大家好，这里是《蔡溪课堂读钱日报》。我是大才师兄，本期与大家分享的主题是“债券”。

最近，网上出现了这样一段视频：

两位老人在银行存了15000元，一年后取出来。利息只有40元，这让他们直接和银行工作人员吵了起来。看到这个视频，相信很多人会说银行存款利率真的太低了。银行存款利率真的这么低吗？

为什么一年只存40元能省1.5万利息？

一年15000元的40元利息只有0.3%左右。很明显，银行里有这么低利率的存款，就是活期存款。虽然目前活期存款基准利率为0.35%，但一些银行估计仍然过高，因此将其降至0.3%。

所以，如果这两位老人存活期存款，一年1.5万元的利息只有40元，就不是银行的问题了。另一种可能是，本来是定期存入的，但钱在到期前就取出来了。目前，银行基本上没有提前通过档案提取计息存款。如需提前支取存款，只能按现行利率计算利息。

显然，这两位老人属于不会存钱或者不知道怎么存钱的人。活期存款是利息最低的理财方式之一。让钱活下去的人，主要目的不是为了赚取银行利息，而是因为把钱存在银行更安全，需要的时候可以随时使用。换句话说，任何以赚取利息为主要目的的人都不会也不应该把钱投入生活。

如何存更多的利息？

第一，尽量选择存款利率高的存款。虽然银行的存款利率整体上不会很高，但是各类存款的利差还是相当大的，利息最高的存款和利息最低的存款之间的差额可以达到十倍以上。比如银行存款的年利率可以达到4.8%，是0.3%活期存款的16倍。如果以上两位老人以4.8%的利率存款，一年的利息为720元。

一般来说，期限越长，存款利息越高，所以利息最高的存款必须是5年。此外，不同银行的同类存款和不同银行的存款利率也会有所不同。小银行的存款利率往往高于大银行，大额存单的利率高于普通定期存款，普通定期存款中的整存整取存款的利率高于其他普通定期存款。

第二，做好省钱计划。找到高利息的存款后，不仅仅是把所有的钱都放进去的问题，更是一个存钱的计划。

比如上面提到的4.8%的存款利率比较高，但是有五年期限。如果你把所有的钱都投入进去，如果你同时需要它呢？拿出来？那就相当于什么都白存了，因为银行只会给你一点活期利息，约定的存款利息高一点对你来说都无所谓。

因此，你需要在存钱之前制定一个计划。如果你不需要把所有的钱都存到某个时期，你可以根据自己对这笔钱的需求单独存起来。比如现在手里有2万，其中1万可能半年用，另外1.5万五年不用，可以分别存一个半年期和一个五年期，这样利息最大化。

当然，有时候我们可能不知道钱什么时候用，这种情况也可以分开存。如果中间需要钱，可以先取出短期存款，不需要全部拿走，想拿多少就拿多少。对于尚未取出的存款，银行仍会按原利率计算利息，这样至少可以将利息损失降到最低。

当然，如果我们开阔视野，绝对没有必要把所有的钱都存进银行。国债和货币基金也是相对安全的理财方式，在一定条件下收益率可以高于存款利率。

比如货币基金相当于银行的活期存款，存起来就可以取，但货币基金的收益率是活期存款的几倍，甚至高于一年期定期存款利率。如果真的需要时刻保持资金可用，买货币基金不是更香吗？

本期《蔡溪课堂》每天读钱到此结束。感谢您的聆听！蔡哥希望大家能赞你，别忘了关注微信官方账号：蔡哥，多学点精彩的理财知识。