首先要明确两种方法的区别。如果选择偿还最低还款额，可以保持良好的信用记录。但如果退回最低还款额，免息期就会丢失，持卡人要支付一定的利息。目前大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日起每天收取万分之五(即0.05%)的利息，按月计算复利。

也就是说，对于李小姐来说，假设开票日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她5月19日至6月18日的所有消费记录，信用卡消费1万元，记账日为6月14日。因此，李小姐最后一次还款日为7月15日，“本期应付金额”为1万元，“最低还款额”为1000元。选择最低还款额，从记账日(6月14日)开始向她收取利息，直至还清。如李小姐未能在下一个会计日7月18日前还清剩余款项(含利息)，将产生利息163.5元。计算方法为：100000.05%30(6月14日至7月15日)(10000-1000)0.05%3(7月16日至7月18日)=163.5元。这张账单的最后还款日是8月15日。如果8月15日仍未全额还款，7月18日至8月15日的免息期也将取消，上一期票据163.5元的利息按日万分之五计息。这就是月复利的意义。

信用卡还款方式如何选更划算

如果选择分期还款.每期现金手续费=总分期金额每期手续费率。如果1万元欠款全部分期开单，她将按照招商银行第三期(即三个月)2.6%的手续费，分六期支付260元、420元、12期支付720元。所以无论哪种方式，分期还款都比最低还款额更划算。

然而，分期还款并不总是比返还最低还款额便宜。对于金额较大且长期无法一次性还清的欠款，为防止利润滚动，分期还款成本相对较低。但如果金额较低，消费记账日距离最后还款日很近，可以在短时间内还清，选择最低还款额更划算。