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如果央行再降准,银行钱变多了,那银行会把存贷款利率降下来吗?

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进入6月,美联储将迎来本年度一次重要的议息会议。根据市场预计,美联储可能会在本次议息会议上再次宣布加息。如能实现,这将是美国今年第二次加息。但这都不是重点,重点是,美国加息后,与中国的基准利差将进一步扩大。虽然大洋彼岸的美国频频加息,但对中国而言,加息恐怕依然是遥遥无期。而且不仅是加息不会很快到来,而且市场对降准的呼声反倒越来越高。

自今年1月以来,中国央行已经通过两次降低存款准备金率来释放商业银行的流动性,货币政策环境跟国外很多国家相比要宽松的多。不过,这似乎还并不能解决银行对资金的饥渴,以致银行不得不用持续上调存款利率的方式来大力揽储。

为此,银行的贷款利率也不断水涨船高,这让很多需要贷款融资或贷款买房的人倍感压力。如果这个时候央行再来一次降准的话,一旦银行可用的钱变多了,是不是可以让银行把存贷利率都降下来?

1.释放的流动性

首先,看降准能给银行释放多少流动性。今年1月的定向降准,给商业银行释放的流动性大概为4500亿元,4月份的降准,则释放了1.3万亿。如果央行再次把商业银行的存款准备金下调1%,释放的流动性就应该不会超过1.3万亿。

2.银行的资金饥渴

其次,看降准后解冻的钱能否解决银行的资金饥渴。从今年的前两次降准来看,虽然让银行的资金紧张局面有所缓解,但要完全解决银行的资金饥渴却还远远不够。这主要是因为,1月份的降准,只针对向小微企业、小企业主等贷款达到一定额度的商业银行。4月的降准,虽然给商业银行释放了1.3万亿资金,但其中有9000亿都得用来偿还央行的债务,所以实际到手的只有4000亿。

照此看来的话,即使央行再次降准,恐怕也难解银行的资金饥渴,因为6月份,商业银行还有超过2万亿的短期债务需要偿还。所以即便再给银行释放1.3万亿的资金,恐怕连用来还债都还不够,哪里还有多余的钱投入到贷款市场去?既然降准释放的资金不能用于放贷,就不能缓解银行贷款资金的紧张局面,那贷款利率下降的希望也就不大了。

3.银行存款利率

再次,看降准能否让银行的存款利率降下来。央行一旦降准,银行可动用的钱肯定是会增加了,不管是用来还债还是用来放贷。这可以让银行资金紧张局面得到一定缓解,或许就会让那些对资金不再那么饥渴的银行下调存款利率,以降低融资成本。但这种可能性应该也不大。为什么这么说呢?

第一,就算央行降准,释放的资金只是存量资金,一旦用完就没有了,而且由于银行还要大量的钱还债,所以这些钱可能很快就会被用完。而只有不断吸收存款,才能给银行源源不断地补充流量资金,所以银行不太可能会放松吸收存款的力度,既然要继续保持高强度的揽储力度,存款利率不上调就已经不错了,还怎么可能下调?

第二,虽然我国基准利率没有上调,但在市场利率已经全面上涨,尤其是在美国还要继续加息的背景下,市场利率还有进一步上涨的压力。这个时候如果还有哪家银行敢下调存款利率,恐怕所面临的就不只是吸收不到存款,甚至可能连自己原有的存款都会流失,这显然不是银行愿意看到的。

所以,这样看来,就算央行选择再次降低商业银行的存款准备金率,银行的存贷款利率想要降下来的可能性估计是不大了。

作者:龙小林/审核:赵溪

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