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一般情况下，如果退休后只有社保养老金，是难以维持退休前的生活水准的，因此，很多人就选择了商业养老保险或养老目标基金作为补充。那么，养老目标基金和商业养老保险哪个更靠谱？今天品存君就来简单分析一下。

一、购买方式

商业养老保险一般是一次性趸交，或者10年、20年地按月缴费（比如支付宝“全民保*终身养老金”），要到退休后才开始每年领固定的养老金，中途退保只能领取少部分现金价值，损失较大。

而养老目标基金随时开放购买，投资人可以随意决定买入频率和金额，养老目标基金的锁定期为三年，它的流动性比商业养老保险要好一些。

二、赎回方式

商业养老保险一般是在退休后按年或者按月领取养老金，而养老目标基金只要在开放期（封闭期3年）就能随意赎回，赎回频率和赎回金额都不受限制。

三、预期收益稳定性

一般来说，商业养老保险有一个保底预期收益，只要保险公司还在，这款产品的预期收益就给付。实际上，人寿保险公司是不允许破产的，即使破产了也会被接管，所以这部分预期收益是比较靠谱的。

养老目标基金本质上还是基金，不保证任何预期收益，投资风险由投资者自信承担，预期收益波动可能比商业养老保险大。

总的来说，商业养老保险的预期收益比养老目标基金要靠谱一些，不过灵活性不占优势，如果能长期持有，风险偏好较高的投资者可以选择养老目标基金。