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科普篇|96费改你不知道的三方支付行业变迁之我想玩好信用卡

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“这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代;这是一个信任的纪元,这是怀疑的纪元;这是光明的季节,这是黑暗的季节;这是希望的春日,这是失望的冬日;我们面前应有尽有,我们面前一无所有;我们都将直上天堂,我们都将直下地狱。”--狄更斯《双城记》

距离小英雄上一篇文章已经70天了,不知不觉断了这么久,实在是汗颜。今天给大家写一篇科普片文章,通俗易懂的给大家解释以下信用卡刷卡费率。

作为一个多卡党,你是不是经常有疑问(微信公众号:卡社)

1、为什么刷卡要收手续费?

2、刷卡的手续费应该怎么收?

3、刷卡时产生的手续费被谁拿走了?

4、市面上有这么多的收单机构,他们赚钱么?

一、概念普及

96费改:2016年,支付行业发生了最大的变动。之所以称之为“96费改”是由于其正式实施的时候是2016年9月6日。

“96费改”由国家发改委委、中国群众银行公布,文件全称:关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的告诉发改价格[2016]557号。

发卡行:发卡行就是银行,比如招商银行,浦发银行

收单机构:指第三方支付平台,比如拉x拉,微信支付,支付宝

清算机构:指银联、网联等。“中国银联(China UnionPay)成立于2002年3月,是经国务院同意,中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织,总部设于上海。中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位,对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用,各银行通过银联跨行交易清算系统,实现了系统间的互联互通,进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。”

刷卡手续费:使用信用卡结算时,收取的手续费

跳码:从一个费率高(微信公众号:卡社)的商户转到费率低的商户上面。比如向持卡人声称并按2%费率收取费用,而第三方支付将单子跳码到0.78%费率的商户,中间商赚差价。

二、前世今生

96费改的主要变动:

1、服务费调整:对于贷记卡(信用卡)费改取消了封顶费率,

2、服务费率调整:将多种费率进行整合,整合后只有标准和减免两类。

3、服务费分配调整:对三方机构对于刷卡手续费的各自分成比例做出了明确的规范。

1、服务费:

之前:96费改之前有封顶机

现在:96费改之后取消了封顶机

PS:所谓封顶机就是客户在刷卡时有手续费的封顶。举例如封顶20元,(微信公众号:卡社)则不管刷多大金额只收20块钱的手续费;封顶60元,则不管刷多大金额只收60块钱的手续费

2、服务费率:

之前:多种商户费率组成

现在:简化为标准类、减免类、优惠类(过渡),目前行业上只要两种费率:标准类和减免类。

PS:之所以存在优惠类是斟酌到政策过渡期,对于某些行业(大型仓储、水电煤缴费、加油站、超市、交通运输售票商户)实行的发卡行办事费、收集办事费的优惠,过渡期两年。自2018年9月6日起,市道上将不存在优惠类商户(微信公众号:卡社),届时商户只剩下标准类(普遍为0.6%)和减免类(0费率)两种。

3、服务费分配:

之前:按照发卡行:收单机构:清算机构=7:2:1的固定比例分配

现在:发卡行不得超过交易金额的0.45%;清算机构分别向发卡行和收单机构收取,收取总比例为不超过交易金额的0.065%,发卡机构和收单机构各承担50%,也就是各承担交易金额的0.0325%,同时,清算机构单笔收取费用不得超过6.5元;收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价,由收单机构与商户协商确定具体费率。

三、影响和机遇

96费改之后影响很大,但与公共有关的不多,其中受益的是广大商家,尤其是小微商户,刷卡费率从之前的1.25%-2%下降到了0.6%。

有人受益固然就有人受损,这里面受损最大的是收单机构,也就是第三方付出。

PS:之前由于纯在多种费率,比如2%、1.25%、0.78%、0.38%、0费率等等,跳码就是支付公司跟商家(微信公众号:卡社)收取了2%的手续费,结果跳到了1.25%甚至更低的MCC商户。

比如向持卡人宣称并按2%手续费,而第三方付出将票据跳码到0.78%费率的商户,这里支付公司不但从0.78%里面分得一份,而且2%-0.78%的差价全数归了第三方付出。

比如原本客户在2%费率商户(餐饮、酒吧等)消耗一万元,9800到商家,200元依照正轨的分派是发卡行、收单机构、清算行依照7:2:1的比例分派,发卡行得140、收单机构得40、清算机构得20;可是第三方付出不跟你按套路出牌,第三方付出仍然向商家收取了200元,但将票据跳码到0.78%费率的商户(百货、批发等),因而0.78%被拿出来依照7:2:1的比例分派,里面的1.22%(2%-0.78%)被第三方付出间接吞下。

在费改之前,的第三方支付公司都存在跳码行为,这算是人尽皆知的奥秘,区分只是跳的少和跳的多、跳高一些费率和跳低一些费率的区分,所以费改前的第三方付出公司都肥到流油。

而费改对发卡行和清算机构来说更公允、公道和透明化了。

综上所述:

之所以写一篇费改的事情,是想让大家更清楚的了解这个行业历史和现状。

所以看似利润空间很大、现实上扣除运营等本钱后,付出公司假如不跳码,那末利润现实上相当薄。码还是要跳啊

这也是为什么我们现在看到大部分支付公司都还有其他营业,诸如代还、小额存款、代缴费等,在费改之前这些营业的利润付出公司可都是看不上的哦。

PS:坚持写有用的,用通俗易懂的语言解释一些问题。希望大家点赞转发~~~

关键词: 信用卡
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