2020年，银行的信用卡业务经历了前所未有的“压力测试”。在冲击与重构下，行业迎来了新一轮的发展周期。最近披露的上市银行2020年年度报告显示，银行的信用卡业务在过去一年中一直处于“高风险”状态。渤海银行的信用卡不良率甚至高达6.26%，远远超过了5%的国际标准警戒线。银行信用卡的不良率上升引起了警报。业界预测，信用卡的不良风险到2021年仍将相对较高。

红利已经减少，发卡已经大大降温

与以前的快速增长相比，信用卡市场已经进入了“存量时代”，其表现之一就是发卡量的收紧。从累计发卡规模来看，国有大银行仍具有绝对优势。工农中建的累计发卡量已超过1亿张，但增速已降至历史最低水平。其中，“宇宙行”仍然具有绝对优势。截至2020年底，中国工商银行拥有1.6亿张信用卡，但与2019年底相比仅增加了1100万张，较2019年同期增加了八分之一，创历史新低。

此外，中国建设银行共发行了1.44亿张卡，也仅比上年增加了1100万张;中国银行发行信用卡1.32亿张，比上年末增长5.44%，增速大幅下降。中国农业银行发行了1.3亿张信用卡，与上年末相比增长了8.33%，增长率急剧下降;交通银行注册信用卡数为7266万张，比上年末净增加86万张。

从发行新卡的角度来看，几家头部股份制银行也大幅下降。截至2020年末，招商银行信用卡流通量为9953.16万张，同比增长4.44%，增速由两位数下降至个位数，同比下降8.6%;信用卡流通用户数为6607.93万户，比上年末增长3.42%。中信银行共发行信用卡9262.14万张，比上年末增长11.16%，增速比上年的24.26%明显下降。平安银行信用卡发行量为6424.51万张，比上年末增长6.5%，增速下降17.1%。截至2020年末，浦发信用卡流通量为437.22万张，较2019年的4399.08万张净减少268,600张，增速为负。

一些区域城商行与第三方互联网平台合作，通过技术手段实现了针对市场的扩张。例如，由于美团点评联合品牌信用卡产品客户规模的不断扩大，天津银行在2020年发行了48.68万张新信用卡，累计发行信用卡张数超过100万张，比上年增长了84%;青岛银行累计发行信用卡203.71万张。这比上年末增加了75.16%。