一张信用卡对账单里藏了多少谜题？然而，信用卡已经日益侵入我们的金融生活。如果你稀里糊涂签了信用卡合同，不懂月结单，真的会成为信用卡的奴隶。

三个额度别 “误会”

1、“最低还款额”不要轻易用

小丽很沮丧。上期欠款1900元。但因为看到对账单上有一栏“最低还款额”，误以为这是因为“免息”折扣，所以理所当然地认为自己只还了190元。结果，银行毫不留情。默认情况下，她使用循环授信，从记账日起收取循环利息，年利率高达18%，所以她白付了几十元利息。

困惑的不仅仅是小丽。很多第一次接触信用卡对账单的持卡人，不明白为什么会和现在的欠款并列。还有一栏叫“最低还款额”。其实“最低还款额”是给那些没有能力全额偿还信用卡的人的。一旦按照最低还款额还款，还将使用信用卡的“循环信用”，银行将从记账日起对所有欠款收取利息。但在声明上，我们不会看到相关提示。

例如，银行信用卡章程第三十条明确规定“持卡人选择还款金额最低的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度使用卡时，不再享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率支付透支利息。持卡人提取钱金不享受免息还款期，最低还款额自银行记账日起按规定利率支付透支利息。”

  2、信用额度常记心中

这些常规项目越习惯，越容易陷入误区。其实仔细研究以上条款，你可能会发现另外一点：“超出发卡机构批准的信用额度使用卡”，也不会享受免息待遇。这就需要我们关注另一个项目，——授信额度。

在信用卡对账单的左上角，通常会有一栏显示你有多少信用。所谓信用额度，就是允许信用卡持卡人透支的总额。通常，人们经常会误解为忘记了自己的信用额度。信用额度少一点没关系。如果你不小心超过了，你将不会享受免息待遇，但你也会被收取超额费用。

一个有效的建议就是在不确定有多少信用额度的时候咨询信用卡服务热线，以免超过额度！

  3、预借现金额度别想动就动

在信用卡对账单的左上角，紧接着信用额度之后，通常会有一个“预提现金额度”的项目，意思是银行授权你从ATM机提现，一般是你信用额度的20-50%，包含在你的信用额度内。

有人可能会问，这是不是意味着我可以从信用卡里取钱支付各种费用，甚至是投资，还可以享受免息待遇？

也不是。虽然每张信用卡都会有预付现金，但从信用卡中提取钱金通常被认为是不合理的。因为你必须面对以下现实：第一，你必须支付“现金预付款”，也就是我们通常所说的“取钱费”。每个银行对此都有不同的规定。比如兴业银行规定“按3%的金额，每笔交易最低收取30元或3美元”，一般境外取钱更高；二是提前借现金不享受免息还款期。从你取款的那天起，你需要支付18%的年利率。

  四个日期要谨记

在使用信用卡的过程中，有四个日期你应该记住。它们是：

1、交易日。指的是你实际使用信用卡、提取钱金或转账的日期。

2、银行记账日.指银行记录您交易的日期。需要注意的是，票据中的交易日是指刷卡日，但记账日不同。商店刷卡的信息传到银行需要时间。国外消费通常有几天的时差

3、账单日.一定要在这个日期之前偿还贷款。如果超过这个期限，你将不得不为这个时期欠银行的钱支付利息和其他相关费用。

对于消费类交易，免息还款期为银行记账日至到期还款日，因此并非所有交易都能享受最长免息待遇。比如张小姐8月19日消费，9月18日账单结算，10月8日为最后还款日。全额还款后享受最高50天免息期(8月19日-10月8日)。如果是8月18日消费，正好是开票日，所以需要在9月8日最后一个还款日全额还款，所以只享受最短的20天免息期。

4、到期还款日

  五项费用要规避

    尽管免年费的信用卡越来越多，但随着银行收费时代的到来，信用卡上的收费项目也越来越多。笔者认为,涉及信用卡的以下五项费用还是尽量规避的好。

    溢缴款提取手续费

   路过自己的信用卡发卡行，小杨决定把上月的信用卡欠款还掉。但由于随身没有带对账单，小杨就估摸着上月的总消费，存了一定金额进去。后来回家才发现，多存了500元进去。 事也凑巧，几天之后，正好需要支付手机通信费，小杨就顺手把这500元又取了出来，心想反正多缴了吗，拿出来也正常。

    然而下月账单到来，小杨发现上面多了一栏收费项目——“溢缴款提取手续费”，让小杨大惑不解。其实，“溢缴款提取手续费”也是信用卡通有的收费项目，溢缴款是指你还款时多缴的资金或你存放在信用卡账户内的资金，领回溢缴款需支付一定金额的手续。

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