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为了让银行积极给中小企业放贷，银监会近日向各银行发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(下称“通知”)，对单户金额500万元(含)以下的小企业贷款出台10项优惠政策，包括贷款类型划分、存贷比考核、不良率等各项考核指标，并与银行网点扩张相挂钩。
尽管银监会网站尚未公布，但包括民生、华夏、深发展在内的多家商业银行总行已经确认收到通知，并正在组织相关部门开会学习研究。民生银行“商贷通”业务有关负责人昨天表示，通知此次出台的10项措施条条切中实际，历史上首次提出了小企业金融概念，清晰界定了小企业金融的业务范围，但要转化为可操作可实行的具体措施还有一定距离。
小企业贷款视同零售贷款
银监会近日下发的通知要求，各地银监局有责任指导商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。
作为此次针对小企业金融服务全面提升的核心内容，通知中对于涉及小企业贷款的相关监管要求进行了全面优化。通知要求，对于小企业贷款余额占企业贷款余领达到一定比例的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，同时严格监控所募集资金的流向。
通知还要求，对于风险成本计量到位、资本与拨备充足、小企业金融服务良好的商业银行，经监管部门认定，相关监管指标可做差异化考核。其中，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元(含)以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，亦可视为零售贷款，风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。另外，在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围。
市场化手段更易调动积极性
国金证券银行业分析师陈建刚表示，“与去年提出的小企业贷款两个不低于(增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年)相比，此次对小企业信贷采用的市场化手段，更容易调动商业银行的主动性和积极性。”他认为，“目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%，对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%，如果计算资本充足率时小企业贷款视同零售贷款处理将降低小企业贷款50%的风险权重，我们测算小企业贷款风险权重下调将提高2011年上市银行资本充足率约0.9个百分点。”
“其次，商业银行小企业业务的存贷比压力将大大缓解。”他认为，“小企业自身资金严重不足，所以中小企业贷款一经发放，便会立即转出银行户头。贷款无法转为存款，小企业贷款自身的存贷比就会比较高，形成银行吸存压力。商业银行发行金融债所对应的的小企业贷款不纳入存贷比考核范围，将大大缓解银行存贷比的压力。”
“新政也有助于降低小企业不良贷款风险。今年货币政策从宽松转向偏紧，小企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小企业本身抗风险能力较低，对经济环境变化敏感，经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小企业信贷实行差别化监管，资本金压力下银行首先会压缩对小企业的贷款，融资困难进一步加剧小企业的倒闭风险，形成“经济恶化小企业不良率上升压缩小企业贷款融资困难加剧小企业倒闭经济进一步恶化”的恶性循环。”
转化为具体措施还有一定距离
民生银行“商贷通”业务负责人昨天表示，总行刚刚接获该通知便组织学习消化，“实际上中小企业融资难只是中小企业生态的一个方面，要改善中小企业的生态，不仅需要银监会后续政策的配合，也需要其他决策部门的共同努力。”该人士表示，“从此次出台的10项措施来看，条条切中实际，针对要害，历史上首次提出了小企业金融概念，清晰界定了小企业金融的业务范围，是小企业金融的纲领性文件，但要转化为可操作可实行的具体措施还有一定距离。”
“就民生银行来说，首先是组织内部相关部门进行学习消化，加紧研究解读，并结合具体工作进行梳理、落实。做中小企业金融服务是全行战略，相关的业务资源如何调整还需细化。同时，我们要进一步做好与监管部门的沟通，做好自己的本职工作。”