套用经济学的理论:利润=收入-成本,来选择适合自己的信用卡
首先谈成本:实际上这个是比较容易忽略的,成本包括:
年费:这个大家都明白。
时间(精力)成本:成功商务人士的时间成本客观上很高,屌丝的时间成本相对较低,但是如果你励志做一个牛人,实际上大家的时间成本都是一样的。比如转换成本:申请一张新卡还是需要费时间精力的,比如获取收益也需要额外时间成本,比如浦发红包,交行最红星期五
资金成本:比如著名的砖行、比如中信的悦卡,这个实际上是资金的机会成本。
选卡成本:无脑刷的卡优势在于不需要花精力挑卡。
再来谈收益:
回报:中国很少有信用卡回报超过1%,但国外很多,因为国外信用卡费率很高,中国都不足1%,怎么可能给你很高的回报。这个实际上还是比较好算的,比如沃尔玛回报接近1%,浦发AE不考虑年费,边际回报率为2.4%。比如海淘返现。我的建议是如果你不是消费大户,回报不如权益有价值,因为你一年消费20万,1%的回报差距也就2000块。
服务(权益):实际上大部分权益都是给出差旅游的。权益知名的问题是每个人评估价值是不一样的,你比如国航金卡,对于无限PP的需求相对较低,因为他可以用国航的贵宾室。实际上大部分权益价值也可以估算,比如ihg白金卡的权益,你一年估计只会住3晚,白金假设让你拿到行政待遇,那你算一下行政房-乞丐房的价差,基本就是权益对于你的价值。
定期活动:比如交行的最红星期五、周周刷,因为较高的回报和稳定性备受欢迎,
不定期活动:实际上意义不大,因为不定期活动你所花费的成本也是很高的。
免息期:大部分差不多,除了热门的返利卡,这块还是有些差别。
消费心里满足感:我看过一篇文章,讲到消费心理学说中的,smart概念,就是让消费者感觉自己占便宜了,信用卡很多时候有这个效用的。所以很多土豪也会偶尔关注一下信用卡优惠。
收益的稳定性:
实际上很多银行都会推出一些大招来招揽生意,但是大潮过后保留下的权益可能才是关键。招行一直屹立不倒的关键可能就在于此。
结合以上理论,谈谈我对几张热门卡的看法:
交行沃尔玛:低成本中收益,适合没有权益需求,看中返现的人。
交行白麒麟:加油、超市返现 获取难以程度对该卡的需求比较关键,如果很容易,可以考虑;如果不容易,不如招行经典白。
招行经典白:低成本高权益的典型,而且权益十分稳定,多年未变。
浦发IHG:我不喜欢这张卡,因为红包积分获取的时间成本有点高。
浦发AE白:现阶段低成本高收益,但是这个卡有两个问题:第一,批卡不确定性太大,你获取该卡的成本可能很高(楼主被拒);第二,如果没有5倍积分,该卡也就只能算一般,而且我觉得大概率线上消费5倍坚持不了多久,因为线上刷卡费率因该很低。
工行小白金:低成本中权益,全国cip对于出差党绝对有益。
谈谈我的建议
1、如果你年轻,想干出点事业,别沉迷信用卡,看看蓝姨的微信号绝对足够了,年轻人时间成本实际上很高。
2、年消费量少于10万,搞张交行沃尔玛这种无脑刷的就行了,再配合个线上卡 足够了。
3、如果你是中产阶级,有旅游需求,你应该先关注权益,招行绝对你所爱,它的权益绝对你有需要,然后看返现,浦发AE结合里程兑换很不错。
4、土豪就别来混信用卡了,搞出来的那点钱和权益还不够你塞牙缝,买买买是王道,权益都是花钱获得的。
罗列一下我作为一个出差狗理想的信用卡组合:
工行小白金:cip权益
中信国航世界卡:延误险+无限龙腾
招行经典白:和家人出去旅游必备,cip+酒店
中行EMV、中信全币种白金:境外返现,
广发臻尚白:高铁贵宾
浦发AE:无脑刷返现