事实上，在过去的10年里，分析师认为有两条主线对银行业产生了影响。一条是生产关系主线，即资产管理的全监管和全新监管，是对商业银行生产关系和全业务模式的一种塑造。另一条主线是你提到的金融科技。作为一种生产力，它对整个中国银行业和整个中国金融业有着非常致命的影响。分析师可以回忆一下马云在2013年说过的话。如果银行不改变，分析师的金融技术就会改变银行。

分析师再次思考金融科技对银行的影响，其实主要是零售端。再想想分析师的三大银行，分别是公司业务、银行间业务和零售业务。事实上，银行间业务和公司业务基本不受太多金融科技的影响。比如公司业务、供应链金融交易银行可能有很多炒作概念，但这些技术，比如区块链在结算和托管方面的应用，可能存在并有影响，但主要处于起步阶段和概念阶段。当然，这家公司也有做EPR对接、金融对接、EPR对接的业务。

但分析师认为，超过80%的影响仍在零售业务。如果零售业务的转型和银行的转型忽视金融科技，分析师认为是不可能的，因为有一个数据可能会展示给大家。金融科技对分析师负债端的影响以及金融科技对银行业务的影响到了什么程度，可以使活期存款实现指数级增长。分析师回头看余额宝。余额宝最大规模接近2万亿元。其本质要么是开放式基金，要么是有息活期存款。他用了不到五年的时间，在短短四年多的时间里达到了2万亿元。分析师回顾，一些大型银行可能需要20至25年才能达到2万亿活期存款。因此，分析师走过传统银行20多年，需要4年多的时间，这当然与这个时代的发展不同。假设即使分析师减少一半，金融科技也会用一半的时间完成分析师传统银行的同样业务，这就是金融科技对商业银行零售业务的影响。

这是一个非常深刻的变化。从前台的体验交付场景到客户服务，再到中台整个数据的管控，整个CRM系统的分析，客户数据的精准分层和定价，再到后台IT系统的支持、人力的支持，以及整个IT核心系统和客户系统的支持，金融科技的应用都会产生致命的影响。所以分析师觉得时代给了他们，现在分析师也面临着新时代高质量发展的挑战。

事实上，做零售业务是符合分析师的政策水平、分析师的市场、分析师的整体宏观形势及其高质量发展的。因为分析人士认为，整个经济已经从工业化贷款和房地产贷款的时代进入后工业化时代和后城市化时代。现在分析师已经来到了一个大众消费的时代，一个人们渴望更好的生活并希望帮助他们实现这一目标的时代。零售企业必须在财务方面承担这一使命。承担这一使命，分析人士认为有两点。一是真正改变生产关系，严格按照分析师监管部门资产管理新规的要求重塑产业链。

分析师说的另一点是，也要站在起跑线上，就是要抓住金融科技，从资金背景做一个整体的改变，而不仅仅是过去手机银行的渠道端和分析师的场景端。现在，分析师觉得零售银行的转型已经过了完整的渠道和场景，但现在是谁来用大数据、云计算和智能投资来分析分析师中后台的客户分层和资产配置的时候了。因此，这是分析师的金融技术给他们零售业务的绝佳机会，当然也是一个挑战。