信用卡消费最忌讳不良记录。（图片来源：广州日报）

　　作者: 陈海玲

　　如何评价信用“黑名单” 银行标准各异 储户要小心应对

　　案例：

　　小游大学刚毕业工作在某事业单位工作没几年，办了六七家银行信用卡。几个卡同时在身的小游对如何管理这些卡并没那么在意。最近，小游想贷款20万元买车，到某大型银行进行贷款咨询时才被银行告知，其已在两年内有四次信用不良记录，加上小游月薪不高，贷款20万元就此成为泡影。

　　小游到人民银行广州支行查询自己的信用记录后才发现，其中一笔信用不良记录是：应还801元，有一元逾期不还。小游倍感委屈：“我只是记得大概要还800元，就还了800元，没想到剩下1元没还竟然成了信用不良记录。这怎么公平呢？”

　　各界看法

　　律师：入“黑名单”应经过司法程序

　　广州市政协委员律师文阳表示，个人信用记录是银行的单方记录，不能排除“错误”，银行在记录公民信用状况时应谨慎行事，充分尊重公民的知情权、申辩权，及时对公民提出的异议进行答复，特别是未经司法机关判决，不得将公民纳入“信用黑名单”。

　　银行：储户要留意自己的账目记录

　　民生银行（600016）的客服人员告诉记者，民生银行给信用卡持有者邮寄当月的账目记录，持卡人只要及时对账，就会避免出现逾期还款的事情。

　　渣打、农业等银行也表示，如果不是恶意透支，比如逾期两三个月内即全额还款，逾期还款数额不大的话，贷款申请受影响的程度不大。

　　工商银行（601398）表示一定结合人行个人信用信息基础数据库查询结果反映的借款人信用记录等情况，区别确定贷款的首付、期限、利率、还款方式或者决定放贷与否等。

　　央行：只显示两年内“逾期还贷记录”

　　记者与央行广州支行征信科取得联系。负责信用查询工作的工作人员告诉记者，央行对个人信用只有“逾期还贷记录”而不会做出“良好”或“不良”的评判，“逾期还贷记录”是无法删除的。而不同的商业银行会根据此记录对个人信用作出不同评价。

　　央行广州支行征信科同时表示，如果某个账户没有销户，在未来两年内无逾期还款记录的话，最近两年的记录就会覆盖前面的记录，也即个人查询到的结果是“清白”的；但如果该账户销了户，不良记录还会显示5到7年。

　　也就是说，储户要想尽早洗白底，还是要保持良好的消费还贷记录。

　　杜绝还贷“陷阱”

　　轻信“办卡公司”关于“轻松贷款”、“无息贷款，最高可贷50万元”等说词，将个人身份证交给办卡办公司，被办卡公司以一个身份证办多张信用卡，并被暗地里刷爆。

　　以为当期还贷等于规定扣款日前还贷。实际上需在银行规定的扣款日前存入资金，而不是当期(当月)存入资金就能归还贷款。

　　共同投资，他人未还贷也会连累自己上信用黑名单。

　　还贷委托他人，此后要过问落实。

　　小额欠款也会造成信用污点。

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