“工农中建五大国有商业银行要率先确保今年小微企业贷款余额增长30%以上，小微企业信贷综合融资成本在去年基础上降低1个百分点。”从今年的政府工作报告到4月17日召开的国务院常务会议，中央政府在引导金融支持小微企业方面做出了前所未有的努力和决心。4月，新华网边肖走访被称为全国经济晴雨表的浙江省，倾听当地小微企业和金融机构的真实声音。

入局者：大型银行角逐小微贷款

今年3月，中国银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》号文，明确要求5家大型银行发挥行业“头雁”效应，力争普惠型小微企业贷款余额较年初整体增长30%以上。

据业内人士分析，《通知》不仅通过制定“降低利润指标考核权重”“放宽不良率容忍度”等细化措施给银行机构吃了一颗定心丸， 但也敦促银行通过设定“贷款余额不低于年初水平的户数”和“贷款增速不低于各项贷款增速”等具体目标，充分重视普惠型小微企业贷款业务，双管齐下，为最终政策的落实打下坚实基础。

去年以来，浙江省大型银行利用低成本优势，利用好内部转移定价等优惠政策，积极降低小微企业贷款利率。数据显示，去年四季度小微企业新发放贷款平均利率为4.98%，较一季度下降0.9个百分点。

农业银行台州市分行副行长牟建华对新华网边肖表示，在民营经济的台州，是包括国有大银行在内的金融机构的自主选择。我们通常说，“如果你现在不做肖伟，你将来就没有食物”。因此，各家银行都通过线上线下相结合的方式加大了小额金融产品的创新力度。

“现在小微企业享受的利率比普通大中型企业享受的利率便宜。”中国工商银行泰州市分行党委书记张坦言，各大银行正在加紧落实小微企业贷款余额和融资成本增速要求。

但两大行行长表示，基础已经很高的台州，完成小微企业贷款余额30%的增速压力更大。

农业银行义乌分行行长陈湘文在接受新华社采访时表示。com，“做小微就是承担责任。目前小微企业利率高。只有大踏步来了，大家的利率才会降低，才会起到‘四两’的作用。大银行的进入只起到了带头作用，利率降了，服务涨了。”

浙江省银保监局党委书记、局长包祖明在3月举行的银行业保险业例行新闻发布会上表示，利率传导机制在大银行降息过程中发挥了“鲶鱼效应”，会对中小银行产生一定影响。中小银行服务的客户“搬家”很正常，这是市场化的现象。

守局者：中小银行“错位”相争

解决融资难、融资贵的问题，除了大银行引领小微贷款利率下行的功能外，更要重视中小银行发挥的作用。在政策的密集号召下，大型国有银行纷纷入市，这也使得市场不断讨论中小银行应该如何应对大银行的挤出效应。

在走访浙江中小金融机构的过程中，许多城市商业银行和农村商业银行的负责人都承认

浙江泰隆商业银行行长王冠明进一步表示，我们不追求小微企业的所谓抵押物，而是主动进行信用贷款，这样也可以营造无形资产变有形资产、注重品牌和技术的环境氛围。

据悉，泰隆商业银行通过探索商标、专利等抵押方式，为客户解决了“担保难”的问题。例如，王明表示，“科技信用担保贷款”是泰州市政府结合泰州市信用担保基金运营中心开发的科技企业特色担保产品。在风险分担方面，按照80%的信用保险基金和20%的银行的比例，这种模式还在探索和完善的过程中。

对于基层业务已经足够的农村商业银行来说，这意味着进一步盈利的可能性。

临海农村商业银行董事长王业维告诉新华网边肖，自2018年以来，他已向1000多家小微企业提供了5000多万元人民币。“农村商业银行的资金成本比较高，但我们坚持支农、支持小企业。此外，从竞争的角度来看，为了保证市场份额，临海农商银行也选择了主动降低利率，客户不能因为利率高而流失。”

此外，期限错配是小微企业融资过程中不可忽视的痛点。黄岩农商银行借助农发行支持小微企业的政策红利，不断加大再融资力度，满足中长期流动性需求。据报道，该行对小微企业再融资的年化平均利率约为6.5%，比普通小微企业的年化平均利率低近2个百分点。按照每年5亿元的再融资额度和再融资到小微企业的比例，预计小微企业的成本将减少500万元左右。

“我们的小银行和小微企业有相似之处，注重与客户的匹配。”王伟文说。用王业维的比喻，中小银行和小微企业的关系更像是鱼和水的关系。除了注重匹配，两者应该共存共荣。

小微企业“幸福的烦恼”

金融机构支持小微企业的资金来了，配套服务也来了。泰州银豹

监分局党委书记曹光群向新华网小编提供的一组数据有很强的代表性：“在台州，银行的服务被清晰地分了层：村镇银行专注10万以下的小小微企业，城商行、农商行做精30-50万左右的小微企业后，逐步为500万元以内，更大规模、更强需求的企业服务。截至2019年3月末，台州全市小微企业、制造业贷款分别为3211亿元、2132亿元，同比增长14%和9%。”

另外值得一提的是，台州银保监分局联合省物联网协会、市经信部门、银行保险机构等单位，共同探索“政府+金融+科技+园区+监管”五位一体小微园区金融综合服务模式。小微科创园区正是其中之一。据介绍，科创园区中入驻了两家大型银行、两家城商行，以保证不同层次的客户需求。

“以前是小微企业找银行，现在是银行开始主动与企业对接。”园区相关负责人告诉新华网小编，园区中有130-150家市场主体，以每季度一次的频次主动走访企业，解决融资难的问题。“园区的贷款利率有抵押的4厘多，没有抵押的企业会更高一些，目标是使园区内企业融资基本不难，”上述负责人表示，现在每个企业都对接着两三家银行，园区内银行会根据小微企业的业务现状良性竞争。

一方面，长期困扰小微企业的问题得到了直接的、针对性的解决方案，另一方面，也带来“幸福的烦恼”。不少接受采访的小微企业表示，面对不同金融机构较为同质化的服务，企业需要更加稳定、细分的金融支持。

浙江织彩科技有限公司法人代表李在闹告诉新华网小编，小微企业普遍抗风险能力较差，经不起断贷、抽贷的“折腾”，因此稳定的金融产品和持续的融资供给很重要。“对于亲力亲为做产品开发的小微企业来说，如果今年贷而明年不贷，会给企业带来巨大的伤害。”

“希望政府可以给予小微企业长期的支持，”台州市道味餐饮企业管理股份有限公司法人代表何杭临告诉新华网新华网小编，也希望银行不仅要“锦上添花”，更要做到“雪中送碳”，实实在在解决小微企业的困难。