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要命的存款。11月份开始,我们行最重要的任务就是拉存款,上下都在为此奔波。一家股份制银行广州一支行副行长对南都记者表示。
在10月银行突击放贷、居民存款大幅搬家至股市及央行叠加上调存款准备金率的三重夹击下,银行揽存压力比往年及年中更甚,而拉存款最见效的方式还是现金返还。不仅小银行头寸紧张,就连大银行的揽存压力也不小。一位接近监管部门的人士对南都记者表示,尽管监管部门强调将惩治违规揽存行为,但类似现象依然屡禁不止,最近我们发现这类现象又有萌动的苗头。
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一位国有银行某分行人士对记者透露,有些小银行对1000万资金以上的客户给予3的返点,最高甚至可以到达5。到了月末和年末,返点到5就不奇怪了。
存款大战一年犹胜一年
不仅小银行头寸紧张,就连大银行的揽存压力也不小。一位接近监管部门的人士对南都记者表示,今年银行揽存压力尤其突出,尽管监管部门强调将惩治违规揽存行为,但类似现象依然屡禁不止。最近我们发现这类现象又有萌动的苗头该人士对记者表示。
年年存款大战,一年犹胜一年。一位来自股份制银行的客户经理对记者抱怨,去年其存款任务为1000万,今年几乎翻倍。他表示,赠送礼品、购物卡等等做法已无新意,拉存款最见效的方式还是现金返还。该做法也是业内皆知的潜规则。
一位国有银行某分行人士对记者透露,今年以来除了公开的促销活动,客户经理对资金量特别大的客户还会予以变相现金返点的措施。该人士称,有些小银行对1000万资金以上的客户给予3的返点,最高甚至可以到达5。到了月末和年终,返点到5就不奇怪了。过了月底就可以转走,这类做法并不是个别小银行的现象,只是大银行条件没那么诱人。该人士对记者表示,由于监管部门对高息揽存违规现象监管严格,因此返点行为通常只是银行员工与客户的口头协议。
对于中小型银行,如今揽存成为年底主要任务。11月份开始,我们行最重要的任务就是拉存款。一家股份制银行广州一支行副行长对记者表示,该行还开展一场全员参与的揽存竞赛,从客户经理到柜员,甚至保安都被发动参与。而奖励是在年底将储蓄存款专项营销人力费用直接考核兑现到个人。
该行的客户经理对记者称,所谓的返点说到底就是银行员工完成任务的提成,如果不这么做,月底完不成任务还是要被倒扣钱。
存贷比考核按月计
尽管监管部门曾多次强调严禁银行季末月末时点冲规模,然而银行人士认为,由于存贷比指标按季度考核,因此冲规模的行为难以根本上杜绝。有股份制银行人士对记者表示,下半年监管部门对银行存贷比指标的监管更趋严格,有些银行甚至以月度存贷比进行考核。
今年上半年,监管部门曾经对商业银行存贷比指标,从半年两控改为旬旬控制。
不过有知情人士对记者透露,该做法只是部分地方监管局的个别行为,监管部门原则上还是按季度考核商业银行存贷比等流动性指标。
虽然现在监管部门考核存贷比是按季度考核,但我们银行内部则是按月考核。一家股份制银行广州分行一人士对记者表示,由于该行担心无法通过存贷比考核,因而几乎所有的银行都很看重每月月底的存款量,一些中小银行还开始考核月日均存款。
尽管监管部门严禁银行季末月末时点冲规模,但大部分银行除了考核利润指标,仍然会考核绝对值,例如日均存款余额,不少银行今年上半年对日均存款余额的要求几乎加倍。在月末存贷比超标时,吸收存款则成了一项满足监管指标的任务。上述人士表示,去年天量的信贷投放,还有监管层对银行资本充足率、存贷比日趋严格的监管,央行几度提高银行存款准备金率,对商业银行特别是中小银行提出了更多的挑战,而负利率也是银行存款流失的一个原因。
存款搬家加剧揽存压力
在负债业务上,无论是大银行还是中小银行都存在压力。交通银行首席经济学家连平曾指出,由于今年受三个办法一个指引的影响,小银行的贷款呈现向大银行流动的趋势,中小银行和大银行之间存款资源的分配更加不均。而更令银行担忧的是存款搬家的现象在恶化。
根据央行数据,10月金融机构人民币贷款增加5877亿元,远超预期,但新增人民币存款则仅有1769亿元,明显低于9月1.45万亿元和去年同期2897亿元的新增规模,环比更大幅下降88%。分析人士指出,造成当月存款减少的直接原因是居民存款的大幅减少,10月当月,居民户新增存款为-7003亿元,创单月存款增加额的历史新低。与此形成对比的是,上周新增股票开户数环比增长幅度高达25.8%。
与此同时,存款活期化趋势也更明显。据央行数据,第三季度,新增住户存款中活期占比为55%,分别比第一季度和第二季度提升3.9个和12.7个百分点。分析人士认为,随着通胀预期的加强,未来存款活期化的趋势还将加强,而对银行来说,揽存压力也会增大。