大家好，这里是《蔡溪课堂读钱日报》。我是大才师兄，本期与大家分享的主题是“银行存款”。

把钱存入银行是一种相对安全的理财方式。然而，银行存款的低利率是一个主要的批评。

虽然近几个月银行存款整体利率持续上升，但存款利率相对较低的事实是无法掩盖的，尤其是期限在一年及以下的存款，从理财角度来看基本没有必要。

前几天从一家国有银行了解到，目前一年期定期存款利率为2.17%，比1.5%的基准利率高出约45%，是近年来比较高的水平。

目前一年期定期存款最高利率可达2.25%，比基准利率高50%。即便如此，一年或不到一年的存款仍然不值得储蓄。为什么这么说？

为什么一年或一年以下的存款不值得存？

首先，存款利率打不过通货膨胀。

把钱存入银行肯定是希望增加它的价值。但是，在通货膨胀下，如果存款利率连通货膨胀都赢不了，货币就会贬值而不是增值。

过去一年，中国居民消费价格指数(CPI)上涨2.5%，明显高于一年期存款利率。即使是利率较高的大额存单，一年期最高利率也只有2.325%，仍低于涨价幅度。

所以，如果按照现在的一年期存款利率存钱，存的钱只会越来越“少”，因为银行给的利息不足以抵消物价上涨带来的损失。简单来说，现在的1万元加上银行一年的利息，还不如一年前的1万元无息。

至于一年以下的存款，利率更低。所以，只要存一年或一年以下的存款，存款利率基本上打不过通胀。这种存款会赚钱多，赚钱少。值得保存吗？

其次，还有比银行存款更好的产品。

如今理财方式趋于多元化，银行存款不再是唯一选择。

如果没有其他有竞争力的产品，即使利率很低，一年或一年以下的存款可能仍然值得储蓄。然而，目前的银行存款不仅有竞争产品，而且竞争产品也比它更好。

比如目前政府债券的一年期利率，和银行存款一样，既能保本又能保息，大概是2.66%，明显高于一年期存款利率，也高于2.5%的涨价幅度。

至于期限不到一年的，国债利率比银行存款利率更明显。在安全性方面，国债仅高于银行存款。那么，安全性和利率更高的国债难道不比银行存款更香吗？

另外，如果你不太痴迷保本产品，货币基金会是比银行存款更好的选择。货币基金虽然不是保本产品，但也很安全，基本没有亏损的可能。

从收益来看，货币基金明显高于一年或一年以下的存款。目前货币基金获得2.6%以上的收益没有问题。而且取出货币基金更方便，因为没有固定期限，所以可以随时取出，最早几分钟就能收到。

与银行存款不同，一年期存款必须先存一年，然后才能提取。否则，原本约定的利息会丢失，只给一些当期利息。

可以看出，与一年或一年以下的存款相比，货币基金的回报和流动性更好，安全性也不差。因此，购买货币基金比存一年或一年以下的存款更具成本效益。

当然，并不是所有的银行存款都不值得存，以上仅限于一年或一年以下的银行存款。

现在2年期定期存款利率可以达到3%以上，5年期存款利率最多可以达到4.8%以上。这些存款的利率不仅能跑赢通胀，还能高于同期的政府债券和货币基金，值得储蓄。

也许正是因为如此，去银行存钱时，很少有工作人员会推荐一年或一年以下的存款。想必银行工作人员也很清楚，这样的存款很难吸引储户，同时也无法留住储户。

本期《蔡溪课堂》每天读钱到此结束。感谢您的聆听！蔡哥希望大家可以点击本音频右下角的“喜欢”，别忘了免费“订阅”本专辑。