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日前，人民银行发布了《2011年第一季度支付体系运行总体情况》（以下简称《总体情况》）。根据《总体情况》， 银行卡发卡量稳定增长，借记卡发卡同比增速加快，信用卡发卡同比增速放缓。银行卡受理环境明显改善，每台POS对应的银行卡数量比十一五初期减少半数以上。银行卡业务量持续大幅增长。社会公众使用银行卡意识不断增强，银行卡渗透率达到36.0%，银行卡消费对推动社会消费品零售市场发展发挥了积极作用。

继续良好发展势头

《总体情况》显示，截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，同比增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。其中，借记卡累计发卡量为23.1亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。

截至第一季度末，银行卡受理环境明显改善。银行卡跨行支付系统联网商户237.2万户，联网POS机具356.8万台，ATM28.68万台,较2010年第四季度末分别增加18.9万户、23.4万台和1.58万台。第一季度末，我国每台ATM对应的银行卡数量为8901万张，继续稳定在万张以下；每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。

第一季度，银行卡业务69.52亿笔，同比增长25.6%，增速较上年同期下降3.7个百分点；金额75.28万亿元，同比增长42.1%，增速较上年同期下降13.6个百分点。第一季度，银行卡消费业务13.64亿笔，金额3.25万亿元，同比分别增长29.9%和51.3%。

以2010年末全国总人口13.4亿人计算，第一季度全国人均银行卡消费1.02笔和2424元。银行卡渗透率达到36%，比上年同期提高4个百分点。第一季度，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为1272元和2381元，同比分别增长28.6%和16.4%。

信用卡转向精耕细作

进入2011年，国家十二五规划提出的调结构、拉内需、促消费的宏观经济政策更是为信用卡的发展提供了难得的机遇，我国经济结构战略性调整已拉开序幕，经济发展方式逐步转变，城市化进程进一步加快，作为信用卡主要客户群体的中高收入阶层数量持续增加，种种有利因素必将为我国信用卡产业带来新一轮的加速发展。

在此背景下，国内信用卡市场继续将工作重点转移。在今年一季度，据记者粗略统计，国内信用卡市场发行的全国性信用卡品种不到10款。而根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，我国18家主要发卡行共推出了2138种信用卡产品。显然，现在国内信用卡市场的重点已经不在新产品上了，那么，重点在哪里呢？重点在促进信用卡消费。

人民银行发布的《总体情况》数据显示，信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）均持续增长，信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增加，占期末应偿信贷总额比例较为稳定。截至第一季度末，信用卡授信总额2.09万亿元，同比增长41.4%，较2010年第四季度增加914.82亿元，增长4.6%；期末应偿信贷总额4737.81亿元，同比增长90.6%，较2010年第四季度增加246.21亿元，增长5.5%。

信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）的双双持续增长，显示出国内发卡银行正在改变单纯追求客户数量增长的粗放式经营策略，开始注重完善客户服务体系、提高服务品质、扩展服务领域、防范风险的精细化管理和集约化经营，已走上了更为健康的发展之路。

在追求精耕细作、刺激消费方面，各发卡行可谓绞尽脑汁。吃喝玩乐等方面的优惠活动可谓层出不穷，花样之多远远超出持卡人的想象：开卡赠香水、赠积分，刷卡倍增积分，赢美钻、赢iPad，刷卡旅游95折，购车分期零利息零手续费，刷卡消费后可10元看电影，在指定地点用餐五折优惠，指定KTV 5折，住酒店也有优惠，等等。真是只有持卡人想不到，没有信用卡优惠做不到。

信用卡风险控制过严

《总体情况》显示，第一季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，占比与2010年第四季度持平。第一季度，国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.1%，占比与2010年第四季度持平；股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.7%，较2010年第四季度上升0.1个百分点。

从国外信用卡产业来说，5%左右的风险是适当的。在国内，很多业内人士认为，3.5%的风险是可以接受的。但从《总体情况》来看，国内信用卡风险平均值过低。

众所周知，信用卡是高风险、高收益的业务，过低的风险意味着将会影响到信用卡的收益。因此，中国银行业协会银行卡专业委员会发布《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》也指出，目前国内发卡行的风险管理仍过于强调风险控制方面，缺乏对收益等因素的全面考虑。