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导语：信用卡贷款可突破监管限额并用于购房首付？中国银行信用卡优客分期经外包服务机构包装后打起了监管擦边球。
近日，多家银行均在推广信用卡贷款业务，中国银行也在其列。一位行业知情人士解释了其中原因：一是信用卡贷款在征信上只显示消费记录，未显示贷款记录，即使资金用于购房首付，也不易引起监管注意；二是可以避开银行个人消费信用贷款“最高贷款额度30万元”的规定。
业内人士表示，信用卡有消费额度和现金额度，若客户提取了现金额度，仍会上征信；说到底这是一笔贷款，但在征信上不会显示为消费额度或者现金额度，显示的是非循环额度。客户将信用卡贷款用于购房首付，仅显示消费记录，具有很好的隐蔽性。
中银信用卡贷款业务“优客分期”疑涉违规
近日，来自中国银行信用卡外包服务商中盈快贷的工作人员王优（化名）向记者透露，“为了规避监管风险，现在客户贷款买房可通过信用卡贷款来实现。”
“一般来说，客户申请银行贷款会上征信，具体会显示客户在某银行办理的信用贷款额度、还款期数和贷款利率。以信用卡方式发放贷款，最后也是以信用卡的形式上征信，然而信用卡只会显示消费记录，虽然该笔贷款的真实用处仍然是信用贷款”，王优进一步表示，中国银行的信用卡贷款产品名为“优客分期”。
记者致电中国银行信用卡官方客服，对方明确向记者表示，“优客分期属于中国银行信用卡业务，客户申请优客分期需要先办理一张爱家信用卡，再去线下网点办理优客分期，过程中客户提供一些申请材料即可。”该客服人员反复表示，“优客分期必须要去线下网点办理，且具体的收费标准，也都是由各分支行来执行，（我们）并不清楚具体的信息。”
“中国银行信用卡”公众号显示，优客分期期限最长为5年，额度最高为50万元，每万元每日手续费最低仅1元，可满足客户的日常消费资金需求（包括但不限于家装、教育、婚庆、旅游、汽车及衍生消费、家电等）；无抵押，免担保，时间快，用款超便捷。
到款
*中国银行信用卡优客分期预约资料
公众号提供了优客分期线上预约的通道，客户只需填写姓名、称谓、联系方式、需求额度以及是否为中银信用卡客户。
王优提醒记者，“客户办理优客分期产品必须通过我们中介来操作，客户自己去银行无法办理成功，这也是中国银行提供给我们的优势。”
另外，王优提供了一张客户“进件条件”截图，其中包括客户需要满足1年公积金，每月1200元，无负债；1年公积金/社保（不限金额）+房（按揭的可以，抵押的不可以），别墅、商铺、花园住宅暂时不做，房净资产大于150万等。
一位国有行信用卡行研经理告诉记者，“一般来说，信用卡除了消费额度，还有现金额度，但并非每家银行的信用卡都有这两种额度。如果客户提取了现金额度，还是会上征信的，因为说到底还是一笔贷款，但在征信上不会具体显示为消费额度或者现金额度，显示的是非循环额度，非循环额度就是一次性额度，还了后也不再会恢复额度。”
上述中银信用卡客服人员也表示，“优客分期的额度和信用卡消费额度并不冲突，两者无任何关系。信用卡有贷款记录，应该也只会体现在信用卡的征信中，不会单独显示。按照之前成功办理优客分期的案例，若客户发生逾期未还款的情况，仍会对征信造成不良影响。”
变相突破监管层消费信贷上限30万元额度规定
早在2017年，监管层即规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而应采取受托支付的形式，将资金打入用途有关的账户。
王优告诉记者，中国银行的信贷压力很大，想要把贷款额度多放一些出去，但是由于监管局管控信用贷款的额度不能超过30万元。所以，市场上很多银行超过30万元的单笔授信额度只能通过信用卡贷款的方式进行发放。
“对于信用卡贷款来说，额度没有什么限制，有些银行信用卡的额度甚至高达60万元，像中国银行的优客分期，最高额度就是50万元”，王优进一步表示。
针对上述情况，记者采访某行业研究人士，他认为信用卡现金额度可以提现出来，一般是在信用卡APP上操作的，APP会绑定借记卡，直接放款到借记卡上，最后再将贷款提取出来。信用卡贷款利率，一般是分客群的，优质客户利率稍低一点，资质差的客户利率稍高一点，目前年化利率不会超过18%。按月还款，一般分为6、12、18、24期，正常不会超过36期。
一位信用卡代理秦玉（化名）向记者透露，信用卡绑定一张储蓄卡，直接提现即可，再每个月按时偿还本息。信用良好的优质客户额度较大，几万到几十万不等，比银行抵押贷款利率低不少。
秦玉发给记者一张信用卡现金额度图片显示，该产品为信用卡现金分期，可借款额度为5.2万元，借款分期期数为24期，首期应还金额为2598.42元，剩余每期应还2598.26元，含每期手续费431.60元。
该行业研究人士还表示：“理论上讲，若被提现的资金用于购买房子，（银行）也是能够去追查的，（所以）需要客户上传消费凭证，同时信用卡中心会监控资金流向，因为银行默认你提现是为了消费需求。但具体拿去买房也不会太约束实际操作，只要按时还款就可以，对于企业来说，利润还是很重要的。”
另一位贷款中介也告诉记者，一般来说只要客户按期还款，哪怕在最开始提供了“虚假”的消费凭证给银行，只要贷款整个流程顺利完结，银行也不会再去花费成本去查询客户的贷款用途，毕竟银行也要赚钱。
另外，按照王优的说法，其所在公司是中国银行的外包服务商，主要负责审核客户的资料，审核完成之后，直接将资料提交给银行，等待银行放款。
该行业研究人士介绍称，信用卡中心一般会有外包机构，比如某大型国有行有200多家外包机构，涵盖不同业务供应商。像那种签了营销外包的，就是银行把一部分发卡或者分期业务促动打包给供应商，它们主要的任务就是推动客户办理信用卡或办理分期业务。信用卡中心一般会跟服务供应商签对赌协议，对赌的条件就是一段时间内发出多少张信用卡，发不出来要扣钱。
根据中国银行2020年半年报显示，信用卡累计发卡量1.30亿张，上半年实现信用卡消费额8020.80亿元，实现信用卡分期交易额1782.73亿元。
针对信用卡贷款等问题，记者向中国银行总行办公室发送采访函，截至发稿，对方未作回应。