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到店里刷卡套现的人越来越多，黄艳芳干脆在店门口挂上“信用卡提现”的招牌。最终，她和同伙均以非法经营罪获刑——POS机套现，两年刷了七千万。
在江苏省淮安市淮安区府市口附近的老巷内，有个远近闻名的中介一条街。狭长的胡同两旁，林立着各色招牌，房屋租售、用工信息、出国劳务等，门店一个挨一个。然而，除了商户合法经营，还有一种“服务”也隐匿其中，成为一道“独特风景”，那就是利用POS机非法套现。
自2013年1月至2014年10月，不到两年的时间内，从事房产中介工作的黄艳芳及其助手潘红伟通过虚构交易，为他人非法套取现金7200余万元，从中获利50多万元。今年6月，淮安区法院一审以非法经营罪判处黄艳芳有期徒刑七年，并处罚金人民币70万元，判处潘红伟有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金10万元。二人未提出上诉，目前，判决已生效。
“母子”搭档套现数千万元
黄艳芳出生于1965年，多年来一直做房屋中介生意，其“忆宁中介”公司即位于中介一条街。潘红伟是黄艳芳女儿的朋友，2013年，他从安徽老家来到淮安，在黄艳芳店里帮忙。黄艳芳见他踏实肯干，认他做了干儿子。
房地产中介竞争激烈，生意并不好做。在和朋友的日常交流中，黄艳芳得知，利用POS机帮人套现获利丰厚，于是动了这方面的歪心思。从2013年1月开始，她以“忆宁中介”为“根据地”，虚构“淮安区南闸镇树人电脑配件经营部”“淮安凯达商贸有限公司”“淮安区天平加油站”等10余家经营部，以其本人或借用他人身份证，办理了14台POS机；之后，以家用电器销售、服装批发、日用百货零售、瓷砖销售等交易为名，为多名信用卡持卡人套取现金，收取对方1%的手续费。
“如果遇到刷卡提现多的，手续费也会打折，一般是七至八折。”归案后的黄艳芳交代。
相比信用卡取现，POS机套现额度高，手续费低。一般信用卡取现，最多只能取出信用额度一半的现金，且需支付银行1%至3%不等的手续费及每天万分之五的利息。比如，用信用卡取现1万元，如果手续费率为1%，那么，不仅需要支付100元的手续费，还需要付万分之五的日利率，即一天的利息要5块钱。而用POS机刷卡取现，取现额度大大提高，还可获得最高50天的免息期，自然更吸引人。慢慢地，到店里刷卡套现的人越来越多，黄艳芳干脆在店门口挂上“信用卡提现”的招牌。
黄艳芳准备大干一场，潘红伟成了其“得力助手”。据潘红伟交代，起初，他店里的活都管，每月拿2000元的工资；后来，他主动放弃“固定工资”，把更多心思放在刷卡套现上。很快，他就可以“独当一面”了。黄艳芳信佛，隔三差五要去全国各地的名寺古刹进修，店里的事情基本由他打理。除了看店，潘红伟主要负责日常的套现业务，记录并保管套现的流水账。黄艳芳则负责筹钱，同时不定期来店里和潘红伟对对账。
2014年10月17日，公安机关在日常巡查中发现“忆宁中介”公开宣传刷卡套现，遂将潘红伟抓获，当场查扣POS机14台；4天后，黄艳芳到公安机关投案自首。归案后的二人如实供述了犯罪事实。经查，至案发，二人为他人非法套取现金7200万余元，从中共获利50多万元。
是谁在刷卡套现？
家住淮安区的老于是做水泥生意的，平常客户从他那进货都会赊账，所以他手头的周转资金偶尔会有些紧张。一次，他看到黄艳芳门面房上的宣传广告，才知道可以刷信用卡提现。他想起自己身上正好有张农行信用卡，便抱着试试看的心态进去了。当听到每提现1万元只需交100元手续费，老于很高兴，一次就刷了2万元。之后，他又因家里缺现金，到黄艳芳那里刷了5000多元。
相比之下，同样是做生意的老李更加“大手笔”。据他回忆，自己一共有三张信用卡，从2013年开始，前前后后共刷了12次，套取现金12万元。
承办检察官徐成介绍，在已经掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李这样需要资金周转的个体老板，每次套现的金额多在万元左右。
除了生意人，还有就是一些使用信用卡消费的年轻人。“很多是学生，没有什么收入来源。有的年轻人刚工作，基本是‘月光族’，每月工资只有两三千元，但他们的月均消费却达到了五六千元，靠的就是用信用卡提前消费。”徐成说。
徐成介绍，本案套现人相对简单。曾有媒体报道，除了资金周转不灵的生意人、没钱但又不愿意向朋友借钱的人，还有一些专门以卡养卡的消费者及短期投机者。山东济南的一个普通白领，就曾在POS机刷卡，利用免息期“以卡养卡”套现，不但买了新车，还从银行赚取了大量积分。
徐成提醒，无论出于何种目的，刷POS机套现行为都扰乱了金融市场秩序，是法律禁止的行为。他还介绍，推销POS机的人目前尚未归案，但据黄艳芳供述，她走上POS机套现的路，推销POS机的人“功不可没”，从虚构公司、申办POS机到宣传销售套现业务、汇转资金等，公司均有专人专责，分工明确，不难推测这是一个专业化的犯罪团伙。
为套现，亲戚朋友“总动员”
为了更好地了解POS机，对案件准确定性，办案人员专门向金融行业从业人员了解了POS机的相关问题。POS机是随着信用卡产业发展兴起的一种信用卡终端阅读器，将它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，即能实现电子资金自动转账。
银行工作人员岑先生说，除了巨大的刷卡需求，POS机刷卡背后也隐藏着巨大的商机和利益分配空间，从而形成了POS机网点的迅速扩张。他介绍，大家平时消费后，刷卡、输密码，然后签字走人。在这几分钟时间里的三步操作中，就有至少三方机构进行利益分成。POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，根据国家规定，这些手续费由卖家承担。早前，这笔手续费分成比例是7∶2∶1，其中，发卡银行占7成，提供POS机并对商户进行资金结算的收单机构取2成，剩下的1成给银联。
一般情况下，正常办理POS机有3个渠道，一是通过银行，二是银联，三是第三方支付机构，例如人们非常熟悉的支付宝、财付通、拉卡拉等。以前，只有银行和银联能办理，那时POS机的推广相对缓慢。2011年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，支付业务许可证向第三方支付机构发放，越来越多的第三方支付机构呈井喷发展，希望从中分一杯羹。根据中国人民银行《2015年支付发展报告》，截至2015年3月，我国非银行支付机构多达267家。
为了推广业务，多数第三方支付机构会在全国各地招代理。笔者在某搜索引擎上输入关键词“POS机代理”，检索词条达290万条之多，除了部分警方破获的案例报道外，绝大多数都是POS机代理代办广告。随意点开一个网站，几十种POS机按厂家、功能、刷卡限额不同，价位在100元至2000元不等。
按照中国人民银行规定，从银行办理POS机，申请人必须具备营业执照、税务登记证、组织机构代码、开户许可证、租赁合同复印件等完备资料，有的银行还要求申请方提供水电费或电话单，严格一点的还会有安装人员上门实地考察收款交易的真实性。然而，为了争抢客户，许多第三方支付机构降低了线下POS机的申办门槛，加之代理商鱼龙混杂，助长了违法犯罪行为的发生。本案中黄艳芳的POS机，都是从上门推销的人手上买的。对方告诉她，帮别人刷信用卡就能赚取手续费，而她只需提供身份证和用来结算收款的银行卡，其他资料均由他们代为准备。
由于在同一台POS机上反复刷卡容易引起银行注意，因此，黄艳芳发动自己的亲戚朋友，以他们的名义陆续办理了14台不同类型的POS机，其女儿、姐姐、姐夫、外甥均成了这些POS机分别绑定的“商户”，经营范围也五花八门，超市、百货、服饰、电器、瓷砖、建材、加油站……黄艳芳说，这些商家的名称都是办理POS机的人随意定的，既没有真实经营，也没有实物交易。
“被告人正是利用了部分人的麻痹心理，实现自己的犯罪目的。而一些人的‘事不关己’的态度，客观上促进了犯罪的实现。”办案人员予以总结。
被告人终尝恶果
2016年10月20日，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对两人提起公诉。2017年1月，淮安区法院公开开庭审理此案。法院经审理认为：黄艳芳违反国家规定，以虚构交易的方式，使用销售点终端机具（POS机），向信用卡持卡人直接支付现金并从中牟利，非法从事资金支付结算业务，扰乱了国家正常金融市场秩序，情节特别严重，其行为构成非法经营罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，为主犯；被告人潘红伟在共同犯罪中起辅助作用，系从犯。被告人黄艳芳犯罪后主动投案，如实供述犯罪事实，系自首，依法可以从轻处罚；被告人潘红伟归案后如实供述犯罪事实，系坦白，可以从轻处罚。
2017年6月2日，淮安区法院以非法经营罪判处黄艳芳有期徒刑七年，并处罚金人民币70万元，判处潘红伟有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金10万元。判决后，两名被告人未提出上诉。7月6日，黄艳芳被送往监狱服刑。
案后说法
本案中，黄艳芳、潘红伟违反国家规定，以虚构交易的方式，使用POS机为他人刷卡套现并从中牟利，非法从事资金支付结算业务，严重扰乱了国家正常的金融秩序，引发巨大金融安全隐患。一方面，加大了银行经营成本和经营风险。通过变相将信用卡的授信额度转化为现金，甚至利用“套现”所得，堂而皇之地“用银行钱赚银行的钱”。当资金累积到一定规模后，发卡银行将背上巨大的风险包袱。另一方面，变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷，短期信贷资金长期化使用。
关于POS机套现的法律规制，早在2009年12月16日，两高出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用若干问题的解释》第7条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚；2015年1月1日，银联正式实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》，不仅加大了惩罚力度，而且将发卡机构纳入违规处罚范围。此项细则还将各类商户的手续费率统一调整为最高收取0.6%，且不封顶，堪称史上最严。此前，不同类别商户的刷卡手续费率差异很大，例如餐饮类为1.25%，民生类则为0.38%。因此很多不法商户便在POS机申请的分类上做些手脚，实现高收益率与低手续费的错位搭配。如今手续费的统一，使得套现成本大大提高。
此外，国家监管部门也针对POS机使用管理混乱加大了规范与监管力度。2016年9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第13条规定：“任何单位和个人不得在网上买卖POS机。”这在很大程度上解决了店家资质真假难辨的问题，从源头上遏制套现等违法犯罪行为的发生，但现实生活中利用POS非法套现犯罪仍呈高发态势，对POS机的监管任重道远。
黄艳芳、潘红伟以非法经营罪被追究，可谓咎由自取，但本案中POS机来源，却仍未查清，也暴露出在POS机监管方面存在的诸多漏洞。近年来，全国多地发生了多起以非法改装的POS机记录银行卡信息进而复制银行卡进行盗刷的案件，公安机关虽大力打击，但很多损失仍无法挽回。相关市场的全面整顿已迫在眉睫。
本案也提醒广大群众，在日常生活中要遵守信用卡管理制度，合法使用信用卡；在使用信用卡过程中也应当提高警惕，及时更换安全度更高的芯片卡，共同维护国家的金融秩序，保护好个人财产。对经营者来说，应从正规途径办理POS机，不贪图小利使用来源不明的POS机，不提供非法套现业务。这既是对自己、对他人的财产负责，也是对国家金融秩序负责。