申请机构提出了银行卡清算业务专营性要求，银行卡清算机构需要独立的运营模式，而不能与原其他业务进行交叉混同。
如此高标准的准入门槛，是因为银行卡清算机构的地位和作用非常关键，较高的准入门槛也将一些资质条件不佳的机构挡在门外，防止行业由于开放走向鱼龙混杂、管理不便的局面。
董希淼也表示，银行卡清算市场具有典型的“规模经济”特征。“机构前期需要大量投入，一般的商业机构没有能力也没有意愿去揽这个活儿。而且，对清算机构的信誉度和安全性要求都非常高。即便是呼声最高的支付宝，它的号召力、影响力是否能够吸引会员银行加入，以支付宝目前的水平，是否真正具备从事清算业务的职业素养和风控能力，银行是否愿意、是否放心将自己的业务数据交到它手中，这些都是未知数。同样，由商业银行主导的清算组织也面临类似的问题。”
另外，目前境外卡组织都只是在中国设代表处或网络运营公司，要想顺利申请到银行卡清算业务牌照，需要把服务器搬到中国，并且注册成立一个法人性质的公司。除了较高的准入门槛之外，《办法》还对清算机构提出了一系列防范风险要求，要求银行卡清算机构完善信息安全保障机制，确保其基础设施满足业务稳定性和连续性要求，且不得将业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统及灾备系统等核心业务系统外包。
互补共存 持卡人获益
随着市场的放开，机构纷纷涌入，繁荣的场面下，究竟能够形成何种规模?
“随着牌照的放开以及其他大型机构的发力，形成有效的市场竞争机制后，国内银行卡的清算市场，将会由一家独大变为几家独大”，马韬告诉记者，中国金融管制相对较为严格，清算服务也没有想象中的简单，但是未来一两年银联受到冲击的影响不会特别大，因为在商户和客户服务的渗透上也需要时间，完全竞争或者充分竞争的市场还需要一段时间。
除此之外，韩复龄也表示，任何机构都不可能完全占领这个市场，各机构都有一定的份额，在某些方面可能有一定优势，最终会相互互补占领市场。
但杨涛也强调，短期内除了银联最多再出现一家机构，因此，需要在放开的过程中注意护航和规范，确保平稳过渡。
不论市场多大，用户都是争夺的重心，在《办法》落地后，对商户和持卡人来说会有何不同?
杨涛告诉记者，对用户来说，最直观的变化是支付端服务技术的优化和服务成本的降低。“老百姓现在越来越多地走出国门，随着市场的放开和融合，老百姓在国外支付会更方便，在跨境和国际支付方面享受更好的服务。”放开银行卡清算市场后，不同清算机构在刷卡、转账和取现等方面的费率必然会有所不同，这种差异化竞争将使消费者受益。谁的服务好、费率低、安全性高，企业和消费者就会选择谁。
另外，发卡组织激烈竞争和新的机构参与市场或促交易手续费降价。因此，清算市场的开放，Visa或万事达以及国内有资质的机构一旦进入市场，将与银联开展竞争。孟丽伟解释称，收单机构与商户之间，发卡行与收单机构之间，在手续费制定上都留有一定议价空间，因此最终的刷卡手续费或将由于竞争而降低。值得注意的是，按国际惯例，一张卡只能归属于一个银行卡组织，并由该卡组织负责转接清算。
因此，双币信用卡是人民币转接清算市场开放之前过渡时期的产物。但在银联大力普及芯片卡时期开始，双币信用卡便开始逐渐减少发行。
此外，孟丽伟强调，目前国内信用卡产品不同卡种之间仅在卡权益上有所差异，产品形态不够多样化。不同发卡组织发行的同类别的信用卡产品之间相互竞争，信用卡利率、年费等费用不再按照银行“一刀切”，同一银行不同卡种的利率等成本或将不同，卡片的功能和权益也可能更加精细化。
很多持卡人都期待，市场开放之后各种刷卡费用能大幅度下降。但董希淼也告诉记者，“其实，目前国内刷卡手续费平均费率远低于国外成熟市场，大概只有美国的1/7-1/6，正因如此，虽然中国银联交易规模已经接近Visa，但是收入却相差甚远”。
而在境外，现金消费特别是大额现金消费通常受到严格限制，而且现金结算普遍被收费2%左右。董希淼还表示，境外消费用银联卡最实惠。“与使用Visa、万事达卡不同，用银联卡刷卡，还款时不用兑换外币，直接还人民币就可以，不需要承担消费金额1%-2%的货币转换费。这笔费用，银联一免就是十年。因此，目前低费率水平下，即使清算市场主体增多，恐怕相关费率也难有大的调整余地”。
但放开国内银行卡清算市场也存在一定风险。毕竟银行卡清算业务涵盖大量金融信息，涉及广大公众利益，关系到银行间清算秩序。因此，专家也提示在放开的过程中应注意风险和规范。
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