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本人持卡8年左右，最近闲来无事，将个人配卡理念以及消费初衷进行了一番比对，以期为后续持卡做一番筛选及梳理，现总结行文，与各位探讨。 配卡理念即权益分配归类，本人将其粗归位三大类。1.餐饮娱乐及其他优惠类（含加油等）2.商旅出行优惠3.高端权益优惠(本文不探讨高尔夫，马术等，仅针对高端酒店会籍，spa，体检，挂号等)。为了方便后续行文，将1.餐饮娱乐优惠=A；2.商旅出行优惠=B；3.高端权益优惠=C，后续都将以A、B、C来进行代表。 对于消费理念来说，个人以大众型年龄段来进行分配，因为对于大部分人来说，在该年龄段形成的消费观大体一致。现将其划分为1.23岁到25岁(初出茅庐型)2.25岁到30岁(意气风发型)3.30岁到35岁(居家考虑型)4.35岁及以上(生活高质量型) 现以个人经验对该年龄段的消费总额及消费倾向进行匹配及探讨。1.20岁到25岁 这个年龄段，对于大部分人来说，处于刚毕业找到工作状态，这时候，至少对于本人当时来说，仍旧保持着一个能省则省，有优惠就觉得巨划算的状态。对于80后的当时，能经常喝一杯星巴克，那巨NB。初识信用卡，就在于当时见到有人免费兑星巴克，免费兑DQ，吃饭有折扣。可以说，这个时候，A类需求为100%，办第一张卡，仅仅是为了当时吃饭能50买100的券，或者说你好，麻烦用招行卡兑一杯暴风雪(特别迷恋当时的倒杯不洒)。2.25岁~30岁 这个时候，正处于个人的工作提升期，出差多。在机场，高铁贵宾厅见到有人能走快速安检，进休息室，觉得巨NB，感觉啥时候摆脱了机场泡面能在贵宾厅吃上三菜一汤那就是成功人士标配。那个时候，对航司会员亦有了初步认识，认为能兑一张免费的机票，那是撸了天大的羊毛。遂翻遍了熟悉几行的卡，发现，能进贵宾厅及优惠里程兑换的卡都是年费800及以上的卡。由于消费观不对等，800的年费那是绝对不可能出，怎么可能让银行撸我的羊毛？经过多端筛选，办下了人生第一张具有贵宾厅的卡，臻尚白金信用卡…虽说那时候该卡休息室仅有有限的一线高铁城市，当时仍旧想着，万一用上了呢？(该卡第一次权益使用及第一张真正意义的免年费机票在下卡三年后)，当时，消费需求变成了A类80%～90%，B类10%～20%。3.30岁到35岁 这个时间段，处于一个居家考虑的阶段。从一个人的工作是一切变成了两个人的生活为首重，家庭优先的一个理念转变，同时也明白了家庭度假的意义。这个时间段，旅行需求极具增加，但由于仍旧属于工作爬升期及度假需考虑两个人的消费理念观，以及在家吃饭的次数增多。同时，兼具家庭健康需求，会出现体检洁牙等行为需求。此时，消费需求变成了A类40%左右，B类50%左右，C类10%左右。4.35岁及以上 此时，家庭具备较多储蓄，能选择面更加宽广，更加考虑个人兴趣爱好培养及子女教育。在有条件的情况下更乐意让家人享受更好的物质情况。同时，由于较多的考虑品质游玩，及具备较多的时间，高端酒店会籍等亦成为常态。同时，在餐饮方面，更愿意选择自己所中意的而不是具备较大优惠的，在餐饮娱乐方面，亦有改观。对于里程等方面，更愿意选择适合自己的时间段，来一场说走就走的旅行，兑机票亦渐渐趋近于佛系，整体还是看是否匹配自己的旅游时间段。此时，消费需求变成了A类30%左右，B类40%左右，C类30%左右。至于50岁往上，随着年龄的增长及精力的有限，应以精简卡为主，有舍有得，方玩的开心自在。纵观个人的消费观时间线，得出以下列表：可以很清晰的看出，基本符合人民日益增长的物质需求与消费观成长的关系。个人的几点思考：1、消费观的养成非一朝一夕，个人认为一上来就高端卡、里程卡、跟风申卡等行为并不是一个好的趋势，申请信用卡应与个人当下需求及能承受的消费能力相匹配，不然年销卡成风并不利于个人信用累积及后续需求时的办卡，毕竟搬砖仅限于部分人士。2、对于信用卡年费的看待并不用畏之于老虎，整体过程是属于一个互惠互利的过程。等于你打包购买了一个银行权益包，其所提供的权益比之个人单独购买往往优惠很多。这类卡的办理往往更加贴近实际使用需求，对于大部分人来说，用得上则互惠互利，用不上也没必要咬牙切齿，仅仅是个人配置的一个失败经验，应从中总结教训。3、切记冲动消费。往往下来一张具有多类权益的高端信用卡恨不得将其所有优惠都用完，结果往往是多花了钱，多花了时间，但体验不良好。各类高端会籍的累积往往是基于一定的基础条件，比如出差多容易累积酒店会籍及航司精英卡。各类刷房行为亦是经过了个人精算，估算出收益大于付出之行为，估算出将来所需之行为，为了会籍而刷，个人并不提倡，4、帮助别人匹配信用卡应基于别人实际需求，并不应该以将来会怎么怎么优惠进行用卡匹配，其体验结果往往并不良好。5、信用卡并不仅仅是优惠权益使用，个人认为亦是家庭一个后备资金库，当突发情况时，信用卡长达51天的还款期能很好地帮助家庭做资金周转，共度难关，所以额度亦是关键。6、新人不要纠结于信用卡额度过低，银行的整个信用体系评分是有其经验理念。养卡、养卡、持卡越久额度才会越高。个人认为额度增长周期为2年、4年、6年，所以不必过分纠结于初下卡额度过低，销卡重办的行为。7、对于大部分人来说，各类权益亦是遵循免费真香原则。比如20岁左右免费洁牙愿意，400元洁牙肯定不愿意。这个亦和个人消费观有很大关系，应理性看待。8、个人经济能力，个人精力能力，个人消费理念，家庭消费理念应该是持卡配卡之四要素。千万别因为信用卡导致个人用卡过累，时间耗费成本过高，亦或是搞得自己负债累累，亦或是由于消费观不和导致家庭矛盾，这样反而得不偿失。9、搬砖不是常态，是具备一定经济能力的部分人士行为，千万别由于家庭所有资产搬砖未下卡而导致失落。10、按需配卡，一直是个人用卡理念之核心，需求是决定一切行为之基础，理清个人核心需求，次要需求及无所谓之需求，是理清自己配卡理念的一个行之有效的方法。 其实，回望最初，我们是不是由于某个小确幸而拥有了这张信用卡。