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近期,多家银行微信公众号发布了POS机刷卡费率即将调整的内容。今年年初,由国家发改委、中国人民银行联合下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)将于9月6日起正式实施。此次政策调整不但降低了商家的经营成本,还提升了消费者的刷卡体验。新政实施以后,刷卡费率会有何变化?作为商户,交易成本是上升还是下降呢?
总体上大幅度降低费率水平 餐饮娱乐行业成最大受益者
一直以来,餐饮业作为刷卡消费频率最高的行业之一,其刷卡费相比其他行业高出许多,且商户大都属于小微行业,其对于盈利的蚕食,一直让餐饮业从业者感到苦恼。而自9月6日起,刷卡手续费将再度调整,以后将不再按行业区分刷卡费率,而按银行卡卡种收取,这对于餐饮商户来说,绝对是好事情。
“此次刷卡手续费政策调整,餐饮娱乐行业应该是此次新政的最大受益者,因为此次调整主要降低了商户经营成本,不涉及向持卡消费者收费。实施后,餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可降低一半以上,百货等行业商户可降低两成左右。”一业内人士告诉记者。
据了解,此前餐饮娱乐业的刷卡手续费费率为1.25%。根据《通知》要求,发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价,对借记卡、贷记卡(含准贷记卡,下同)执行相同费率,改为不区分商户类别,实行政府指导价、上限管理,并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%。调整后,餐饮娱乐业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%,降幅超过一半。
刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。调整后,费率水平粗略计算为0.6%,也就是说原本客户在饭店刷卡消费100元商家本应承担1.25元手续费,而新标准施行后商户仅需被扣除0.6元,较之前减少一半以上。
借记卡刷卡费率将低于信用卡 从运营成本来看更加合理
根据《通知》内容显示,降低发卡行服务费费率水平；降低网络服务费费率水平；调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施；对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施；收单环节服务费实行市场调节价共五项成为主要变动因素。
“刷卡新规定实施之后,直接影响的是安装POS机的用户。届时刷信用卡封顶机取消,刷借记卡时费率降低了。”中信银行临沂分行工作人员说,以前使用的有封顶机制,新规实施之后将取消封顶,借记卡的刷卡费率降低,2000元以上为18—20元(包括发卡行服务费、第三方收费),这样可以减轻商户的负担。
降低费率成为此次《通知》内容的主旋律,而对于刷借记卡刷卡费率将低于信用卡成为许多业内人士关注的焦点,一家股份制银行信用卡部门的工作人员解释说,信用卡和借记卡的成本对银行来说是大不相同的。“一张信用卡资金成本要大于借记卡的资金成本,甚至很多借记卡的刷卡费率还抵不上信用卡的运营成本,《通知》中显示,此次新政将实行差别费率,则对用借记卡的人来说更加公平。
虽然《通知》中所包含很容大都指向商户,但业内人士表示,这次调整的刷卡手续费虽然不涉及个人消费者,但个人消费者也会间接从中受益。如果商家支付的银行卡刷卡手续费太高的话,一些商家可能会把这笔费用转嫁到产品价格上,而降低刷卡手续费等于给商户“减负”,消费者也能从中受益。
扩展并规范市场 “套码”乱象将成历史
“新规实施降低了刷卡费用,同时也规范了刷卡市场,同时也对防止套现起到了积极地作用。”建设银行临沂分行一工作人员告诉记者,调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后,各类商户刷卡手续费支出都降低了,可以吸引更多商家安装POS机,为喜欢刷卡的人提供了更多的方便。另外,“套码”乱象是银行卡刷卡的“公开秘密”,“套码”乱象同时也是非法套现的一大隐患,而随着新政的即将落地,“套码”乱象将成历史。
所谓“套码”,就是一些商户为了降低银行卡手续费成本,也与收单机构“里应外合”,使用与自身业务不对等的商户类别(MCC),商户套码行为一方面损害了消费者的利益,同时也不利于行业监管。更为严重的,部分不法分子更是利用这一漏洞,伪造营业执照等申请材料,与违规收单机构“合作”,申请到低费率的POS机,然后拿来从事信用卡套现的非法勾当,甚至公开倒卖POS机,严重扰乱金融秩序。
如餐饮行业,因为其刷卡费率一直高于其他行业,很多餐饮娱乐企业就是以费率低的超市的名义申请入网,拿到0.38%的刷卡费率,然后再把这台POS机放在饭店或者KTV等地方使用。不过,按照此次改革的时间表,启动的时间在今年年底,如果这次改革成功,那么“套码”现象将成为历史。
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