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前几天，在微信朋友圈中发了一个老深发卡的纪念短文，一卡友问及：开始额度多少，后来升到多少？回复他：为什么总是盯着额度呢？他回答：用卡就是用额度。于是，无语了。用信用卡真的只有额度才是用卡的动力源泉吗？也许正是对额度、积分的过度关注，让我们失去了很多用卡的乐趣。本文应角版之邀，特将这篇3月份发表的文章贴出。
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打开各类信用卡社区，满目的多是讨论“如何提额”的帖子。很多持卡人对于信用卡的追求，似乎只有“信用卡额度”，额度给的高的信用卡就是好的信用卡，而额度低的信用卡就是不好的。 应该重新认识一下“信用额度”。信用额度是银行根据申请人的综合信用评估（包括：性别、年龄、工作、收入，以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等），授予申请人的信用卡可以使用的金额（俗称：透支额度）。实际上也就看出，这个额度不属于持卡人自己，只是银行给予申请人的“贷款”，而贷款总是要还的。换句话说，这个信用额度不管多少，它可以先消费，但它是要归还的。它，永远也不属于持卡人，它只是一片“浮云”罢了。
很多卡友都喜欢追求高额度的信用卡，为了提升额度，不顾自身的经济条件过度使用信用卡消费；有人采用一些极端的手段，如转存款的“搬砖”方式；为了高额度的信用卡，可谓手法层出不穷，无所不用其极，甚至还有人利用信用额度的某些漏洞，进行套现等违规操作为了提额，已经触犯了法律法规。有些卡友自己评判自己的条件申请信用卡，一旦被银行拒绝，不是发泄就是投诉。这与借款人不能因为被借款人的拒绝就抱怨被借款人的道理是一样的，“拒绝”是被借款人的权利。
过高额度的信用卡，不仅诱发持卡人的过度消费心理，同时由于中国的社会环境以及银行对于用卡安全责任问题的缺陷，信用卡本身的道德风险也很大，一旦丢失、被盗、复制后，为持卡人带来经济损失不可估量。因此信用卡额度应量体裁衣，适当、适用为最好。
那么信用卡额度到底需要多少合适呢？实际上这个并没有一个定论，但是却有一些原则，这个原则大致可以用以下三条简述：1、能否按时归还；2、持卡人的需求；3、前者优先于后者。银行在授信时会首先考虑申请人的收入及财力，以及收入及偿还能力的稳定性，而申请人的授信额度受限于偿还能力。一直以来，比较流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍，但实际情况并非如此，很多申请人都对信用卡额度不满意，当然普遍是认为额度过低。
对于没有太多额外收入的工薪族来说，合适的信用卡额度，大致为：月可支配收入÷最低还款比例，而月可支配收入=月收入（税后）—基本生活开支—贷款还款。目前信用卡的最低还款比例基本为10%，那么银行可以授予的最大额度应该是月均可支配收入的10倍，这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。
比如：月收入为10000元，去除开支和还款后可支配收入为5000元，那么最大授信额度即为50000元。当然这只是一个比较理想的算法，而实际操作中受到很多因素的影响，诸如隐形收入、存款，以及申请人职业、社会影响力，以及其它可供参考的财力证明等，并不能完全采用这样的计算方式。这也是为什么申请信用卡，银行要求申请人提供更多的资料供银行综合参考，有助于获得较高的信用额度的原因。同时也有一些申请人，即便提供了很多资料和信息，也难以获得较高的信用额度，甚至被拒绝的现象，就不足为奇了。
一个持卡人的日常支出大致上都是相对固定的，主要取决于个人收入。偶发性支出毕竟不是常态消费。所以有时会出现一种情况：办了信用卡，平时的日常消费可能只有固定金额，总额度完全用不到。但是当遇到诸如装修、大件耐用品消费这类偶然性的大额消费时，就会发现信用额度不够用。
保持一定的富裕额度也是应该的，但是要适当。可以通过平时将日常消费多采用刷卡方式，以达到银行主动提额的目的来实现。对于偶然性的大额消费，可以采用申请临时额度，或者直接将额度不够的金额以现金存入再刷卡的方式，同样可以获得同样的积分和效果。保持信用卡的活跃度并按时还款，都有助于信用额度的提高，另外，在总额度能够控制的情况下，适当地多持有几张信用卡也可以达到提高额度的目的，只是对于信用卡的管理要求更高。对于白金卡和以上级别的卡种的一些特殊额度则另当别论。
信用卡作为一种无抵押、无担保的信贷工具，来自于申请人的信用风险无疑是其知名的风险所在。与受款人的偿还能力形成一定合理的比例，对于贷款方的银行才是相对安全的。
很多消费者在使用信用卡消费时，都自信地认为能把握自己而节制使用，当然如果持卡人的确具有这样的控制力，使用信用卡是不会超出自己平均的收入能力的，但是对于大多数持卡人来说，特别是较为年轻的一代持卡族而言，这种“自控力”很容易变得迟钝和麻木。
常用信用卡的人都有一种感觉：刷卡消费没有了支付现金时的节制力，似乎花钱已无感觉，从刚开始的尝试、需要、再尝试、再需要，最后消费预算、消费理性逐渐被“冲动消费”所替代。这也正是发卡银行所期望的。
一般人会认为消费者的消费，应该都是由消费者自己控制的。但是据研究发现，消费者如果习惯性地使用信用卡消费后，消费金额往往与信用额度成正比，即信用额度越高，消费金额也会偏高；而如果信用额度上涨，消费金额则会水涨船高。结果消费预算不是根据个人收入来制订的，而是受到信用卡的信用额度所支配，消费者的消费预算和习惯都会被潜移默化地改变，渐渐地陷入信用卡循环信用的“魔咒”中很难自拔。
所以任何事情都是有限度的，超过限度就会适得其反。由于受到客观环境的影响，过分追求高档奢侈的生活而超出自身经济能力的消费行为，势必引发过度超前消费而形成的个人负债，这样不仅不能成为提高生活品质的基础，反而成为“月光族”加大了生活的负担，而过高的信用额度就是诱发这种消费的根源。
正确看待信用卡额度，不要盲目追求过高的额度，更不要被它表面的诱惑所误导。适度使用信用卡消费，才是每一个消费者应该秉持的消费观念。
2014年3月11日