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2020年，中国银行业将促进服务实体经济，实现总资产稳定增长。2021年，随着经济持续复苏，银行业增长有望开始深V反转。但从整体来看，在经历了“黄金十年”后，银行业面临着流动性不足的挑战。构筑竞争防御“护城河”，大力推进零售金融转型发展已成为银行的共识。
从广义上讲，零售金融业务正处于关键的战略机遇期，既是“红海”又是“蓝海”。各家银行零售金融布局不断增加。全新零售时代的竞争，归根结底是“更快发现用户需求”与“更好满足客户需求”间的竞争。各家银行的信用卡业务也迎来了互联网“下沉”的契机。通过大力打造自己的应用，可以争夺互联网流量，赢得零售主战场。
“场景+生态”连接用户生活
未来零售银行将面临从办卡到办APP的艰难过程。在这一过程之中，场景生态更完善、用户体验更好、服务能力更强的银行将在本轮竞争之中胜出。以掌上生活和买单吧为代表的信用卡行业独立国家应用，正通过以“场景+生态”的方式连接用户生活，逐步探索一条清楚的数字化转型之路。
招商银行信用卡APP掌上生活处于行业领先水平。根据其2020年年报，掌上生活的活跃客户数达到每月4603万亿。其8.0版将于2019年推出，重点放在“今日发现”内容部分。掌上生活跨境内容的逻辑表明，银行的竞争不再是纯粹金融服务的竞争，但如何打造自己的金融场景生态，通过信息流连接客户。
交通银行信用卡2016年推出的买单吧APP，用户规模和月生活规模快速增长。通过“美好生活买单吧”的品牌口号，我们可以看到，买单吧已经清楚定位为基于金融的生活方式平台，近年来，通过场景营销，拓展了餐饮、外卖、电影、生活缴费、消费分期等金融生活服务场景，我们可以不断激活信用卡消费，为客户提供从生活需求到金融解决方案的闭环生态。