“灰色地带”的猫鼠游戏

信用卡评分玩家“狩猎”时，参与各种银行信用卡，专注于发现信用卡评分活动的规则漏洞，刷出大量积分后，转化为现金。

当时玩家是猫，银行是老鼠。

然而玩家绞尽脑汁，租用信用卡，或者在POS机上进行虚假交易，获得的巨额积分却只是虚拟财产。银行只需要说“有嫌疑”，再多一分就会瞬间“化为乌有”。这时，银行是猫，玩家变成了老鼠。

在这样的“灰色地带”，对于玩家来说，商机与犯罪齐头并进。

据业内人士估计，中国有上万名职业信用卡玩家，涉及员工约10万人。

出生于20世纪80年代的小东，尽管长相丑陋，却是一个“老大哥”。在信用卡积分的网络世界里，他信守诺言。

小东的朋友小江也是80后的高端信用卡玩家。

今年7月15日，两人碰上了麻烦，三三三五四。身边几十个亲戚朋友的信用卡上欠了一笔钱，从几万到几十万元不等，共计几百万元。这些人的相似之处在于，信用卡不是自己拥有的，而是被身边的信用卡评分玩家租用的。

他们想知道为什么每张信用卡都没有透支。

“引火烧身”

并不透支的信用卡欠了账

这是由于一个银行信用卡推广购物券——点的活动。

2012年，该卡规定每年兑换积分总数为20万，刷卡消费20万元需获得20万积分，根据活动规则可兑换1927.5元购物卡。

这让小董等人找到了商机。“如果有30张卡，理论上收入会超过5万。”肖东告诉华西杜诗报记者。

于是他们说服亲戚朋友凑了几十张信用卡。

同时，小东还发现这张卡被刷了20万元后被挂失，积分还在，重新办了一张新的信用卡后可以继续累积。也就是说，通过不断挂失和发新卡，可以无限累积积分。

小江告诉华西杜诗报，今年7月，所有从未透支的信用卡账户都出现了欠款，从几千元到70多万元不等。通过QQ群、论坛等接触，他们发现国内有200多位类似欠款的卡主，欠款总额近3000万元。

该行表示，2013年以来，他们两人持有的数十张信用卡，每张卡至少兑换了1000万至2000万积分，其中最大的一张卡兑换了8000万积分，购物卡总价值达数百万元。因此，银行决定对信用卡积分进行重置，将2013年1月1日后兑换的异常积分兑换成现金，从每个账户中扣除。

这就是小东等亲友信用卡债务的由来。

根据银行的说法，如果在1元的消费中累计一个积分，这些卡兑换的积分加起来将超过100亿元。然而，这些卡的金额不到1万元。按照信用卡的相关规定，这么大的消费量是不可能的。"它们是通过虚假交易刷出来的分数."

今年11月，肖东等人向银监会报案，称自己的信用卡被银行私自扣款。

但小董夫妇并不否认积分刷出来了，他们先把钱存到信用卡里，再通过POS机刷卡生成积分。他们称这种人为信用卡记分员。

“带头大哥” 收一个徒弟10万元学费

在信用卡评分玩家圈子里，小东是个“带头大哥”。

小董住在珠海。在圈子里，他资历很高，收了一个徒弟10万的学费。小东说，学徒保证年收入100万元。

他要求每个徒弟身边一定要有30个“资源”，也就是30个亲戚朋友要愿意互相借信用卡，配合各种后续手续。至于信用卡透支额度，没有要求，零额度也是可行的。

七年前，小东完成了

至于信用卡，小董只是无知，以为是透支的银行卡。在促销活动中，他通过卡片送礼物和用信用卡兑换航空里程来游说顾客。他还为自己做了一个，不敢轻易使用。半年时间，他没有赚到什么钱，就白回珠海了。

在珠海，小董一年多没工作，缺钱只好刷信用卡，然后想办法还钱。

不经意间，小董发现信用卡累计空中里程已经到了二三万，于是他尝试搜索淘宝，发现空中里程可以卖钱。买家以650至700元的价格购买了1万英里的航空里程。

他欣喜若狂。

低价收取前同事信用卡累计航空里程，卖出后赚取差价，偿还信用卡债务。

他找到了赚钱的方法。

他发现，在虚拟世界网络、QQ群或淘宝上，用信用卡积分换钱早已是公开的秘密，获得信用卡积分并不难。2009年12月之前，信用卡开始在工薪阶层中普及，POS机套X不违法。

几年后，他成了信用卡专家，成了用信用卡挣钱的“带头大哥”。

“打怪升级” 信用卡有30张年费50万

与小董不同，小江是一个高端信用卡玩家。

小江是广州一家私人银行的VIP。小江说，他花了几年时间，在一家私人银行为1000多万人开户，从银行柜台的普通客户，到随时可以免费进入私人银行的贵宾。

姜第一次接触信用卡是在2008年。

蒋家在广州做生意。

常与银行打交道，他几乎天天跑银行。

“我恨(去)银行，排队耽误功夫。”小蒋说，他渴望成为不用排队的VIP客户。

渐渐的，小蒋发现，成为VIP并非难事，土办法是往信用卡中存钱刷卡，累计循环，到一定程度后信用卡就开始升级。为了尽快达成心中所愿，蒋在不同的银行均办理了普通的信用卡，用众多的信用卡套取的钱，去“主攻”一家银行的信用卡，在短时间内升级成为VIP。

“好比是网络游戏中的打怪升级。”蒋说，成为VIP后，在累计积分、航空机票、酒店预订、商场购物等方面有不同程度的优惠。

终于，小蒋成为这家银行私人银行的VIP。身份的象征是，他的一张信用卡年费1.8万元，可透支200万元。

而小蒋手中所有的信用卡有30张左右，每年的年费有50万。这也就是说，把30张卡揣在口袋，啥也不干，小蒋也要每年掏50万元来养着这些卡。

“运气好，一个月就能通过这些卡挣到100万元。”小蒋说。

积分的“吸金术”

收购航空里程

积分虽不是钱，但可换成钱

小蒋如何用30张信用卡挣到100万?

其实，最早干这事的是小董。

小董有个特长，他能同时打开几十个QQ群窗口聊天。为了在网络收集信用卡积分和航空里程，他加入300多个QQ群，应付自如。

他的第一桶金却来自于航空公司。

小董称，累积航空里程兴起之时，很多航空公司为了吸引客户，赠送每位新注册的账户1000航空里程，而当用户航空里程累积到1万多时，便可兑换一张机票了。

他算了一笔账，赠送1000航空里程，如注册1万个账户就有1000万航空里程，可兑换近1000张机票，价值数十万元，但是，注册账户虽无需实名，却不能在没有新的航空里程产生前，将数个账户赠送的航空里程合在一起兑换。

如何才能达到目标?猫嗅到了老鼠的味道。

“办法其实很简单。”小董称，他在网上大量收购可兑换航空里程的信用卡积分，积分换成航空里程后，分别注入到每个账户中，如同鱼饵钓鱼般，每个账户中就有了足够的航空里程，一一兑换成机票变卖。

“只需一台电脑，过程复杂了一点，但是绝对可行。”小董说，航空公司这一轮活动结束后，他得到了第一桶金。

刷卡冲积分

刷卡获取大量积分最为便利

对信用卡玩家而言，如何加快累积积分才是关键。

小董称，仅凭网络购买积分，成本过高，直接刷卡获取大量积分最为便利。

刷卡的关键在POS机。在市场上，申报安装POS机并不苛刻，提供身份证、营业执照和一定数量的押金即可，根据POS机收取费率的不同，从0.38%至1.25%不等，也就是说，刷卡10万元，手续费需要380元至1250元不等。

但让信用卡玩家忌讳的是，至2009年12月16日起，如直接采用POS机套X，已然违法。不过，仍有不少玩家走这一条路。

当然，也有相对安全的办法。

一个办法是与一级票务代理合作，比如去哪儿网。

小蒋称，去哪儿网订机票业务中，每笔需向东航打款10万元，玩家们在这里找到了机会，在相互信任的情况下，网站给他们钱，他们帮助网站去交易，每笔10万元给网站500元左右的优惠，双方获利。“这10万元的交易是用信用卡刷的，相应的积分也是马上到账。这还不算最多的，山东航空每笔100万元。”

不过，最认同的刷卡交易，还属帮助超市炒货的“黄牛”。

很多大型超市，都有一群炒货的黄牛，遇上需要的打折货物，黄牛们往往一锅端，且与超市的交易数额巨大，多则一天上千万，如这笔消费能让玩家们帮忙刷卡，可兑换的积分是相当可观的。交易中，玩家们也会让利于黄牛，双方受益。

险中求的游戏

积分生活 有分也能任性

坐飞机，必须是头等舱，几乎都是积分兑换的。住宾馆也是如此，积分兑换星级宾馆，是件再正常不过的事。有了钱，车的要求也就高了，上百万的私家车不仅是“门面”，也能给借你信用卡的人得到“信任”。

小董称，信用卡玩家分为两种，一种是技术型的，另一种是刷卡型的。他属于技术型，专研各种信用卡活动规则，寻找规则漏洞。

各个银行的规则都不相同，而且信用卡种类也是五花八门，积分兑换种类更是“卡卡有异”。小董称，如国航的某种信用卡，就要求持卡人1年内飞4次才可开始积分，而玩家为了尽快达到要求，有一次要求一位持卡人在一天内坐了6次飞机。

小董称，银行永远有做不完的活动，只不过规则不一样。

一个惯例是，高级别的信用卡是双倍积分的，多数信用卡在持卡人生日所在的月份双倍积分，生日当日加倍积分。

对信用卡玩家而言，缴纳一张广发银行信用卡年费2500元，是一件极其划算的事。在所有的银行信用卡里，广发银行的信用卡在兑换航空里程上最划算——1:7，即用信用卡消费7元钱的积分，就可兑换1个航空里程。

玩家们采用“租借”的方式，从亲朋好友手中收集信用卡，玩家除了支付信用卡的年费外，每张卡还给持卡人每月1200元左右的租金。

小蒋还发现，用拉卡拉、付临门等支付平台，偿还信用卡的钱，同时又得到积分，积分同样兑换油卡、购物卡等。去年10月，他通过拉卡拉偿还工商信用卡时，就曾获得了大量积分，曾一次兑换几十辆自行车。

“哑巴黄连” 被清零的风险

长期的实践，玩家们总结出了经验，每年12个月中，总有两个月“水中捞月”，积分会被清零，但他们无法找寻规律，月份也难以掌控。

小董称，玩家是靠积分挣钱的，一旦积分被银行清零，就意味着一切的投入白费了。两年前，银行的一次积分清零，让他损失300多万元。此类事在最近两年才开始出现。

这还只是玩家的风险之一。

“玩家通常要租借亲友的信用卡，这也存在风险，比如存了一笔钱到信用卡，可刷卡时出现故障，信用卡持有者并不是自己，对方不给怎么办，即便打官司也不一定要回来钱。”小董说，值得提醒的是，网络上积分的买卖，是一种虚拟交易，积分本身也是一种虚拟存在，不受法律保护的，一切的解释权在银行。

也正因此，玩家们发出疑问，信用卡积分究竟算不算财产?

小董称，他希望有一个司法解释，让玩家们摆脱“灰色地带”。

“关于信用卡被欠款的事，一张卡月交易额两千万，从2012年到今年，持续两年多，银行难道不知道吗?” 小董甚至揣摩，银行是知道有信用卡玩家的，但因为可以给业务一个很好看的“GDP”，所以并没有公开。而银行不定期将他们的积分清零，则是为了减少支出。但这些猜测，并未得到银行方的认可。

“猫鼠游戏” POS机套X被界定违法

小蒋感叹，钱来的太快，让他有些心慌。他觉得，毕竟玩信用卡并非长久之计。包括小董在内，他们正在着手进入实体公司。小董称，刷信用卡挣积分的行为，多少涉嫌违法。

专业法律人士告诉华西都市报记者，POS机套X被界定为违法，玩家们涉嫌五宗罪。

《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》于2009年12月16日施行。明确规定：使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处五年以上有期徒刑。

“而非法持有他人信用卡，数量较大的，也会触犯妨害信用卡管理罪。”这位法律人士称，但非法持有，在信用卡积分玩家中存有争议，玩家虽持有他人的信用卡，也是双方协商同意的。

虚假交易罪的处罚对象不是玩家，而是拥有POS机的商家，但多数玩家本身也是POS机商家。此外，还涉嫌扰乱金融秩序罪、洗钱罪等。

正是如此，要求小董等人还款的银行称，玩家们用POS机刷信用卡换取巨额积分，银行有权扣除异常兑换的积分价值，并声称已报警。小蒋称，银行告诫了他们的亲友，拖延还款会留下个人信用不良记录，从而在个人信用报告上留下污点，亲友们害怕，逼着他们尽快解决此事。

最终，小蒋等人还是决定偿还信用卡中的扣款，双方已签订还款协议。